5 señales de que estás viviendo más allá de tus medios

Si le preocupa que sus finanzas puedan estar en peligro, siga leyendo para obtener cinco indicadores clave que lo ayudarán a determinar si está viviendo más allá de sus posibilidades.

Signo No. 1 - Su puntaje de crédito es inferior a 600

Las agencias de crédito realizan un seguimiento de su historial de pagos, saldos de préstamos pendientes y juicios legales en su contra. Luego usan esta información para compilar una calificación crediticia que refleje su solvencia crediticia. Las clasificaciones numéricas van desde un mínimo de 300 a un máximo de 850. Cuanto más alto, mejor. Es este puntaje que los prestamistas usan para determinar si otorgarán un préstamo. En general, cualquier puntaje de crédito por debajo de 600 significa que probablemente esté por encima de su cabeza.

Si no está seguro de cuál es su puntaje de crédito, comuníquese con cualquiera de las principales agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian) y pídales que le envíen una copia de su informe de crédito. Este documento le dirá qué piensan las oficinas, y en última instancia los prestamistas y las instituciones financieras, de sus finanzas.

Propina

Cómo mejorar su puntaje de crédito:

• Pagar la deuda
• Satisfacer cualquier juicio pendiente
• Solicite y use menos tarjetas de crédito

Signo No. 2 - Estás ahorrando menos del 5%

Aquellos que desean seguridad financiera durante sus años de jubilación deben asegurarse de no estar entre los que gastan más de lo que ganan, también conocidos como ahorros. Si está ahorrando menos del 5% de su ingreso bruto, es probable que esté sobre su cabeza.

Una tasa de ahorro por debajo del 5% significa que podría estar en peligro real de ruina financiera si alguien en su familia tuviera una emergencia médica o la casa de su familia se incendiara. Con ahorros tan bajos, es probable que ni siquiera tenga el dinero para pagar los deducibles de seguro necesarios.

En el 3T 2005, la tasa promedio de ahorro personal como porcentaje del ingreso disponible cayó a un mínimo histórico de 2.2% antes de recuperarse, según la Oficina de Análisis Económico de los Estados Unidos. Desde entonces, la tasa ha subido a 5.8% en el tercer trimestre de 2016, como se muestra a continuación. Si no te has subido al tren de la salvación, ahora es el momento de hacerlo.

* Área sombreada denota recesión en los Estados Unidos

Idealmente, todos deberían tratar de ahorrar tanto como puedan, pero en términos de objetivos, la regla que la mayoría de los asesores financieros sugieren es el 10% de sus ingresos brutos. A partir de los 30 años, si ahorrara el 10% de su ingreso anual de $ 100, 000 en su 401 (k), o $ 10, 000 cada año, y ganara una tasa de rendimiento anual del 5%, ese dinero crecería a más de $ 900, 000 por edad sesenta y cinco.

Signo No. 3: los saldos de sus tarjetas de crédito están aumentando

Si usted es una de esas personas que paga solo el mínimo adeudado en el saldo de su tarjeta de crédito cada mes o si envía solo una pequeña contribución al saldo del principal, lo más probable es que se le pase la cabeza.

Idealmente, solo debe cobrar lo que puede pagar al final de cada mes. Cuando no pueda pagar el saldo en su totalidad, debe intentar hacer al menos alguna contribución al principal pendiente.

No se puede exagerar la importancia de pagar los saldos de las tarjetas de crédito lo antes posible. Una persona con una deuda de $ 5, 000 en tarjetas de crédito que realiza el pago mínimo de solo $ 200 por mes terminará gastando más de $ 8, 000 y tomará casi 13 años para pagar esa deuda.

Signo No. 4 - Más del 28% de los ingresos van a su casa

Calcule qué porcentaje de sus ingresos mensuales se destina a su hipoteca, impuestos a la propiedad y seguro. Si es más del 28% de su ingreso bruto, entonces es probable que esté sobre su cabeza.

¿Por qué el 28% es el número mágico ">

Tenga en cuenta que si actualmente gasta más del 28% de sus ingresos brutos en vivienda, puede deberse a que muchos prestamistas han aflojado sus requisitos durante la última década y han permitido que algunos pidan prestados hasta el 35% de sus ingresos. Sin embargo, desde el colapso del mercado de hipotecas de alto riesgo, muchos prestamistas se están volviendo más cautelosos y nuevamente están volviendo al umbral del 28%.

Signo No. 5 - Sus facturas están fuera de control

Comprar a crédito y pagar a plazos se ha convertido en un pasatiempo nacional. Es mucho más fácil comprar un nuevo televisor de pantalla plana cuando el vendedor desglosa el precio en cuotas mensuales. ¿Qué es un extra de $ 50 por mes, verdad? El problema es que todas estas facturas comienzan a acumularse y terminas en cinco centavos y te arruinas. Si sus ingresos mensuales se están dividiendo y cortando en cubitos para pagar docenas de compras y servicios innecesarios en cuotas, es probable que se le pase la cabeza.

Coloque todas sus facturas mensuales en la mesa de su cocina y revíselas una por una. ¿Tiene una factura de teléfono celular, una factura de Internet, un paquete premium de televisión por cable, una factura de radio satelital y todos esos otros dispositivos que generan innumerables facturas mensuales? Pregúntese si cada producto o servicio es realmente necesario. Por ejemplo, ¿realmente necesita un paquete de TV por cable premium de 500 canales, o realmente notaría la diferencia si tuviera menos canales (y pagara menos)?

Algunos de los mejores lugares para encontrar ahorros incluyen sus facturas de teléfono (celular y teléfono fijo), sus facturas de servicios públicos (apague las luces, no encienda el aire acondicionado si no hay nadie en casa) y sus gastos de entretenimiento (podría salir a cenar menos y empacar un almuerzo para el trabajo).

Algunos de los mejores lugares para encontrar ahorros incluyen sus facturas telefónicas, sus facturas de servicios públicos y sus gastos de entretenimiento.

La línea de fondo

Como nación, tenemos un largo camino por recorrer antes de llegar a cualquier tipo de responsabilidad financiera colectiva. Para evitar formar parte de las sombrías estadísticas de quiebras y ejecuciones hipotecarias, es importante medir su salud financiera con regularidad. Los cinco signos presentados aquí no son sentencias de muerte; en cambio, deberían verse como síntomas que le permiten diagnosticar un problema antes de que empeore.