¿Es una cuenta Vanguard SEP IRA adecuada para usted?

La IRA de pensión de empleado simplificada (SEP IRA) ofrecida por Vanguard Group se considera uno de los mejores productos disponibles de cuentas de jubilación individual (IRA). Si bien las SEP IRA son un popular vehículo de ahorro para la jubilación y son ofrecidas por muchas instituciones financieras diferentes, la Vanguard SEP IRA ofrece una combinación única de accesibilidad, diversas opciones de inversión, servicio al cliente de alta calidad y facilidad de uso.

Si su empresa no ofrece actualmente un plan de ahorro para la jubilación y desea una opción económica que le permita contribuir a los ahorros para la jubilación de todos sus empleados a su discreción, una Vanguard SEP IRA puede ser adecuada para usted.

¿Qué es una SEP IRA?

Un IRA SEP es un plan de ahorro para la jubilación ofrecido por las empresas para ayudar a sus empleados a ahorrar para la jubilación o creado por los trabajadores independientes para su propio beneficio. En lugar de ser financiado por aplazamientos salariales de los empleados, como un 401 (k), un SEP IRA se financia únicamente por las contribuciones del empleador hechas directamente a las cuentas individuales de IRA en poder de los empleados. Los empleados conservan la propiedad total de sus cuentas IRA y pueden hacer contribuciones después de impuestos si su plan específico lo permite, pero el empleador es el principal responsable de contribuir en nombre de cada empleado. Las contribuciones de los empleadores están limitadas a $ 56, 000 cada año a partir de 2019 (en comparación con $ 55, 000 en 2018), o el 25% de la compensación del empleado, lo que sea menor. Si a los empleados se les permite hacer contribuciones, el límite es de $ 6, 000 por año en 2019 (en comparación con $ 5, 500 en 2018), o $ 7, 000 para los mayores de 50 debido a las contribuciones de recuperación permitidas. Esta es la contribución estándar de IRA.

Las contribuciones para los trabajadores independientes se limitan al 20% del ingreso neto. La compensación neta para los trabajadores independientes es generalmente la ganancia neta del Anexo C del IRS reducida por el impuesto deducible del trabajo por cuenta propia. El límite de compensación elegible para 2019 es de $ 280, 000 (en comparación con $ 275, 000 en 2018).

Los empleados deben poder participar si son mayores de 21 años, ganan al menos $ 600 y han trabajado para usted en al menos tres de los últimos cinco años, aunque los empleadores pueden establecer reglas de elegibilidad menos restrictivas. Las contribuciones a una SEP IRA deben hacerse antes de la fecha límite de impuestos del empleador (más extensiones).

Asequibilidad

En general, las IRA SEP son una de las opciones de beneficios de jubilación más asequibles para los empleadores. Dado que las IRA son propiedad de los empleados individualmente, la institución administradora no tiene que administrar los activos del plan, lo que reduce en gran medida los gastos operativos. Esto hace que las IRA SEP sean especialmente atractivas para los propietarios de pequeñas empresas que pueden no tener el exceso de capital para mantener planes administrativos más intensos.

La principal ventaja del SEP IRA ofrecido por Vanguard es que es relativamente barato en comparación con otros productos SEP. Vanguard es propiedad de los accionistas de sus fondos mutuos, por lo que no beneficia a la compañía cobrar más en honorarios de lo que es realmente necesario. Cuando la empresa gana dinero, sus accionistas ganan dinero, ya sea que mantengan sus inversiones en SEP IRA o cuentas de corretaje individuales.

Opciones de inversion

Al igual que otros productos IRA, la IRA SEP de Vanguard permite a los participantes invertir en una variedad de fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y acciones individuales. Los fondos mutuos Vanguard son, en promedio, aproximadamente un 82% más baratos que los fondos comparables ofrecidos en otros lugares. No cobran tarifas de carga, ni tarifas de comercialización 12b-1 ni comisiones.

Una SEP IRA de Vanguard de una sola persona puede invertir en fondos mutuos y ETF ofrecidos por Vanguard, así como en fondos mutuos y ETF de otras compañías, acciones individuales, certificados de depósito (CD) y bonos. No hay inversión mínima. Una Vanguard SEP IRA para más de una persona puede incluir solo fondos mutuos de Vanguard, incluidas Admiral Shares: índice de fondos de bajo costo y fondos administrados activamente que se limitan a saldos de cuentas más grandes ($ 3, 000 para fondos indexados; $ 50, 000 para la mayoría de los fondos administrados activamente; o $ 100, 000 para ciertos fondos indexados específicos del sector).

A través de una cuenta de corretaje individual dentro de una SEP IRA, el titular de una cuenta puede comprar acciones, bonos, ETF y contratos de opciones fuera de la cartera de Vanguard. Si bien estas operaciones incurren en cargos de comisión, el monto del cargo disminuye a medida que crece el tamaño de la cuenta.

Las cuentas con menos de $ 10, 000 pueden incurrir en un cargo de servicio anual de $ 20 por cada fondo mutuo de Vanguard que se tenga en la cuenta. Los titulares de cuentas pueden eludir este cargo al suscribirse a los estados de cuenta electrónicos. Vanguard Personal Advisor Services está disponible para titulares de SEP IRA de una sola persona, aunque requiere una inversión mínima de $ 50, 000.

Servicio al cliente y plataforma en línea

La calidad del servicio prestado y la plataforma en línea fácil de usar son dos razones más por las cuales la SEP IRA de Vanguard y sus otros productos de ahorro para la jubilación se destacan entre la multitud. Muchas personas saben que necesitan ahorrar para la jubilación, pero no están seguras de cómo hacerlo o cómo invertir esos ahorros. Si bien ningún sistema de servicio al cliente es infalible, Vanguard parece tener un buen manejo de lo que los inversores necesitan.

Los representantes de servicio al cliente están disponibles por teléfono y correo electrónico. El sitio web de Vanguard también tiene un extenso centro de soporte diseñado para ayudar a los inversores a solucionar sus propios problemas. El sitio web fácil de usar de Vanguard es otra ventaja de su producto SEP IRA. Además de la información sobre sus productos y las diversas inversiones disponibles, el sitio de Vanguard proporciona a los miembros recursos para planificar sus jubilaciones y cumplir con sus objetivos de inversión individuales, incluidas las calculadoras de ingresos, las hojas de cálculo de gastos y la información de presentación de impuestos. El sitio proporciona una plataforma simple para que los empleadores patrocinadores de planes administren las contribuciones y para que los empleados sigan el progreso de sus inversiones.