5 señales de que una hipoteca inversa es una buena idea
Si el valor acumulado de su vivienda es su mayor activo, le falta dinero en efectivo y no tiene otra forma viable de obtener el dinero que necesita para los gastos de la vida diaria, es posible que desee solicitar una hipoteca inversa. Esta acción no es una decisión a la ligera. Probablemente haya llevado años de arduo trabajo acumular el valor acumulado de su vivienda y obtener una hipoteca inversa significa gastar una parte importante de ese valor en los intereses y comisiones de los préstamos.
1. Una solución para problemas a largo plazo
Para calificar para una hipoteca inversa, debe ser dueño de su casa directamente o estar cerca de pagarla. En otras palabras, debe tener suficiente capital para que una hipoteca inversa lo deje con un pago mensual razonable o una línea de crédito después de pagar su saldo hipotecario existente si tiene uno. Obtener cotizaciones de tres prestamistas de hipotecas inversas y recibir asesoramiento sobre hipotecas inversas debería darle una buena idea de si puede proporcionar una solución a largo plazo a sus problemas financieros.
(Para obtener más información, consulte ¿Califica para una hipoteca inversa? Y Cómo elegir al prestamista hipotecario inverso correcto ).
Explore cuánto podría obtener con cada una de las opciones de pago disponibles para hipotecas inversas. Si ninguno de ellos puede proporcionar la liquidez o la gran suma inicial que necesita, probablemente sea mejor que evite este préstamo complicado y busque otra forma de solucionar sus problemas de dinero.
Vender su casa, por ejemplo, le permitiría cobrar todo su capital en lugar de solo un porcentaje. Alquilar o mudarse con un miembro de la familia podría ser una mejor solución. Sería un desperdicio de su valor acumulado de la vivienda duramente ganado sacar una hipoteca inversa solo para encontrarse con los mismos problemas financieros en solo unos pocos años.
2. No planeas mudarte
Debería planear quedarse en su casa si saca una hipoteca inversa. Para empezar, una hipoteca inversa conlleva altos costos iniciales. Hay tarifas de prestamista, como la tarifa de origen, que puede ser tan alta como $ 6, 000, dependiendo del valor de su casa. El seguro hipotecario inicial representa el 0.5% o el 2.5% del valor de tasación de su hogar, dependiendo del plan de pago de hipoteca inversa que elija. Y luego están los costos de cierre, como el seguro de título, una tasación de la vivienda y una inspección de la vivienda.
¿Por qué pagar todo eso si solo se va a mudar en unos años? Además, si se muda, tendrá que pagar la hipoteca y, dependiendo de lo que haya gastado del efectivo que obtuvo al sacarla, es posible que no pueda hacerlo, dejándolo sin un lugar donde vivir.
3. Usted puede pagar los costos actuales
Mantenerse al día con los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y el mantenimiento de la vivienda es esencial si tiene una hipoteca inversa. Si se atrasa, el prestamista puede declarar su préstamo vencido y pagadero.
Si no paga sus impuestos a la propiedad durante el tiempo suficiente, las autoridades fiscales del condado pueden colocar un gravamen en su casa, tomar posesión y venderlo para recuperar los impuestos adeudados. El reclamo de la autoridad fiscal sobre su propiedad reemplaza a la del prestamista, por lo que si no paga sus impuestos sobre la propiedad, está poniendo en riesgo la garantía del prestamista (su vivienda).
No pagar las primas de seguro de su propietario también pone en riesgo la garantía del prestamista, porque si su casa se incendia, no hay seguro para pagar los costos de la reconstrucción. Su prestamista no quiere quedarse atrapado con una cáscara quemada de una casa que no vale casi lo que debe en la hipoteca inversa.
No mantenerse al día con el mantenimiento del hogar también hace que su hogar pierda valor. Si no reemplaza un techo que falla, por ejemplo, su hogar podría terminar con daños por agua extensos después de que llueva o nieva. Los posibles compradores pagarían un precio más bajo que el que pagarían por casas similares en buen estado en su vecindario. La necesidad de gastar dinero para reemplazar el techo y reparar los daños causados por el agua para devolver la casa a un buen estado puede disuadir a los compradores por completo.
4. Su cónyuge tiene 62 años o más
Cualquier prestatario con una hipoteca inversa debe tener al menos 62 años de edad. Si está casado y su cónyuge aún no tiene 62 años, obtener una hipoteca inversa no es lo ideal. Si bien las nuevas leyes protegen a su cónyuge no prestatario de la pérdida de la casa si muere primero, no pueden recibir más ingresos de la hipoteca inversa después de que usted se haya ido. Si su hipoteca inversa se configura como un flujo de ingresos mensual o una línea de crédito, su cónyuge podría perder el acceso a una fuente de ingresos de la que dependían. Además, los ingresos de la hipoteca inversa se basan en la edad del cónyuge más joven, ya sea que esa persona esté en el préstamo o no. Cuanto más joven es esa edad, menor es la cantidad que inicialmente puede pedir prestada.
(Para obtener más información, consulte Hipoteca inversa: ¿podría su viuda perder la casa? )
Si usted y su cónyuge tienen al menos 62 años, obtener una hipoteca inversa podría ser una buena opción. Use una calculadora en línea que se centre en las hipotecas inversas y hable con los posibles prestamistas o con su asesor de hipotecas inversas sobre cómo cambiará el valor de los ingresos a medida que envejezca.
Si no necesita el dinero de inmediato, posponer este préstamo puede ser una buena manera de aumentar los ingresos (las tasas de interés y el valor de la vivienda también determinan sus ingresos). Y entre ahora y entonces, puede encontrar otra solución a sus preocupaciones financieras.
5. No hay planes para dejar su hogar
Algunas personas no eligen dejar su hogar a nadie, excepto a su cónyuge si están casados. Si no tiene hijos, o si sus hijos tienen éxito financiero y heredar su hogar no hará una diferencia significativa en sus vidas, entonces probablemente no tenga planes específicos para dejar el hogar.
Tal vez porque trabajó duro para pagar su casa, solo quiere cobrar su capital y gastarlo todo antes de morir. Tienes perfectamente derecho a hacerlo.
Tras su fallecimiento (o el fallecimiento de su cónyuge, si va primero, consulte el punto 4), su préstamo vencerá y será pagadero. Los herederos que desean tomar posesión de la casa tienen la oportunidad de pagar el saldo de la hipoteca inversa al prestamista y recuperar el título. Sin embargo, no siempre pueden hacer esto. Es posible que no tengan el efectivo o no califiquen para obtener una hipoteca regular para comprar su casa.
Si sus herederos no compran la casa, el prestamista la venderá en el mercado abierto para recuperar el dinero que le ha prestado a través de la hipoteca inversa. Cualquier saldo positivo entre el producto de la venta y lo que adeuda va a su patrimonio. Si hay un saldo negativo, el seguro de la Administración Federal de Vivienda lo cubre. Entonces, si no le preocupa dejar su casa a nadie, obtener una hipoteca inversa podría ser una buena manera de obtener efectivo.
Consideraciones: la línea de fondo
Las hipotecas inversas son ampliamente criticadas, y con buenas razones, pero eso no significa que sean un mal negocio para cada propietario en cualquier situación. Incluso si una hipoteca inversa es una opción costosa y no ideal, puede ser la mejor para sus circunstancias. Estos son los ifs: si obtendrá suficientes ingresos del préstamo para resolver sus problemas financieros, a largo plazo, planifique permanecer en su hogar a largo plazo, puede pagar los costos continuos de la propiedad de la vivienda, tener un cónyuge que tenga 62 años o más y no planees dejar tu casa a nadie.
(Para obtener más información, consulte Cómo elegir un plan de pago de hipoteca inversa, ¿reúne los requisitos para una hipoteca inversa? Elija un plan de pago de hipoteca inversa, hipoteca inversa o préstamo con garantía hipotecaria ?, 5 principales alternativas a una hipoteca inversa, 5 señales de que una hipoteca inversa es una mala idea, cómo evitar sobrevivir a su hipoteca inversa, una mirada a la regulación de las hipotecas inversas, Reglas para obtener una hipoteca inversa de la FHA, encontrar las principales compañías hipotecarias inversas, hipoteca inversa: ¿podría su viuda (s) perder la casa ?, tenga cuidado con estas estafas hipotecarias inversas, trampas hipotecarias inversas)