El impulso para convertir la educación financiera en ley
Para muchos adolescentes estadounidenses, las habilidades financieras más básicas que necesitarán como adultos no se enseñan en el aula. No hay planes de lecciones, no hay estándares para la competencia financiera mínima y no hay garantías contra enviarlos a un mundo lleno de oportunidades que inducen deudas. Para muchos, sus sensibilidades financieras se combinan a partir de las lecciones transmitidas por los miembros de la familia (a veces de la manera difícil), anécdotas de amigos y la búsqueda ocasional de Google.
Apenas pasando
Si se entregaran calificaciones de letras para educación financiera, los Estados Unidos obtendrían una C + en el mejor de los casos. A nivel mundial, estamos en el puesto 14 en el mundo por nuestras habilidades financieras básicas, con solo el 57% de los adultos considerados financieramente alfabetizados. Australia, Canadá, Dinamarca, Finlandia, Alemania, Israel, los Países Bajos, Noruega, Suecia y el Reino Unido tienen tasas de alfabetización financiera de 65% o más, según la Encuesta Global de Alfabetización Financiera de Standard & Poor's. Mientras tanto, Estados Unidos tiene la deuda nacional más alta de cualquier país, y se encuentra entre los diez primeros de la deuda per cápita más alta.
Está bien documentado que la educación financiera inadecuada conduce a serios problemas de dinero en el futuro.
- El 40% de los adultos estadounidenses no tiene suficientes ahorros para cubrir una emergencia de $ 400.
- El ahorro medio de jubilación para los estadounidenses entre 55 y 64 años es de $ 104, 000, o $ 310 por mes si se invirtió en una anualidad.
- La deuda promedio de las tarjetas de crédito de los hogares aumentó a $ 8, 284, su nivel más alto en una década.
- La deuda de préstamos estudiantiles, de $ 1.5 trillones, es más del doble de lo que era hace una década. El promedio es de $ 6, 600 por estudiante, anualmente.
- Los estudiantes con préstamos abandonan la universidad con una deuda promedio de $ 22, 000.
Educación ausente
No es solo un problema de los "millennials". El ciclo de la deuda comienza a una edad temprana para la mayoría de los estadounidenses, incitando y alimentando su dependencia de préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Las malas habilidades de gestión del dinero engendran decisiones tomadas con prisa, desesperación y ansiedad, lo que genera más deuda, crea más decisiones inducidas por el estrés, etc.
En lugar de enseñar las habilidades que podrían prevenir, o al menos mitigar, los malos hábitos de dinero, algunos campus universitarios dan la bienvenida a las compañías de tarjetas de crédito, que están más que ansiosas por inscribir a un joven de 18 años en una cuenta de alto interés.
¿Quién se asegura de que entiendan cómo funcionan las tasas de interés? ¿Cómo gestionar la deuda? ¿Cuánto tiempo lleva pagar una factura de tarjeta de crédito si solo hacen los pagos mínimos? No es la compañía de la tarjeta de crédito. No la escuela La mayoría de los estudiantes se gradúan con más deudas de las que pueden manejar y al menos una tarjeta de crédito.
Hacer de la alfabetización financiera la ley
Cada pocos años, FINRA, el regulador financiero y bancario, emite una prueba de cinco preguntas como parte de su Estudio Nacional de Capacidad Financiera, que mide el conocimiento de los consumidores sobre intereses, capitalización, inflación, diversificación y precios de los bonos. Solo el 37% de los que tomaron la prueba respondieron las cinco preguntas correctamente, lo que sugiere que los principios económicos y financieros básicos que sustentan estos problemas están muy extendidos y afectan a cada estado del país de diferentes maneras.
En los Estados Unidos, el analfabetismo financiero, o al menos la falta de educación que lo permita, pronto podría estar en contra de la ley. En Carolina del Norte, los legisladores proponen legislación que requeriría que los estudiantes de secundaria tomen un curso de educación financiera antes de graduarse. El proyecto de ley 134 del Senado está presionando para que se realice un curso de economía y finanzas personales (EPF) que brinde instrucción básica sobre 23 principios económicos, que incluyen cómo administrar una tarjeta de crédito, los conceptos básicos para pedir dinero prestado y cómo obtener una hipoteca.
Carolina del Norte es uno de los 28 estados que presionan por una legislación que enseñe educación financiera en la escuela secundaria. El esfuerzo, retrasado por mucho tiempo, se produce cuando los estadounidenses acumulan una cantidad récord de crédito y deuda de préstamos estudiantiles, gran parte de la cual cae en las vueltas de los jóvenes de 18 a 35 años que intentan dar sus primeros pasos hacia importantes hitos financieros. Esto a menudo conduce a un ciclo debilitante de gasto imprudente y poco o ningún ahorro o inversión. Como resultado, casi la mitad de los estadounidenses están viviendo a una crisis de un desastre financiero.
Aún así, el esfuerzo es bienvenido y necesario. A medida que ingresamos en el Mes de la Alfabetización Financiera en abril, debemos hacer un balance del estado de la educación financiera hoy y de dónde debe ir.
Lo que los estadounidenses están leyendo en Investopedia
Analizamos nuestros datos de 11 millones de lectores mensuales de EE. UU. Para ver qué estados buscaron qué temas de finanzas personales, y cómo eso se compara con su deuda promedio con los ingresos del hogar, así como si esos estados estaban presionando o no por los requisitos de educación financiera. Esto es lo que encontramos:
Las áreas con la relación deuda / ingreso más alta, como la región del sudeste y las montañas Rocosas, muestran el mayor interés en temas como ' cómo salir de la deuda' y ' cómo ahorrar más', lo que sugiere que muchos están tratando de complementar las brechas en su propia educación financiera.
Los lectores en el noreste, también la región con los ingresos familiares más altos, muestran una preferencia por los temas bancarios sobre el crédito o la gestión de la deuda.
La región de las Montañas Rocosas tiene la relación deuda / ingreso medio más alta del país. De particular interés para estos lectores, especialmente en Utah, son los términos relacionados con las hipotecas.
La región sudoeste del país tiene la segunda relación deuda / ingreso más alta del país, y nuestros lectores se centran en gran medida en las historias relacionadas con el crédito.
Del mismo modo, la región sureste del país tiene la mayor relación deuda / ingresos, y sus residentes son los buscadores más activos de información sobre la administración de sus finanzas. Los principales términos y temas que buscan incluyen 'administrar crédito', 'acumular crédito' y 'préstamos e hipotecas'. Los lectores del sureste buscaron estos temas un 42% más que el resto del país.
Por el contrario, el noreste tiene la relación deuda / ingreso más baja del país y se compone de los residentes con mayor seguridad financiera de la nación. Los lectores de esta región están más interesados en temas relacionados con la jubilación y la banca, y buscan con menos frecuencia temas relacionados con el crédito o la deuda.
La región del Medio Oriente del país tiene la segunda relación deuda / ingreso más baja, pero el ingreso familiar promedio más alto. Estas se encuentran entre las personas con mayor seguridad financiera del país, como grupo. Tienen relativamente poco interés en temas de finanzas personales y buscan más temas relacionados con la banca. No sorprende que Mideast esté cerca de nueve de los 15 bancos más grandes del país.
No es sorprendente que nuestros lectores muestren el mayor interés por los temas relacionados con el crédito y la deuda en los estados donde las personas sufren más dificultades financieras, y es bueno ver que muchos de esos estados, como Carolina del Norte, presionan para que la educación financiera sea obligatoria para Instituto.
En una nación donde películas como Wolf of Wall Street y programas como Billions dominan la cultura pop, a menudo nos sorprende la cantidad de lectores que todavía acuden a Investopedia por nuestros conceptos financieros más básicos. Consultas para temas como "¿Qué es un stock">
La mayoría de los estadounidenses no reciben la educación financiera que necesitan, y se les permite crear un mosaico de consejos y trucos para la administración del dinero, el crédito y la deuda. Estamos observando los efectos de este déficit de educación financiera que se manifiestan a través de una deuda creciente que sigue apretando su dominio sobre millones de estadounidenses, muchos de los cuales nos solicitan ayuda.
Sin duda, la escuela secundaria no debe ser el único lugar donde aprendemos educación financiera, pero es un excelente lugar para comenzar.
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