8 maneras de ayudar a los miembros de la familia en problemas financieros

En tiempos de dificultades, uno de los primeros lugares a los que muchas personas acuden en busca de ayuda es a sus seres queridos y familiares. A menudo, las personas caen en dificultades financieras si experimentan la pérdida repentina de un trabajo o se ven afectadas por costosas facturas médicas. Muchos familiares bien intencionados se han visto atrapados en el abismo financiero por los problemas de un ser querido.

Echemos un vistazo a algunas opciones que puede considerar para ayudar a los miembros de su familia en problemas financieros sin lastimarse en el proceso.

Para llevar clave

• Cuando un ser querido tiene dificultades financieras, haga una pausa antes de decidir ayudar y considere si el problema es temporal o generalizado, y si tiene un plan para evitar las mismas trampas en el futuro.
• Si decide ayudar, asegúrese de tener un acuerdo claro entre usted y la persona sobre la forma de ayuda, como préstamo o donación, y los términos de reembolso.
• Si desea darle algo directamente a la persona, considere darle dinero en efectivo, pagar una de sus facturas directamente o brindarle asistencia que no sea en efectivo, como tarjetas de regalo o ciertos recursos que necesita.
• Considere proporcionarles un trabajo, si puede, o ayudarlos a crear un plan de pago de facturas o acceder a recursos locales como asesoramiento profesional o programas de capacitación.
• Si desea ayudarlos con un préstamo, considere si desea hacer un préstamo personal o firmar conjuntamente un préstamo que están buscando de un banco u otra institución financiera.

1. Dar un regalo en efectivo

Si su ser querido tiene un problema de flujo de efectivo a corto plazo, es posible que desee hacer una donación financiera directa. Decida cuánto puede permitirse dar, sin ponerse en peligro financiero, y luego dé la cantidad máxima que puede pagar de una vez (y dígale a su ser querido que ese es el caso) o tal vez haga regalos más pequeños de forma periódica o regular base hasta que se resuelva la situación. Asegúrese de que se entienda claramente que el dinero es un regalo, no un préstamo a pagar, para que no cree una situación incómoda para el destinatario del regalo.

Si está considerando darles una suma sustancial de dinero, deberá vigilar la exclusión anual de impuestos sobre donaciones establecida cada año por el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

2. Hacer un préstamo personal

Su familiar puede acercarse a usted y pedirle un préstamo a corto plazo. Hable francamente, escriba claramente los términos del préstamo en papel y haga que ambas partes lo firmen. Esto ayudará a garantizar que cada parte tenga claro el acuerdo financiero que está celebrando. Algunos detalles del préstamo que querrás incluir son:

• El monto del préstamo
• Si el préstamo será un pago a tanto alzado o si se dividirá y pagará en cuotas al cumplir ciertas condiciones (por ejemplo, asegurar otro trabajo o pagar la deuda existente)
• La tasa de interés que cobrará por hacer el préstamo y cómo se calculará (interés compuesto o simple)
• Fechas de vencimiento del pago (incluida la fecha de reembolso total o la cuota final vencida)
• Un recurso si el prestatario no realiza los pagos del préstamo a tiempo o en su totalidad (por ejemplo, aumentar los cargos por intereses, suspender cualquier pago adicional del préstamo o emprender acciones legales)

Si va a prestar más de $ 10, 000 y / o va a cobrar una tasa de interés que es sustancialmente diferente a la tasa vigente para la mayoría de los prestatarios, puede hablar con un profesional de impuestos. Puede haber implicaciones impositivas únicas para los préstamos a bajo interés entre los miembros de la familia.

3. Firmar conjuntamente un préstamo

Su ser querido puede estar interesado en obtener un préstamo o línea de crédito (LOC) para ayudar con las necesidades financieras a corto plazo, pero ¿qué pasa si su crédito requiere obtener un codeudor? ¿Estaría dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo o LOC de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea?

Antes de simplemente decir "sí" y esencialmente prestarle a un miembro de su familia su buen crédito, es importante darse cuenta de que existen implicaciones legales y financieras para la firma conjunta de un préstamo. Lo más importante que debe comprender es que está legalmente obligado a pagar el préstamo si el otro prestatario no lo hace. El prestamista puede emprender acciones legales contra usted y exigirle que pague el monto total, incluso si tenía un acuerdo entre usted y su familiar de que no tendría que hacer los pagos.

Este préstamo moroso ahora también afectará su crédito personal. Entonces, si su hermana / hermano / tío no realiza los pagos del préstamo a tiempo y en su totalidad, el prestamista puede informar la actividad negativa de la cuenta a las agencias de crédito para que presenten su informe de crédito, lo que, a su vez, puede reducir su puntaje de crédito.

La firma conjunta de un préstamo es un asunto serio. El hecho de que su familiar necesite un codeudor del préstamo significa que el prestamista considera que es un riesgo demasiado grande para que el banco lo tome solo. Si el banco no está seguro de que pagará el préstamo, ¿qué garantías tiene de que lo harán? También puede significar que podría tener más dificultades para obtener un préstamo para usted en el futuro, ya que técnicamente está tomando este préstamo y su pago también.

Antes de firmar conjuntamente un préstamo, asegúrese de que:

• Solicite una copia del informe de crédito, puntaje de crédito y presupuesto mensual de su familiar para que tenga una idea precisa de sus finanzas y la capacidad de pagar el préstamo.
• Reúnase con el prestamista en persona (si es posible) y asegúrese de comprender todos los términos del préstamo.
• Obtenga copias de todos los documentos relacionados con el préstamo, incluido el calendario de pagos.
• Pídale al prestamista que le notifique por escrito si un miembro de su familia pierde un pago o hace un pago atrasado. Conocer los posibles problemas de reembolso más temprano que tarde puede ayudarlo a tomar medidas rápidas y proteger su propio puntaje de crédito.

Cuando se ayuda a un ser querido en dificultades financieras, existe el riesgo de verse envuelto en un círculo de préstamos y pagos; Para evitar esto, asegúrese de que los términos y la estructura del préstamo o donación estén claramente definidos de antemano.

4. Crear un plan de pago de facturas

A menudo, las personas en una crisis financiera simplemente no saben a dónde va su dinero. Si tiene experiencia en el uso de un presupuesto para administrar su propio dinero, también puede ayudar a su familia a crear y usar un presupuesto. Para romper el hielo, puede ofrecer mostrarles su presupuesto y su sistema de pago de facturas y explicar cómo le ayuda a tomar decisiones financieras.

A medida que trabajen juntos para ayudarlos a controlar su situación financiera, el proceso señalará lugares donde pueden reducir sus gastos o tratar de aumentar sus ingresos para cumplir mejor con sus obligaciones financieras.

5. Proporcionar empleo

Si no se siente cómodo haciendo un préstamo o dando un regalo en efectivo, considere contratar a su familiar para que lo ayude con las tareas necesarias a una tasa acordada. Este trabajo paralelo puede ayudarlo a ganar el dinero que necesitan para pagar sus facturas y ayudarlo a terminar cualquier trabajo que haya pospuesto. Trate el acuerdo como lo haría con cualquier otro empleado: explique claramente el trabajo que debe hacerse, los plazos y la tasa de pago. Asegúrese de incluir una disposición sobre cómo tratará el trabajo deficiente o incompleto.

Si no tiene dinero en efectivo que pueda dar o prestar a su familiar con dificultades financieras, tenga en cuenta que su tiempo, paciencia y capacidad para ayudarlo a intercambiar ideas y resolver problemas también son activos valiosos que puede proporcionar.

6. Dar asistencia no monetaria

Si se siente incómodo o no está dispuesto a dar efectivo a su familiar, considere dar asistencia financiera que no sea en efectivo, como tarjetas de regalo o certificados de regalo. Tendrá más control sobre para qué se usará su dinero, y puede comprar fácilmente tarjetas de regalo en cantidades variables en la mayoría de las tiendas.

7. Cuentas prepagas

Es posible que desee considerar pagar por adelantado una o más facturas regulares que recibe su ser querido (alquiler / hipoteca, facturas de servicios públicos o primas de seguros) para ayudarlo durante su crisis financiera actual. Ofrecer hacer algo, como hacer el pago de su automóvil, puede ayudarlos a evitar una crisis a corto plazo y darles el poco tiempo adicional que necesitan para resolver su situación.

8. Ayuda a encontrar recursos locales

Es posible que simplemente no desee o no pueda proporcionar a su familiar asistencia financiera o práctica. Pero aún puede desempeñar un papel clave al ayudarlos a encontrar profesionales locales que puedan orientarlos en la dirección correcta, como:

• Consejero profesional y agencias de empleo.
• Agencias de bienestar y servicios similares.
• Asesores de crédito y deudas.
• Prestamistas que pueden proporcionar soluciones a corto plazo

La línea de fondo

El paso más importante es sentarse con su ser querido y preguntarle específicamente qué ayuda necesitan para salir de su situación actual. A partir de ahí, tendrá una mejor idea del tipo de información y asistencia que necesitan. Por ejemplo, si necesitan ganar más dinero, podría ayudarlos a buscar trabajo y actualizar su currículum. Si necesitan ayuda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, puede llamar a las agencias locales de asesoría de crédito para saber qué servicios ofrecen, cuánto cuesta y cómo podría beneficiar a su familiar.

Los miembros de la familia y el dinero no siempre son una buena combinación. Pero, en tiempos económicos difíciles o cuando se enfrentan a emergencias inesperadas, sus seres queridos realmente pueden necesitar su asistencia financiera. Antes de comprometerse a ayudar, asegúrese de pensar en lo que puede y no puede permitirse hacer. Recuerde, si sus propios recursos son limitados, existen formas significativas, efectivas y creativas de ayudar a los miembros de su familia.