¿Son las tarjetas prepagas adecuadas para usted?

Una tarjeta prepaga le permite cargar un saldo en efectivo con anticipación y usarlo en cualquier lugar donde se acepte su red de tarjetas: Mastercard, Visa, Discover o American Express. En ese sentido, es muy parecido a una tarjeta de débito, pero sin la cuenta bancaria adjunta.

¿Por qué necesitarías uno? Las tarjetas de crédito y débito tradicionales conllevan ciertos riesgos que algunos consumidores prefieren evitar. Y aquellos con calificaciones crediticias más bajas pueden estar sujetos a tasas de interés particularmente onerosas, lo que hace que los riesgos y el costo de llevar un saldo sean más altos que el promedio. Mientras tanto, las transacciones sin efectivo son cada vez más omnipresentes, lo que hace que sea más fácil pagar facturas, reservar una habitación de hotel o poner gasolina en su automóvil, pero es más difícil evitar llevar algún tipo de tarjeta.

Para millones de estadounidenses, la solución es una tarjeta prepaga recargable. Y gracias a una nueva regla de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) que entró en vigencia el 1 de abril de 2019, existen nuevas protecciones importantes para los consumidores que las usan.

Una descripción general de las tarjetas prepagas

Con una tarjeta prepaga, carga un saldo con anticipación y lo utiliza en cualquier lugar donde se acepte su red de tarjetas: Mastercard, Visa, Discover o American Express. En ese sentido, es muy parecido a una tarjeta de débito, pero sin la cuenta bancaria adjunta.

Eso tiene atractivo para muchos consumidores. Obtiene la comodidad de una transacción electrónica sin tener que preocuparse por los cargos por sobregiro. Tampoco incurrirá en las altas tasas de interés que cobraría una tarjeta de crédito. (Algunas personas llaman a estas tarjetas "tarjetas de crédito prepagas", pero eso es un nombre inapropiado, no hay crédito involucrado).

Entre ciertos grupos de consumidores, particularmente adultos "no bancarizados" sin una cuenta bancaria tradicional, las tarjetas prepagas se han convertido en una forma popular de realizar transacciones sin efectivo. Según una encuesta de la FDIC de 2017, más del 9% de los hogares estadounidenses utilizan tarjetas prepagas para transacciones financieras.

Aun así, las tarjetas prepagas cobran ciertas tarifas que las cuentas bancarias tradicionales no cobran, por lo que querrá asegurarse de que los beneficios superen los riesgos antes de suscribirse. Pero la regla CFPB también debería facilitar la elección de una tarjeta con las tarifas más bajas.

Cómo funcionan las tarjetas prepagas

Las tarjetas prepagas presentan muchos de los mismos beneficios que obtendría con una cuenta corriente. Puede usarlos para hacer compras en la tienda y en línea, pagar facturas, retirar dinero de un cajero automático, incluso depositar cheques en su cuenta de tarjeta prepaga. Y muchas de estas tarjetas, como Green Dot y Walmart MoneyCard, ofrecen aplicaciones que le permiten realizar un seguimiento de su saldo, revisar transacciones y transferir fondos.

Para llevar clave

• Las tarjetas prepagas son una forma de tarjeta de débito en la que gasta dinero que ya ha cargado en la tarjeta.
  
• Mientras que las tarjetas prepagas se están poniendo de moda entre los consumidores "no bancarizados", algunas personas las utilizan junto con una cuenta corriente para limitar sus gastos discrecionales.
  
• Los emisores pueden cobrar tarifas de instalación, recarga y compra, además de una tarifa mensual fija. Es una buena idea comprender exactamente cuáles son esos cargos antes de comprar una tarjeta.

Recompensas

Algunos emisores incluso ofrecen programas de recompensas, al igual que las tarjetas de crédito. La tarjeta American Express Serve, por ejemplo, ofrece un reembolso ilimitado del 1% en todas sus compras. Y la Walmart MoneyCard le permite ganar hasta un 3% de reembolso en efectivo cuando la usa en Walmart.com, o un 1% de reembolso en efectivo para compras en las tiendas Walmart.

Tranquilidad de espíritu

Además de su atractivo es la tranquilidad que brindan a los usuarios. A partir del 1 de abril de 2019, las tarjetas comercializadas como "prepagas" están cubiertas por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos; eso significa que las empresas tienen que investigar y reembolsarle los cargos o errores no autorizados siempre que presente un informe oportuno. También puede ser elegible para ciertas protecciones adicionales que ofrece la red de la tarjeta. Sin embargo, para obtener esos beneficios, debe registrar la tarjeta con el emisor.

La mayoría de las tarjetas también están aseguradas por la FDIC, lo que protege los saldos de hasta $ 250, 000 de una quiebra bancaria (nuevamente, debe registrar su tarjeta para obtener cobertura). La CFPB también dictaminó que los emisores deben proporcionar una advertencia si no ofrecen este seguro.

También verifique que la tarjeta que elija esté equipada con un chip EMV para limitar las posibilidades de robo de identidad.

No se requiere crédito, pero no se genera crédito

Los clientes pueden comprar una tarjeta en muchos supermercados y tiendas de conveniencia, así como directamente a través de un banco o emisor de la tarjeta. Como solo está gastando el dinero que deposita, no se requiere verificación de crédito para obtener uno. Si bien un historial de préstamos irregular no obstaculiza sus posibilidades de obtener una tarjeta prepaga, tener una tampoco le ayuda a mejorar su puntaje de crédito.

Opciones de recarga

Cuando su saldo baja, los usuarios de tarjetas prepagas tienen varias opciones para recargar fondos. Dependiendo de la tarjeta, puede:

• Transfiera dinero de un banco o cuenta de PayPal.
• Deposite fondos en un banco o en minoristas participantes.
• Agregue fondos comprando un "paquete de recarga".
• Configure un depósito directo para su cheque de pago (las tarjetas vienen con números de cuenta y de enrutamiento, que lo hacen posible).

Razones para obtener una tarjeta prepaga

Si bien funcionan de muchas maneras, como una tarjeta de débito o crédito típica, las versiones prepagas ofrecen ciertas ventajas sobre estas otras formas de pago.

Prevenir el gasto excesivo

Las tarjetas prepagas pueden ser una excelente manera de evitar las deudas, ya que no puede gastar más del monto que ya depositó. También es una herramienta de presupuesto ingeniosa. Incluso si tiene una cuenta corriente, puede poner un monto fijo en su tarjeta prepaga para ciertas categorías de gastos, como comer fuera. Cuando su asignación para el mes disminuye, se ve obligado a apretarse un poco el cinturón.

Evite los cargos por sobregiro

Los bancos no tienen problemas para abofetear a los clientes con fuertes multas cuando sobregiran su cuenta corriente. El año pasado, la tarifa promedio por sobregiro en todo el país fue de $ 30 por transacción, según la firma de investigación Moebs Services. Algunos bancos le permiten desactivar la protección contra sobregiros, pero puede ser aún más fácil obtener una de las muchas tarjetas prepagas que nunca cobran estas tarifas.

Limitar las pérdidas

No puede perder más del saldo de su tarjeta prepaga, incluso si se convierte en víctima de estafadores. Si utiliza una tarjeta de débito, es probable que su protección de responsabilidad lo cubra, pero algunos consumidores prefieren usar su tarjeta prepaga al realizar una transacción en línea o en la tienda, en lugar de poner en riesgo su cuenta corriente completa.

Al igual que una tarjeta de débito tradicional, puede usar tarjetas prepagas para realizar compras, pagar facturas en línea, retirar dinero o depositar cheques.

Superar un mal historial bancario

¿Salió de su último banco con tarifas impagas? Si es así, podría volverse en tu contra cuando intentas abrir una cuenta corriente en otra institución. Los bancos solicitan un informe del historial bancario antes de permitirle abrir una cuenta, que mostrará cualquier cuenta anterior que haya sido "cerrada por una causa". tú.

Enseñe a los niños cómo administrar el dinero.

Las tarjetas prepagas son una forma conveniente de enseñar a los niños a administrar el dinero y navegar en una economía cada vez más libre de efectivo. FamZoo se encuentra entre los productos destinados a este mercado (y recibe excelentes críticas en línea). Las familias pueden transferir dinero fácilmente entre tarjetas, haciendo que sea muy fácil pagarles a los niños un subsidio o reembolsarles las tareas. Y con la aplicación que lo acompaña, los padres pueden ver exactamente cómo sus hijos están usando esos fondos. Hay una tarifa de suscripción mensual de $ 5.99 por familia, aunque los planes prepagos reducen significativamente ese costo.

Cuidado con las altas tarifas

Aunque ofrecen algunos beneficios convincentes para los consumidores no bancarizados y conscientes del presupuesto, las tarjetas prepagas tienen un gran talón de Aquiles: las tarifas. Si bien los cargos individuales son modestos, aparentemente están en todas partes.

Dependiendo de la tarjeta que elija, puede enfrentar una tarifa de activación, tarifas mensuales, tarifas de transacción y tarifas de recarga. Algunos incluso evalúan las tarifas de inactividad si no utiliza su tarjeta durante un período prolongado de tiempo.

No hace falta decir que las tarifas pueden acumularse rápidamente. Tome la tarjeta de débito Green Dot. Si bien se ha convertido en una opción popular por su generosa recompensa de reembolso del 5%, la tarjeta cobra hasta $ 1.95 por compras en la tienda, $ 4.95 por recargar su saldo en un registro y $ 3.00 por retiros en cajeros automáticos, además de su tarifa de servicio mensual de $ 9.95 .

Algunos productos, como la tarjeta Brinks Money, reducen su cargo mensual por servicio cuando configura un depósito directo mensual. Aun así, las tarjetas prepagas pueden ser una alternativa costosa a las cuentas bancarias normales.

Debes investigar un poco y leer las revelaciones para descubrir cómo se ve el programa de tarifas antes de sacar una tarjeta del estante de la tienda. La regla CFPB tiene como objetivo simplificar ese proceso para los usuarios. Ahora, los emisores deben proporcionar una tabla de tarifas cortas en el exterior del paquete de la tarjeta, así como una tabla más detallada en el interior. También deben publicar información de tarifas en línea en el sitio web de la compañía. Otra buena noticia: la información básica de la cuenta se debe proporcionar de forma gratuita, incluidos los saldos de las cuentas por teléfono e información de transacciones en línea y por correo a pedido.

La línea de fondo

Si está buscando controlar sus gastos y evitar las deudas de tarjetas de crédito, las tarjetas prepagas podrían ser la respuesta. Hay innumerables opciones en el mercado, así que busque las que sean fáciles de usar y recargue sin pagar una fortuna en tarifas.