Informes de crédito de negocios versus consumidores: ¿Cuál es la diferencia?

Los informes de crédito de empresas y consumidores tienen propósitos similares: informar a los posibles prestamistas sobre su solvencia crediticia y permitirles evaluar qué riesgo están asumiendo si le otorgan un préstamo o tarjeta de crédito o le extienden los términos "compre ahora, pague después" a usted o su negocio . Sin embargo, difieren en los tipos de información que contienen y cómo se usan.

Informe de crédito al consumidor

Cuando solicita crédito por primera vez, las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) comienzan a compilar un perfil de crédito basado en sus actividades crediticias. Solo las personas con un "propósito permitido", según lo define la Ley de Informes de Crédito Justos, pueden solicitar su informe de crédito. Cuando lo hacen, las oficinas generan un informe que incluye lo siguiente:

• una lista de sus cuentas de crédito, incluidos préstamos y tarjetas de crédito
• el saldo adeudado y el pago mensual actual de cada cuenta
• una indicación de que las cuentas están actualizadas y debidamente pagadas, o en mora con el número de días vencidos
• una lista de cuentas cerradas
• registros públicos de gravámenes, juicios y quiebras
• información sobre empleadores pasados ​​y actuales
• historia de direcciones residenciales

Las agencias de crédito analizan la información para generar un puntaje de crédito, que los prestamistas utilizan como medida de su solvencia. Aunque su puntaje de crédito puede diferir ligeramente entre las tres agencias de crédito, los tres generalmente usan métodos y algoritmos estándar establecidos por Fair Isaac Corporation, que genera su puntaje FICO. Los consumidores tienen derecho por ley a recibir uno informe de crédito gratuito cada año de cada una de las agencias de crédito. (Puede acceder a ella en annualcreditreport.com, el sitio web oficial). El puntaje de crédito no está incluido en el informe de crédito y debe obtenerse por separado.

Informe de crédito comercial

Las empresas deben ser más proactivas que los consumidores para establecer sus propios historiales de crédito para que puedan obtener un crédito por separado del crédito personal del propietario de la empresa. Una vez incorporado o LLC negocio obtiene un número de identificación fiscal federal, las oficinas de crédito comercial pueden comenzar a rastrear el crédito comercial y otras actividades crediticias. Las transacciones de crédito comercial ocurren cuando un proveedor permite que una empresa compre ahora y pague más tarde. Los pagos de crédito comercial se informan a las oficinas de crédito empresarial.

Un informe de crédito comercial incluye la siguiente información:

• Información de antecedentes del negocio, incluyendo propiedad y subsidiarias
• información financiera de la empresa
• historia bancaria, comercial y de cobranza
• gravámenes, sentencias y quiebras
• puntajes de riesgo

Las tres oficinas de crédito empresarial (Equifax, Experian y Dun & Bradstreet) generan puntajes de crédito empresarial a partir de la información, al igual que FICO. A diferencia de los puntajes de crédito del consumidor, que utilizan métodos y algoritmos estándar para la calificación, cada una de las agencias de crédito comercial usa métodos completamente diferentes para calificar el riesgo de crédito comercial, con diferentes rangos de puntaje. Por ejemplo, PAYDEX de Dun & Bradstreet se centra en la rapidez con que una empresa paga sus facturas, información útil para vendedores y proveedores cuando extienden los términos comerciales, mientras que Intelliscore Plus de Experian informa sobre la posibilidad de que su empresa se retrase seriamente en sus facturas en el los próximos 12 meses, algo que los prestamistas quieren saber.

Los informes de crédito comerciales deben comprarse en las agencias de crédito, y a diferencia de los informes de crédito al consumidor, son públicos y están disponibles para cualquier persona que pague la tarifa. No existe un informe anual de crédito comercial gratuito obligatorio para las empresas. Tendrá que pagar para obtener una copia de su informe de cada agencia, aunque hay información gratuita disponible en sitios web como CreditSignal.com (para Dun & Bradstreet) y Nav.com.

Cuando se mezclan los informes de crédito comerciales y personales

Es importante que los dueños de negocios establezcan perfiles de crédito separados para sus negocios. Sin un perfil de crédito empresarial, los prestamistas confían en el perfil de crédito personal del propietario de la empresa para determinar el riesgo crediticio, lo que puede limitar la capacidad de la empresa para pedir prestado lo que necesita.

Hasta que una empresa establezca un perfil de crédito comercial, el propietario será personalmente responsable de cualquier obligación de préstamo, incluso si la empresa es una entidad legal separada. Es raro que una nueva empresa pueda obtener un préstamo sin una garantía personal firmada por el propietario de la empresa.

Los dueños de negocios deben tomar medidas deliberadas para establecer y construir sus perfiles de crédito comercial lo antes posible en su desarrollo.

• Cree una entidad legal separada para el negocio, como una Corporación S, sociedad o LLC.
• Cuentas bancarias personales y comerciales separadas y mantenimiento de registros.
• Solicite un número DUNS de Dun & Bradstreet. (Establecerá su archivo con esa oficina).
• Establecer cuentas de crédito comerciales con vendedores y proveedores.
• Obtener una tarjeta de crédito comercial; podría comenzar con una tarjeta de gasolina. Si un banco ofrece una tarjeta de crédito comercial, asegúrese de informar los pagos a los burós de crédito comerciales.
• Haga todos los pagos a tiempo.
• Solicite informes de crédito comerciales con regularidad para ver que se actualizan correctamente.

Los informes de crédito empresarial también pueden ser herramientas de administración muy útiles. Cada una de las oficinas de crédito empresarial ofrece servicios de informes premium que pueden proporcionar un análisis en profundidad para gestionar el riesgo de crédito y la previsión comercial. Un buen puntaje de crédito comercial significa que su negocio tendrá acceso a la financiación que necesita para crecer, a tasas de interés más bajas; condiciones de pago más favorables de los vendedores; y tasas más bajas en algunos seguros comerciales.