Puntaje de crédito gratuito: ¿es realmente gratis?

En el entorno bancario actual, la decisión de ofrecerle una hipoteca o otorgarle una tarjeta de crédito a veces se reduce a una cosa simple: su puntaje de crédito. Según la información en su informe de crédito (no, no son lo mismo), esta calificación numérica proporciona una manera fácil de evaluar su riesgo de incumplimiento en un préstamo. No es de extrañar, entonces, que los consumidores estén ansiosos por saber su puntaje, y si es posible, de forma gratuita.

Evite quedar atrapado

En los últimos años, una gran cantidad de sitios web han aparecido reclamando ofrecer puntajes de crédito sin costo. Pero hay un gran problema con muchos de ellos: en realidad no son gratuitos.

Cuando los visitantes se registran, a menudo se inscriben, sin darse cuenta, en un servicio de monitoreo de crédito que cobra una tarifa mensual. En 2010, la Comisión Federal de Comercio intentó reprimir esta práctica. Requería que los sitios "gratuitos" proporcionaran una advertencia de que, según la ley federal, la única fuente autorizada para informes de crédito sin costo (aunque no puntajes de crédito gratuitos) es www.annualcreditreport.com.

Sin embargo, las compañías de seguimiento de crédito han maniobrado hábilmente en torno a esas notificaciones. Freecreditreport.com, quizás la más conocida de estas firmas, comenzó a ofrecer puntajes de crédito por $ 1 (que otorga a la caridad) para evitar la regla de la FTC. Los consumidores que solicitan su puntaje reciben una suscripción de prueba al servicio Experian Credit Tracker. Si no lo cancelan dentro de los siete días, se les cobrará $ 21.95 al mes.

Este ciertamente no es el único sitio que ha sido acusado de engañar a los clientes. En 2014, la compañía que opera FreeScoreOnline.com y FreeScore360.com acordó reembolsar a los clientes $ 22 millones como parte de un acuerdo con la FTC y otros demandantes.

Donde es verdaderamente gratis

Si bien algunos sitios web usan el término "gratis" de manera liberal, en realidad hay más lugares que nunca para obtener un informe de crédito verdaderamente gratuito. Credit Sesame, Credit Karma y Quizzle son algunos de los proveedores más conocidos. Algunos otros incluyen Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub y Creditcards.com.

En lugar de ganar dinero directamente de los consumidores, empresas como estas recaudan ingresos por publicidad o cobran una tarifa a sus socios cuando obtienen un nuevo cliente a través del sitio.

Si está esperando una captura, aquí está: la calificación numérica que proporcionan estos sitios no es el puntaje FICO en el que confían la mayoría de los bancos para tomar decisiones de préstamo. Si bien las empresas usan la misma información básica de sus informes de crédito, usan una fórmula matemática algo diferente para calcular el puntaje.

Eso no quiere decir que los puntajes no FICO no sean valiosos. Todavía son útiles para rastrear las tendencias generales de su crédito y, en general, ofrecen una aproximación de lo que usan los prestamistas.

Si está interesado en ver su calificación real de FICO, puede consultar con su compañía de tarjeta de crédito o banco. Un número creciente de emisores de tarjetas de crédito ahora ofrece puntajes de forma gratuita como una forma de atraer a nuevos clientes. Incluyen American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover y Wells Fargo.

Cualquier otra persona puede tener que pagar si quieren su puntaje FICO real visitando myFICO.com. El sitio ofrece paquetes únicos y mensuales. Los recurrentes cuestan entre $ 19.95 y $ 39.95 por mes e incluyen monitoreo de robo de identidad. El paquete de una sola vez varía de $ 19.95 a $ 59.85. Por supuesto, cuanto más pague, más funciones recibirá. En lugar de un informe de crédito de una oficina, por ejemplo, obtienes los tres con los productos de nivel medio y superior. También verá puntajes específicamente diseñados para prestamistas de automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito.

¿Solo quiere leer su informe de crédito sin ver su puntaje? Puede hacerlo una vez al año, completamente gratis, en www.annualcreditreport.com. Lo bueno de este sitio sancionado por el gobierno es que puede solicitar informes de las tres oficinas: Experian, Equifax y TransUnion. Debido a que algunos bancos usan solo uno o dos de los informes para tomar decisiones de préstamo, siempre es una buena idea asegurarse de que los tres contengan información precisa sobre su historial de préstamos.

La línea de fondo

Si bien la FTC ha tratado de aumentar la transparencia, algunos sitios web que ofrecen puntajes de crédito "gratuitos" han encontrado una manera de evitar esas reglas. Si un sitio web solicita su tarjeta de crédito antes de proporcionar un puntaje, espere encontrar un cargo en su factura antes de demasiado tiempo. Por supuesto, dado que hay recursos para ver estos datos de forma gratuita, probablemente sea allí donde debería comenzar su búsqueda.