Consolidación de la deuda
La consolidación de deuda significa obtener un nuevo préstamo para pagar una serie de pasivos y deudas de los consumidores, generalmente no garantizados. En efecto, las deudas múltiples se combinan en una sola deuda más grande, generalmente con plazos de pago más favorables. Los términos de pago favorables incluyen una tasa de interés más baja, un pago mensual más bajo o ambos.
Los consumidores pueden usar la consolidación de deudas como una herramienta para lidiar con las deudas de préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y otros tipos de deudas.
1:10Deuda consolidada
Cómo consolidar
Hay varias formas en que los consumidores pueden agrupar las deudas en un solo pago. Un método es consolidar todos sus pagos con tarjeta de crédito en una nueva tarjeta de crédito, lo cual puede ser una buena idea si la tarjeta cobra poco o ningún interés por un período. También pueden utilizar la función de transferencia de saldo de una tarjeta de crédito existente (especialmente si ofrece una promoción especial en la transacción).
Los préstamos con garantía hipotecaria o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son otra forma de consolidación que buscan algunas personas. Por lo general, el interés para este tipo de préstamo es deducible para los contribuyentes que detallan sus deducciones.
También hay varias opciones de consolidación disponibles del gobierno federal para personas con préstamos estudiantiles.
Comprender la consolidación
Teóricamente, la consolidación de deuda es cualquier uso de una forma de financiamiento para pagar otras deudas. Sin embargo, existen instrumentos específicos llamados préstamos de consolidación de deuda, ofrecidos por los acreedores como parte de un plan de pago a los prestatarios que tienen dificultades para administrar el número o el tamaño de sus deudas pendientes.
Los acreedores están dispuestos a hacer esto por varias razones, incluyendo que maximiza la probabilidad de cobrar a un deudor. Estos préstamos generalmente son ofrecidos por instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito, pero también hay empresas especializadas en servicios de consolidación de deuda.
Hay dos tipos generales de préstamos de consolidación de deuda:
- Los préstamos garantizados están respaldados por un activo del prestatario, como una casa o un automóvil, que funciona como garantía para el préstamo.
- Los préstamos no garantizados, como los préstamos de consolidación de deuda, no están respaldados por activos y pueden ser más difíciles de obtener. También tienden a tener tasas de interés más altas y montos calificados más bajos.
Con cualquier tipo de préstamo, las tasas de interés siguen siendo típicamente más bajas que las tasas cobradas en las tarjetas de crédito. Además, en la mayoría de los casos, las tarifas son fijas, lo que significa que no varían durante el período de reembolso.
"Por lo general, el préstamo debe pagarse en tres o cinco años", dice Harrine Freeman, CEO y propietario de HE Freeman Enterprises, un servicio de reparación y asesoramiento de crédito en Bethesda, Maryland, y autor de "Cómo obtener Fuera de la deuda.
Estos tipos de préstamos no borran la deuda original; simplemente transfieren todos sus préstamos a un prestamista o tipo de préstamo diferente. Si necesita un alivio real de la deuda o no califica para préstamos, puede ser mejor buscar una liquidación de deudas en lugar de un préstamo de consolidación de deuda, o en conjunto con este. La liquidación de deudas tiene como objetivo reducir sus obligaciones en lugar de solo reducir el número de acreedores. Por lo general, trabaja con una organización de alivio de deudas o con un servicio de asesoramiento crediticio. Estas organizaciones no hacen préstamos reales; en cambio, intentan renegociar las deudas actuales del prestatario con los acreedores.
Ventajas de los préstamos de consolidación
Freeman dice que los préstamos de consolidación de deuda son más útiles para las personas que
- Tener múltiples deudas
- Debe $ 10, 000 o más
- Recibe llamadas o cartas frecuentes de agencias de cobro
- Tener cuentas con altas tasas de interés o pagos mensuales.
- Tiene dificultades para realizar pagos.
- No pueden negociar tasas de interés más bajas en préstamos.
Una vez establecido, un plan de consolidación de deudas evitará que las agencias de cobro llamen (suponiendo que los préstamos a los que están llamando hayan sido cancelados).
También puede haber una rebaja de impuestos. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) no le permite deducir intereses sobre ningún préstamo de consolidación de deuda no garantizado. Sin embargo, si su préstamo de consolidación está asegurado con un activo, puede calificar para una deducción de impuestos. Los pagos de intereses de préstamos de consolidación de deuda a menudo son deducibles de impuestos cuando se trata del valor neto de la vivienda.
Un préstamo de consolidación también puede ser amable con su puntaje de crédito en el futuro. "Si el principal se paga más rápido [de lo que hubiera sido sin el préstamo], el saldo se paga antes, lo que ayuda a aumentar su puntaje de crédito", dice Freeman.
Cómo funciona la consolidación de deuda
Por ejemplo, digamos que una persona con tres tarjetas de crédito y un total de $ 20, 000 que adeuda a una tasa anual compuesta del 22.99% mensual debe pagar $ 1, 047.37 por mes durante 24 meses para que los saldos lleguen a cero. Esto se traduce en $ 5, 136.88 pagados solo en intereses con el tiempo. Si el mismo individuo consolidara esas tarjetas de crédito en un préstamo con intereses más bajos a una tasa anual del 11% compuesta mensualmente, tendría que pagar $ 932.16 por mes durante 24 meses para que el saldo se reduzca a cero. Esto equivale a $ 2, 371.84 pagados en intereses. El ahorro mensual es de $ 115.21, y durante la vigencia del préstamo, el monto de ahorro es de $ 2, 765.04.
Incluso si el pago mensual se mantiene igual, aún puede salir adelante racionalizando sus préstamos. Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito que cobran una tasa de porcentaje anual del 28%; tienen un máximo de $ 5, 000 cada uno y usted gasta $ 250 al mes en el pago mínimo de cada tarjeta. Si pagara cada tarjeta de crédito por separado, estaría gastando $ 750 por mes durante 28 meses y terminaría pagando un total de alrededor de $ 5, 441.73 en intereses.
Sin embargo, si transfiere los saldos de esas tres tarjetas a un préstamo consolidado a una tasa de interés del 12% más razonable y continúa pagando el préstamo con los mismos $ 750 al mes, pagará aproximadamente un tercio del interés ($ 1, 820.22 ), y podrá retirar su préstamo cinco meses antes. Esto equivale a un ahorro total de $ 7, 371.51 ($ 3, 750 para pagos y $ 3, 621.51 en intereses).
| Detalles del préstamo | Tarjetas de crédito (3) | Préstamo de Consolidación |
| % De interés | 28% | 12% |
| Pagos | $ 750 | $ 750 |
| Término | 28 meses | 23 meses |
| Cuentas pagadas / mes | 3 | 1 |
| Principal | $ 15, 000 ($ 5, 000 * 3) | $ 15, 000 |
| Interesar | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606.74 * 3) |
| Total | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Por supuesto, los prestatarios deben tener los ingresos y la solvencia necesarios para calificar con un nuevo prestamista, que puede ofrecerlos a una tasa más baja. Aunque es probable que cada prestamista requiera una documentación diferente según su historial crediticio, la información más comúnmente requerida incluye una carta de empleo, un estado de cuenta de dos meses para cada tarjeta de crédito o préstamo que desea pagar y cartas de acreedores o agencias de pago.
Encontrar un préstamo de consolidación
Si tiene un buen historial de pagos con un banco, una cooperativa de crédito o una compañía de tarjetas de crédito, el primer paso debería ser preguntarle a esa institución sobre un préstamo de consolidación de deudas. "Si puede lograr que su banco apruebe un préstamo, eso es genial", dice Tim Gagnon, especialista académico asistente de contabilidad en la Escuela de Negocios D'Amore McKim de la Northeastern University. "Pero es posible que su banco no esté buscando mantenerlo como un cliente y sus puntajes de crédito pueden no ser lo suficientemente altos como para cumplir con sus requisitos de préstamo ".
Si su banco o cooperativa de crédito lo rechaza, Gagnon sugiere explorar compañías hipotecarias privadas o prestamistas. "Tienden a ser menos rígidos en puntajes y proporciones".
Priorizar pagos
Una vez que tenga su vehículo de consolidación de deudas, ¿cómo debe decidir qué proyecto de ley abordar primero? Esto puede decidirlo su prestamista, quien puede elegir el orden en que se reembolsará a los acreedores.
De lo contrario, debe comenzar pagando primero su deuda con los intereses más altos. Sin embargo, si tiene un préstamo con intereses más bajos que le causa más estrés mental y emocional que los préstamos con intereses más altos (un préstamo personal que ha tensado las relaciones familiares), es posible que desee comenzar con ese.
Una vez que pague una deuda, mueva los pagos al siguiente conjunto en un proceso de pago en cascada hasta que se paguen todas sus facturas.
Peligros potenciales
Hay varios obstáculos que los consumidores deben considerar al consolidar la deuda.
Extender el plazo del préstamo
Su pago mensual y tasa de interés podrían ser más bajos, gracias al nuevo préstamo. Pero preste atención al cronograma de pagos: si es sustancialmente más largo que el de sus deudas anteriores, podría estar pagando más a largo plazo. La mayoría de los prestamistas de consolidación de deudas hacen su dinero extendiendo el plazo del préstamo más allá del promedio, si no el plazo más largo, de la deuda anterior del prestatario. Esto le permite al prestamista obtener una ganancia ordenada incluso si cobra una tasa de interés más baja.
Ejemplo: John tiene una deuda de $ 19, 000 en tarjetas de crédito, un préstamo para automóvil de $ 12, 000 y $ 5, 500 restantes para un préstamo escolar. Sus pagos mensuales totales llegan a $ 1, 175. Un prestamista de consolidación de deuda ofrece transferir sus préstamos en una sola nota que cobra una tasa de interés más baja y reduce su pago mensual a $ 850. Agradecido acepta y ahorra $ 325 por mes. Sin embargo, el plazo más largo de los préstamos anteriores de John fue de cinco años, y el nuevo préstamo tiene un plazo de 90 meses (siete años y medio). Terminará pagando un total de $ 6, 375, mientras que, con las antiguas deudas, el máximo que habría pagado sería $ 5, 875.
Por eso es importante hacer la tarea. Llame a los emisores de su tarjeta de crédito para averiguar cuánto tiempo llevará pagar la deuda de cada una de sus tarjetas a su tasa de interés actual. Luego compare eso con la duración y el costo del préstamo de consolidación que está considerando.
Dañando el puntaje de crédito
Al transferir sus préstamos existentes a un préstamo nuevo, es probable que al principio vea un impacto negativo modesto en su puntaje de crédito. Los puntajes de crédito favorecen las deudas a largo plazo con historiales de pago más largos y más consistentes. Reemplazar las deudas antes de que el contrato original hubiera solicitado se ve negativamente. También aparece en la lista como asumiendo una deuda más grande y nueva, lo que aumenta su factor de riesgo. Y, por supuesto, al igual que con cualquier otro tipo de cuenta de crédito, un pago perdido en un préstamo de consolidación de deudas se incluye en su informe de crédito.
Además, cerrar las cuentas de crédito antiguas (una vez que se pagan) y abrir una nueva puede reducir la cantidad total de crédito disponible para usted, aumentando su relación de utilización de deuda a crédito. Esto también puede afectar su puntaje de crédito, ya que los prestamistas pueden verlo con una proporción mayor como menos estable financieramente. Sin embargo, si consolida la deuda de la tarjeta de crédito y termina mejorando su tasa de utilización de crédito, es decir, la cantidad de crédito potencial que tiene que realmente está usando, su puntaje podría aumentar más adelante como resultado.
Ejemplo: Sally transfiere $ 16, 000 de deuda de tarjeta de crédito a un nuevo préstamo. Ella corta sus tarjetas de crédito pero deja las cuentas abiertas. Si no tiene otra deuda, efectivamente ha reducido su relación deuda / crédito a la mitad, ya que ahora tiene $ 16, 000 de crédito no utilizado disponible en sus cuentas de tarjeta de crédito, más su préstamo de consolidación de $ 16, 000. Sin embargo, si cerrara sus viejas cuentas, estaría usando el 100% del crédito que tiene disponible de su nuevo préstamo, lo que afectaría negativamente su puntaje.
Poner en peligro los activos
Es significativamente más fácil obtener un préstamo de consolidación garantizado que uno no garantizado, lo que significa que puede terminar consolidando varias deudas no garantizadas (como el saldo de la tarjeta de crédito) en una deuda garantizada más grande. Puede estar prometiendo su propiedad como garantía contra cantidades mucho mayores que las que tenía anteriormente. Por ejemplo, el uso de un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria pone su casa en riesgo si no realiza los pagos requeridos.
Perder términos o beneficios especiales
Los préstamos estudiantiles tienen disposiciones especiales (como descuentos y descuentos en las tasas de interés), que desaparecerán si los consolida con otras deudas. Aquellos que no cumplan con los préstamos escolares consolidados generalmente tendrán sus reembolsos de impuestos embargados e incluso pueden tener sus salarios adjuntos, por ejemplo.
Pagar mucho dinero a un servicio de consolidación de deudas.
Estos grupos a menudo cobran altas tarifas iniciales y mensuales. Y puede que no los necesites. Puede consolidar su deuda de forma gratuita con un nuevo préstamo personal de un banco o una tarjeta de crédito a bajo interés, por ejemplo.
La línea de fondo
Reemplazando varios préstamos de tasa múltiple por uno, el pago mensual de tasa fija puede simplificar la vida. Sin embargo, no se consolide solo por conveniencia. A menos que esté abrumado por las múltiples fechas de pago, la facilidad de un solo pago mensual por sí solo no es una razón suficiente para consolidar la deuda, dados los peligros.
Y recuerde: la consolidación de la deuda por sí sola no lo saca de la deuda; mejora el gasto y los hábitos de ahorro. Si combina sus deudas, resista la tentación de acumular saldos en sus tarjetas de crédito nuevamente; de lo contrario, tendrá que pagarlos y el nuevo préstamo consolidado. La consolidación es una herramienta para ayudarlo a salir de la caseta de perro cargada de deudas, y no para obtener una caseta de perro más cara y agradable.
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