Cómo funcionan las transferencias de saldo de tarjeta de crédito

Cuando transfiere la deuda pendiente que tiene de una tarjeta de crédito a otra, generalmente una nueva, está aprovechando una transferencia de saldo. Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito generalmente son utilizadas por consumidores que desean transferir la cantidad que deben a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, menos multas y mejores beneficios, como puntos de recompensa o millas de viaje.

Ofreciendo transferencias de saldo gratis

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldo gratuitas para atraer a las personas a elegir sus productos en lugar de los de la competencia. Como edulcorante adicional, a menudo ofrecen un período promocional o introductorio de seis a 21 meses (la ley federal requiere al menos seis) en los que no se cobran intereses sobre la suma transferida.

Con la diligencia adecuada, los consumidores inteligentes pueden aprovechar estos incentivos y evitar altas tasas de interés mientras pagan deudas. Pero necesitan estudiar las ofertas cuidadosamente, ya que muchas transferencias de crédito implican cargos inesperados y otras condiciones que afectan esos términos de gran sonido.

Para llevar clave

• Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito suelen ser utilizadas por consumidores que desean transferir el monto que deben a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.
• Otras razones para mudarse incluyen menos penalizaciones y mejores beneficios o recompensas de la nueva tarjeta.
• Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldo gratuitas para atraer a las personas a elegir sus productos en lugar de los de la competencia.
• Las tarifas promocionales generalmente se limitan a un período de tiempo específico o un monto en dólares de la transferencia.
• La transferencia de un saldo a una tarjeta de tasa de interés más baja suele ser una buena idea, incluso si su saldo no se paga antes de que caduque la tasa promocional.

Transferencia de saldo en 10 pasos

Si ha sido aprobado para una nueva tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo de interés del 0%, estos son los pasos que querrá seguir antes de realizar el movimiento, así como los pasos para completar la transferencia. También debe averiguar si cualquier persona aprobada para la tarjeta obtendrá la tasa del 0% o si depende de una consulta de crédito.

1. Elegir saldos para transferir

Enumere todas sus tarjetas de crédito, sus saldos y sus tasas de interés. Elija una o más tarjetas con tasas altas cuyos saldos le gustaría transferir para ahorrar dinero en intereses. El saldo no tiene que estar a su nombre para calificar para una transferencia, por lo que si su nuevo cónyuge tiene un saldo de tarjeta de crédito de alto interés y usted tiene un crédito excelente, puede usar una oferta del 0% para ayudarlo a pagar su antiguo saldo y empezar de nuevo juntos sin deudas.

2. Calcule su tarifa de transferencia de saldo

Tenga en cuenta la tarifa de transferencia de saldo si hay una, y calcule cuánto pagará por la cantidad que desea transferir. La tarifa generalmente es del 3% al 5%, lo que significa que pagará de $ 30 a $ 50 por cada $ 1, 000 que transfiera. Incluso con la nueva tasa de interés más baja, ¿saldrás adelante después de la tarifa de transferencia de saldo? Use una calculadora de transferencia de saldo en línea para hacer los cálculos.

Además, tenga en cuenta si hay un límite de cantidad en la tarifa. Si es así, eso realmente puede hacer que valga la pena transferir saldos más grandes. Digamos, por ejemplo, que hay una tarifa de transferencia de saldo del 3%, hasta un máximo de $ 75. Transfiere un saldo de $ 5, 000, pero debido al límite, no paga $ 150 (3% de $ 5, 000) sino $ 75, que es una tasa de interés efectiva de solo 1.5%.

3. Comprender las penalizaciones

Después de la transferencia, no puede olvidarse del saldo y dejarlo reposar durante un año. Aún debe realizar el pago mensual mínimo en la tarjeta antes de la fecha de vencimiento para mantener esa tasa del 0%. Si pierde uno, el saldo puede comenzar a generar intereses de inmediato. Preste atención a la tasa de interés que pagará: ¿Será una tasa predeterminada que sea más alta de lo que está pagando ahora? Del mismo modo, si usted no cumple con alguno de los acuerdos del titular de la tarjeta, como retrasar los pagos, exceder su límite o rechazar un cheque, la tasa de interés puede saltar a una tasa de penalización que podría ser tan alta como 29.99%.

4. Conozca la fecha de finalización de la promoción

La tasa de 0% generalmente es válida por 12 o 18 meses. Si planea pagar un saldo transferido durante un período introductorio, calcule si es probable que pueda pagarlo en su totalidad durante ese tiempo. Si no es así, ¿qué tasa de interés pagará cuando finalice el período introductorio, y todavía saldrá adelante? Por cierto, no espere que la compañía de la tarjeta de crédito le recuerde que su tasa de promoción está terminando: espera que no cumpla con la fecha límite y tenga que comenzar a pagar intereses sobre su saldo.

5. Verifique el marco de tiempo para la transferencia

Si está obteniendo una nueva cuenta de tarjeta de crédito, los términos requerirán que complete la transferencia de saldo dentro de un cierto número de días (generalmente uno o dos meses) para recibir cualquier tarifa promocional. Lea la letra pequeña cuidadosamente para ver cuán grande es esa ventana de tiempo. Complete la transferencia el día después de que se cierre esa ventana y pagará las tasas de interés regulares.

6. Cumplir los requisitos básicos

En general, no puede hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito si su nueva cuenta está en la misma compañía que la tarjeta cuyo saldo desea pagar; por ejemplo, no puede transferir un saldo de una tarjeta de crédito Citibank a otra tarjeta de crédito Citibank. Además, si tiene un pago vencido con el acreedor al que desea transferir el saldo, o si se ha declarado en bancarrota, su solicitud de transferencia puede ser rechazada.

7. Decide cuánto transferir

Verifique el límite de crédito en su nueva tarjeta: no puede solicitar una transferencia de saldo por más de su línea de crédito disponible, y las tarifas de transferencia de saldo cuentan para ese límite. Si tiene $ 10, 000 en crédito disponible, por ejemplo, no podrá transferir un saldo de $ 10, 000 con una tarifa de transferencia del 3%; necesitaría tener $ 10, 300 en crédito disponible para completar la transacción. La cantidad máxima que podrá transferir es de alrededor de $ 9, 700.

8. Decidir dónde transferir fondos

¿Desea que vayan directamente a otro acreedor para pagar su saldo? ¿Desea que los fondos se depositen en su cuenta bancaria para poder pagar otras deudas? En el último caso, asegúrese de que la tarjeta de crédito indique explícitamente que los fondos depositados en su cuenta bancaria no se considerarán un anticipo en efectivo. Si accidentalmente saca un adelanto en efectivo, pagará intereses sobre la transacción de inmediato, y generalmente a una tasa alta.

9. Solicitud de transferencia de saldo

Aunque se llama transferencia de saldo, lo que realmente sucede es que está utilizando una tarjeta de crédito para pagar otra. La mecánica se parece a esto:

• Cheques de transferencia de saldo: el nuevo emisor de la tarjeta (o el emisor de la tarjeta a la que está transfiriendo el saldo) le da cheques. Simplemente haga el cheque a la compañía de tarjetas que desea pagar. Algunas compañías de tarjetas de crédito incluso le permitirán hacer el cheque usted mismo, pero nuevamente, asegúrese de que esto no se considere un adelanto en efectivo.
• Transferencias en línea o por teléfono: tenga el nombre, la dirección de pago y el número de cuenta del saldo que está pagando, con la cantidad que desea transferir.
• Depósito directo: tenga la cuenta bancaria y el número de ruta de la cuenta en la que desea depositar los fondos de transferencia de saldo.

10. Cuide sus cuentas antiguas y nuevas.

Puede preguntar, si no se indica en ninguna parte, sobre el marco de tiempo de transferencia. En cualquier caso, permita al menos dos o tres días, y hasta 10 días, para que su nuevo acreedor pague a su antiguo acreedor. Observe cada cuenta antigua cuyo saldo está pagando para ver cuándo se borra la transferencia de saldo. Mientras tanto, no se pierda ningún plazo de pago en esas cuentas para no incurrir en cargos por pagos atrasados. También controle su nueva cuenta para ver cuándo se transfirió el saldo, especialmente si desea usar la tarjeta para realizar compras.

Balance Transfer Math

Sin duda, una transferencia puede ahorrarle dinero. Supongamos que tiene un saldo de $ 5, 000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 20%. Llevar ese saldo le está costando $ 1, 000 al año a este ritmo. Si recibe una oferta de transferencia de saldo en una nueva tarjeta de crédito, con términos de interés del 0% durante 12 meses, puede transferir la deuda de $ 5, 000 a la nueva tarjeta y tener un año entero para pagarla, o pagarla, sin intereses.

Tendrá que pagar una tarifa del 3% para transferir el saldo, que asciende a $ 150. Sin embargo, incluso después de la tarifa, puede salir adelante al no pagar intereses durante un año si completa un paso importante. Debe dedicar aproximadamente $ 415 por mes a su saldo de $ 5, 000. De esta manera, se paga por completo al final del período promocional.

¿Qué pasa con la transferencia de un saldo si no hay una oferta de tasa de interés del 0%? ¿Vale la pena el tiempo y la molestia? Puede ser, pero primero tienes que hacer los cálculos. Digamos que tiene un saldo de $ 3, 000 con una tasa de interés del 30%. Con una tasa de porcentaje anual del 30%, actualmente paga $ 900 al año en intereses. Verá una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 27% y una tarifa de transferencia del 3%.

Transferir su saldo significa que pagaría $ 810 en intereses al año; agregue la tarifa de transferencia de saldo de $ 90, y es de hasta $ 900 al año. Casi alcanzarías el punto de equilibrio después de un año. En este ejemplo, para salir adelante, necesitaría buscar un acuerdo donde la APR sea inferior al 27%.

Un mejor plan podría ser pedirle al emisor de su tarjeta una reducción de la tasa de interés al 27% o menos, para que no incurra en una tarifa.

Cuidado con el período de gracia

Si bien esta transferencia de saldo de tarjeta de crédito ofrece un aspecto excelente en la superficie, las personas que se aprovechan de ellas pueden verse atrapadas por cargos de intereses inesperados. El problema es que transferir un saldo significa llevar un saldo mensual. Llevar un saldo mensual al no pagar la deuda cada mes, incluso uno con una tasa de interés del 0%, puede significar perder el período de gracia de la tarjeta y pagar cargos de interés sorpresa en nuevas compras.

El período de gracia es el tiempo entre el final de su ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento de la misma. Durante ese período no tiene que pagar intereses por sus compras. Por ley, debe ser de al menos 21 días. Solo obtiene el período de gracia si no tiene un saldo en su tarjeta de crédito. De lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que llevar un saldo de una transferencia de saldo promocional afecta el período de gracia.

Sin período de gracia, si realiza compras en su nueva tarjeta después de completar su transferencia de saldo, acumulará cargos por intereses sobre esas compras desde el momento en que las realice. Cuando eso sucede, parte del dinero que está ahorrando al tener una tasa de interés del 0% en la transferencia de saldo saldrá de su bolsillo.

Intereses por nuevas compras

Supongamos que necesita desembolsar más de $ 150 durante un viaje de compras de rutina y lo carga en su nueva tarjeta, la misma tarjeta a la que transfirió el saldo.

Asume que si paga los $ 150 completos cuando vence su factura en tres semanas, no deberá ningún interés en la compra. Sin embargo, cuando llega el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, descubre que se le ha cobrado un 15% APR (la tasa de interés de su nueva tarjeta en las compras) en su compra de $ 150.

Puede considerar el monto adeudado por la transferencia de saldo y el monto adeudado por las compras por separado. También puede creer que si envía su pago por $ 150 más los $ 1.25 más o menos en intereses, su período de gracia regresará y todo estará bien.

Sin embargo, si su compañía de tarjeta de crédito aplica los pagos a los saldos de interés más bajos primero, sus $ 151.25 se destinarán al monto de la transferencia de su saldo, y su compra de $ 150 continuará acumulando intereses al 15%. Esta capitalización continuará hasta que pague todo su saldo: la transferencia, su compra de $ 150 y los cargos por intereses acumulados. Además, cualquier cargo nuevo adicional comenzará a generar intereses desde el día en que los realice.

La única forma de recuperar el período de gracia en su tarjeta y dejar de pagar intereses es pagar la transferencia completa del saldo, así como todas sus compras nuevas.

Transferencias a tarjetas existentes

No tiene que abrir una cuenta nueva para hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito; puede hacerlo con una tarjeta existente, especialmente si el emisor está ejecutando una promoción especial. Transferir un saldo a una tarjeta de tasa de interés más baja suele ser una buena idea.

Incluso si su saldo no se paga antes de que caduque la tasa de interés especial de transferencia de saldo, el resto se pagará a una tasa de interés más baja.

Sin embargo, puede ser complicado si ya tiene un saldo en la tarjeta a la que está transfiriendo más deuda. Suponga que debe $ 2, 000 en su tarjeta de crédito con una APR del 15% antes de transferir un saldo de $ 1, 000 desde su segunda tarjeta. La tasa de transferencia de saldo que se le ofrece es del 0% durante seis meses. Usted paga $ 1, 000 en seis meses, pero debido a que la parte del 0% de la deuda de su tarjeta de crédito se paga primero, se le cobrará una tasa de APR del 15% durante seis meses por los $ 2, 000 que no fueron afectados por los pagos. Mientras tanto, la tarjeta desde la que transfirió $ 1, 000 tiene una tasa de APR del 12%, lo que representa una pérdida del 3% para usted. En estas circunstancias, podría costar dinero en intereses pagados y cargos de transferencia utilizando una oferta de transferencia de saldo.

También debe considerar qué agregará una gran suma a una tarjeta a su índice de utilización de crédito, es decir, el porcentaje de su crédito disponible que ha utilizado, que es un componente clave de su puntaje de crédito. Digamos que tiene una tarjeta con un límite de $ 10, 000 con un saldo de $ 1, 250. Está utilizando el 12.5% ​​de su límite de crédito. Luego transfiere $ 5, 000, creando un saldo total de $ 6, 250. Ahora está utilizando el 62.5% de su límite de crédito. Este aumento del 50% en su saldo en una tarjeta podría dañar su puntaje de crédito y, en última instancia, hacer que la tasa de interés aumente en esta y otras tarjetas.

Comparación de préstamos personales

Algunos asesores financieros consideran que las transferencias de saldo de tarjetas de crédito solo tienen sentido si puede pagar la totalidad o la mayor parte de la deuda durante el período de tasa promocional. Después de que finalice el período promocional, es probable que enfrente otra tasa de interés alta en su saldo, en cuyo caso un préstamo personal, con tasas que tienden a ser más bajas y / o fijas, es probablemente la opción más barata.

Sin embargo, si el préstamo personal tiene que ser asegurado, es posible que no se sienta cómodo prometiendo activos como garantía. La deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, y si usted la deja de pagar, es poco probable que el emisor de la tarjeta lo demande y busque sus activos. Eso cambia cuando abre un préstamo personal garantizado; la empresa puede tomar el activo para recuperar su préstamo si no puede realizar los pagos.

Donde mirar

Si está consultando a un sitio web de comparación de tarjetas de crédito, tenga en cuenta que estos sitios generalmente obtienen tarifas de referencia de las compañías de tarjetas de crédito cuando un cliente solicita una tarjeta a través del enlace afiliado del sitio web y es aprobado. Tome cualquier clasificación con un grano de sal. Además, algunas compañías de tarjetas de crédito han influido en la información que los sitios web publican sobre sus tarjetas de una manera que significa que es posible que no obtenga una imagen precisa de los costos de una tarjeta. Asegúrese de leer la letra pequeña en el sitio web del acreedor antes de solicitar una tarjeta.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece una guía útil sobre cómo darse una vuelta en los sitios de los emisores para encontrar una tarjeta que satisfaga sus necesidades.

La línea de fondo

Transferir el saldo de una tarjeta de crédito debería ser una herramienta para ayudarlo a salir de la deuda más rápido y gastar menos dinero en intereses, sin incurrir en cargos ni dañar su informe de crédito. Si comprende la letra pequeña que describe los términos (a veces, estas declaraciones ni siquiera están en la oferta de la tarjeta de crédito en sí, sino en otra parte del sitio web del emisor de la tarjeta de crédito, como en un área de ayuda, preguntas frecuentes o servicio al cliente), haga los cálculos antes de aplicar para asegurarte de que saldrás adelante y crear un plan de pago que puedas seguir, obtener una oferta de interés del 0% en una nueva tarjeta podría ser una jugada inteligente.

Sin embargo, podría considerar tratar esa transferencia como un préstamo: no use la tarjeta para ninguna compra hasta que haya pagado por completo la transferencia del saldo. Si desea poder gastar con él, intente encontrar una tarjeta de crédito que ofrezca una tasa de porcentaje anual introductoria del 0% durante la misma cantidad de meses, tanto en transferencias de saldo como en compras nuevas.