¿Cómo calculo mi edad de equilibrio del Seguro Social?

Las personas que se acercan a la jubilación pueden implementar una serie de estrategias para cubrir los gastos de subsistencia durante sus años posteriores al trabajo. Aunque las distribuciones de planes de jubilación y los pagos de pensiones son comunes, el ingreso del Seguro Social es el plan de ingresos más utilizado entre los jubilados. El beneficio mensual es una cantidad garantizada que una persona puede comenzar a recibir a partir de los 62 años. A pesar de que el Seguro Social es un método comúnmente utilizado en la planificación de ingresos de jubilación, varios factores afectan la cantidad de beneficio que recibe un individuo durante su vida.

Perspectiva del asesor

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Grupo de Gestión de Capital de Nueva York, Pearl River, NY

Los pagos del Seguro Social están diseñados para ser actuarialmente equivalentes para alguien con una mortalidad promedio, por lo que, en teoría, no debería hacer una diferencia cuando un individuo comienza a cobrar. Aún así, la edad de equilibrio, la edad en que el ingreso total del Seguro Social de dos opciones de jubilación es la misma, puede ser bueno saber, ya que los factores externos pueden afectar el valor real de los beneficios recibidos. Estos incluyen la inflación medida por los aumentos anuales del costo de vida, el valor temporal del dinero, los rendimientos probables de la inversión y las tasas impositivas marginales. Las calculadoras en línea pueden ofrecer un buen punto de partida para estimar estas variables.

Pero recuerde, los factores personales también afectan la decisión de cuándo presentar la solicitud (salud, necesidades familiares, situación laboral) y un análisis de equilibrio no puede capturarlos.

Cuándo tomar los ingresos del Seguro Social

Los jubilados pueden optar por recibir los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años o hasta los 70 años, aunque la edad plena de jubilación varía según el año de nacimiento. Si un individuo elige tomar un beneficio temprano, antes de cumplir la plena edad de jubilación, el ingreso se reduce hasta en un 25%. Aunque la cantidad total de cheques de ingresos recibidos es mayor que para aquellos que esperan hasta la edad de jubilación completa, el pago total de por vida puede ser menor.

A la edad plena de jubilación, un individuo recibe un beneficio completo basado en el monto del impuesto del Seguro Social pagado al sistema durante su vida, hasta un monto máximo de beneficio mensual. Aunque se reciben menos cheques totales, el pago total de por vida puede ser mayor. Las personas que pueden diferir los ingresos del Seguro Social hasta después de la edad plena de jubilación reciben un crédito de jubilación diferido cada año después de esa edad hasta los 70 años, lo que equivale a un aumento del 8% para los nacidos en 1943 o más tarde. Esto crea la menor cantidad de cheques recibidos pero resulta en un beneficio mensual mucho mayor. Para determinar la edad más apropiada para que un jubilado comience a recibir ingresos, calcular la edad de equilibrio del Seguro Social es beneficioso.

Cálculo de la edad de equilibrio de la seguridad social

Cuando se eligen los beneficios, un jubilado toma una decisión permanente, lo que significa que los beneficios se reducen en el transcurso de la vida, no solo hasta la edad plena de jubilación. Como tal, puede resultar útil calcular la edad de equilibrio del Seguro Social en un esfuerzo por determinar cuándo los beneficios totales recibidos equivalen a la misma cantidad en diferentes elecciones de edad.

Por ejemplo, si asumimos que la edad de jubilación completa para un jubilado es de 65 años y él o ella elige comenzar a recibir ingresos del Seguro Social a los 62 años, su beneficio de edad de jubilación total de $ 1, 000 puede reducirse en un 20%, dejando al jubilado con $ 800 cada mes. Si el compañero de trabajo del jubilado con la misma fecha de nacimiento y un historial de ganancias similar elige recibir su beneficio a la edad de jubilación completa tres años después, el beneficio puede ser igual a $ 1, 000 cada mes. Durante los primeros tres años, el primer jubilado recibió un total de $ 28, 800 (o $ 9, 600 por año) mientras que el segundo no recibió nada. Una vez que el segundo jubilado comienza a recibir beneficios, recibe $ 200 más cada mes, o $ 2, 400 más cada año que el primer jubilado. La edad de equilibrio del Seguro Social es de 77 o 15 años después de que el primer jubilado eligió recibir los beneficios. Después de este punto, el segundo jubilado gana más durante su vida que el primero.

Aunque se desconoce la mortalidad, los jubilados que piensan que pueden vivir más allá de la edad de equilibrio pueden querer diferir los beneficios del Seguro Social hasta la edad plena de jubilación, mientras que aquellos que no esperan la longevidad pueden querer comenzar los beneficios temprano.