¿Cómo crece una IRA con el tiempo?

El crecimiento de la cuenta de jubilación individual (IRA) depende de muchos factores. Se basa en gran medida en la cantidad de dinero invertido y en el riesgo que el inversionista está dispuesto a asumir, lo que determina qué tipos de inversiones se incluyen en la cuenta. Hacer contribuciones regulares a la cuenta también tiene un efecto dramático en el rendimiento.

Cómo las contribuciones afectan el crecimiento

Un factor importante que determina el crecimiento de una IRA son las contribuciones. A partir de 2019, las contribuciones de IRA están limitadas a $ 6, 000 al año (en comparación con $ 5, 500 en 2018), o $ 7, 000 si tiene 50 años o más (debido a los $ 1, 000 adicionales permitidos a través de una contribución de recuperación). Si se invierten $ 6, 000 anualmente en una IRA con un rendimiento del 5% después de 30 años, la cuenta valdría más de $ 400, 000. El hecho de que el interés pueda reinvertirse y crecer libre de impuestos tampoco perjudica.

La magia de la capitalización

Por supuesto, para vencer la inflación, es necesario invertir en vehículos de inversión de mayor riesgo, como acciones individuales, fondos indexados o fondos mutuos. Las IRA pueden invertir en una variedad de valores ofrecidos por varias entidades: corporaciones públicas, sociedades generales (GP), sociedades limitadas (LP), sociedades de responsabilidad limitada (LLP) y compañías de responsabilidad limitada (LLC). Las inversiones en IRA que están relacionadas con estas entidades incluyen acciones, bonos corporativos, capital privado y un número limitado de productos derivados. Sin embargo, no todas las inversiones son elegibles para una IRA, como antigüedades o coleccionables, seguros de vida y bienes inmuebles de uso personal, entre otros.

Las acciones son una opción popular para las IRA porque las ganancias obtenidas son básicamente contribuciones adicionales a la IRA. Las acciones también hacen crecer las IRA a través de dividendos y aumentos en el precio de las acciones. Si bien nadie puede predecir el futuro, el rango anual de rendimiento de las inversiones en acciones históricamente ha estado entre 8% y 12%. Por ejemplo, al invertir $ 6, 000 al año en un fondo de índice bursátil durante 30 años con un rendimiento promedio del 10%, podría ver su cuenta crecer a más de $ 1 millón (aunque tenga en cuenta el impacto de las tarifas de inversión). Con un gran potencial para aumentar los fondos de manera consistente a lo largo del tiempo con la magia de la capitalización, está claro por qué las acciones casi siempre aparecen en las cuentas IRA.

Las inversiones de mayor riesgo, como las acciones, ayudan a aumentar las IRA de manera más dramática. Las inversiones más estables, como los bonos, a menudo se incluyen en las cuentas IRA para diversificar y equilibrar la volatilidad de las acciones con un ingreso estable.

Roth vs. IRA tradicional

La principal diferencia entre los dos tipos de IRA es si desea financiar su IRA con dólares antes de impuestos o no. Una IRA tradicional se financia con dólares antes de impuestos. Cuando se jubila y comienza a acceder a una IRA tradicional, usted es responsable de pagar el impuesto sobre la renta de los fondos. Una cuenta Roth IRA se financia con dólares después de impuestos, y cualquier contribución que realice no está sujeta a impuestos si realiza un retiro. Los límites de contribución para Roth e IRA tradicionales son los mismos, pero existen límites de edad para cuánto tiempo puede financiar una IRA tradicional. A los 70 años y medio de edad, las contribuciones a un IRA tradicional deben detenerse, pero un Roth puede financiarse hasta cualquier edad. Si opta por una IRA tradicional, debe comenzar a tomar RMD (distribuciones mínimas requeridas) a la edad de 70½. Según el IRS, los propietarios tradicionales de IRA deben comenzar a distribuir cantidades mínimas a partir del 1 de abril del año siguiente al año en que cumplen 70 años y medio. Los beneficiarios también están sujetos a las reglas de RMD si heredan una IRA tradicional. Una cuenta Roth IRA no tiene ninguna regla de RMD a menos que la herede porque los beneficiarios deben tomarla.

Abrir una IRA

Un IRA puede abrirse a través de una variedad de instituciones financieras importantes. Incluyen las corredurías, las compañías de fondos mutuos y los bancos. Las IRA también se pueden abrir a través de corretaje en línea. La principal diferencia entre la mayoría de los proveedores de IRA radica en lo que cobran por sus servicios.

Casi cualquier asalariado puede establecer una IRA. Los empleadores o las personas que trabajan por cuenta propia que desean establecer planes de jubilación para ellos o sus empleados a menudo consideran una cuenta de jubilación individual de pensión de empleado simplificada (SEP IRA). Los SEP tienen costos de instalación y mantenimiento más bajos que los planes de jubilación tradicionales.

La línea de fondo

Pocos vehículos de inversión son tan versátiles como las IRA. Hay muchas opciones disponibles para que los inversores personalicen las cuentas para ayudarles a alcanzar sus objetivos financieros, y gracias al interés compuesto, las IRA continuarán creciendo incluso si no puede financiarlas todos los años. Una herramienta valiosa para inversores de cualquier nivel de experiencia, las IRA ofrecen la flexibilidad de ser prácticos o dejar las opciones a los profesionales en su nombre. Con tantas opciones para financiar IRA y la probabilidad de obtener altos rendimientos, no sorprende que más del 30 por ciento de los hogares contribuyan a una IRA tradicional o Roth.