Definición de flotación de bloqueo de tasa de hipoteca
Un bloqueo de tasa de interés hipotecario es una tasa de interés hipotecario con la opción de reducir la tasa de interés bloqueada si las tasas de interés del mercado caen durante el período de bloqueo. Un bloqueo de tasa con una opción flotante puede proporcionarle al prestatario seguridad contra un aumento durante el período de bloqueo de tasa, mientras que la opción flotante le permite al prestatario aprovechar una caída en las tasas de interés durante el período de bloqueo.
Cómo se estructura una flotación de bloqueo de tasa de hipoteca
Un prestatario puede fijar su tasa hipotecaria, pero también tiene la opción de aprovechar una tasa más baja si las tasas hipotecarias caen durante un período de tiempo específico. Durante el período de bloqueo, que podría ser el tiempo que lleva el proceso de suscripción, el prestatario puede aprovechar una caída en las tasas de interés.
La reducción de la tasa hipotecaria permite al prestatario fijar su tasa hipotecaria, pero si las tasas caen, pueden optar por la tasa flotante para que la hipoteca se procese a la tasa más baja. Sin embargo, el prestatario paga una tarifa por la flexibilidad de la opción flotante, que podría ser de unos cientos de dólares o varios cientos de dólares dependiendo del prestamista.
¿Qué le dice un flotador de bloqueo de tasa de hipoteca?
Como con cualquier opción financiera, las opciones flotantes en un bloqueo de tasa tienen un costo asociado con ellas. Como resultado, los bloqueos de velocidad con una opción de flotación descendente son más caros que los bloqueos de velocidad sin la opción de flotación descendente.
Aprovechando el flotador hacia abajo
Como se indicó anteriormente, el prestatario puede solicitar ejercer su opción flotante en cualquier momento dentro del período anterior al cierre de la hipoteca para aprovechar una tasa de interés hipotecaria más baja. El ejercicio de la opción de flotación puede ocurrir tan pronto como una semana después de que se inicien los procedimientos de la hipoteca, dependiendo de los términos con el prestamista.
Es responsabilidad del prestatario optar por una tasa hipotecaria más baja, lo que significa que el prestamista no tiene la obligación de informarle al prestatario que las tasas han caído. El prestatario debe llamar al agente hipotecario o prestamista para hacer la solicitud de la opción flotante. Es importante saber que el prestatario no recibirá automáticamente la tasa más baja.
Los términos del acuerdo deben definir el período de tiempo en que el bloqueo está en su lugar, que podría ser de 30 o 60 días, por ejemplo. El período de tiempo permite al prestatario aprovechar las tasas de interés mejoradas mientras se procesa la solicitud de hipoteca. La tasa de interés hipotecario flotante ayuda a los prestatarios a fijar la tasa más baja que ofrece el mercado antes del cierre.
¿Por qué un prestamista ofrecería un bloqueo de tasa hipotecaria?
Los prestamistas pueden ofrecer la tasa de bloqueo flotante a los prestatarios porque no quieren que los prestatarios compren o se vayan a otro prestamista o corredor. Idealmente, el prestamista quiere el negocio del prestatario a largo plazo porque los bancos ganan los intereses de la hipoteca menos cualquier costo para el banco para pagar la hipoteca.
Cuándo debería obtener un bloqueo de tasa de hipoteca
Si las tasas hipotecarias fluctúan o han aumentado o disminuido en los últimos meses o más o menos, podría ser un buen momento para comprar la opción flotante. Sin embargo, depende de si las tasas tienen una probabilidad de caer durante el período de bloqueo. Los prestatarios pueden consultar con varios bancos que ofrecen hipotecas para tener una idea de si los prestamistas creen que las tasas de interés podrían aumentar o disminuir en los próximos meses.
Si las tasas han caído, se han estabilizado y parecen estar en la parte inferior del ciclo de tasas, probablemente no tendría sentido pagar unos pocos cientos de dólares más o menos por la opción de flotación descendente. Idealmente, le gustaría ver que las tasas caigan lo suficiente como para pagar más que la tarifa de la opción flotante. Si las tasas hipotecarias cayeron del 5, 10% al 5, 00% durante el proceso de suscripción; por ejemplo, podría no ser suficiente un movimiento en las tasas para compensar el costo de la opción flotante.
Sin embargo, si se espera que las tasas caigan al 4, 60% desde el 5, 10% durante el proceso de suscripción, los ahorros a largo plazo probablemente eclipsarán la tarifa por la flotación, por lo que es una buena opción.
Es importante comparar todos los tipos de hipotecas, ya que la inclusión de una opción flotante puede tener un costo mayor en comparación con otras hipotecas. Si todavía hay margen de maniobra en el mercado para que las tasas de interés bajen, la opción de flotación podría tener sentido. Sin embargo, si los mercados ya han tocado fondo, un bloqueo de tasas podría ser suficiente.
Para llevar clave
- Un bloqueo de tasa de interés hipotecario es una tasa de interés hipotecario con la opción de reducir la tasa de interés bloqueada si las tasas de interés del mercado caen durante el período de bloqueo.
- Un bloqueo de tasa con una opción flotante puede proporcionarle al prestatario seguridad contra un aumento durante el período de bloqueo de tasa, mientras que la opción flotante le permite al prestatario aprovechar una caída en las tasas de interés durante el período de bloqueo.
- Una limitación del bloqueo de la tasa hipotecaria es que el prestatario puede pagar cientos de dólares por un servicio que no se utiliza. Si el prestatario se pierde la flotación y las tasas caen en medio punto porcentual o más, siempre existe la opción de refinanciar la hipoteca y aprovechar la tasa más baja.
Ejemplo de flotación de bloqueo de tasa de hipoteca
Un prestatario ha encontrado una casa, ha hecho una oferta y ahora está en el proceso de suscripción de la hipoteca antes del cierre en treinta días. El prestatario decide aprovechar una opción flotante porque las tasas de interés han estado cayendo en los últimos meses.
- La tasa de bloqueo para la hipoteca es de 4.25% por 30 años.
- El prestatario paga una tarifa por la opción de reducir el bloqueo de la tasa de la hipoteca.
- Dos semanas después, las tasas hipotecarias caen al 3, 80%, y el prestatario ejerce la opción de la flotación hacia abajo.
- Al cierre, la tasa de la hipoteca se establece en 3.80% durante la vida de la hipoteca. En otras palabras, 3.80% es la tasa fija por la vida de la hipoteca.
La diferencia entre un bloqueo de tasa de hipoteca flotante y una hipoteca de tasa ajustable convertible
Un ARM convertible es una hipoteca de tasa ajustable (ARM) que le da al prestatario la opción de convertirse en una hipoteca de tasa fija. Los ARM convertibles se comercializan como una forma de aprovechar las tasas de interés descendentes y generalmente incluyen condiciones específicas. La institución financiera generalmente cobra una tarifa para cambiar el ARM a una hipoteca de tasa fija.
Una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa introductoria "teaser" mucho más baja, pero después de un período establecido (generalmente cinco años), la tasa se ajusta de acuerdo con un índice más un margen. La tasa generalmente se ajusta cada seis meses y puede subir o bajar dependiendo de los términos descritos en el contrato.
La flotación de bloqueo de tasa de hipoteca comienza con el bloqueo de tasa o con una hipoteca de tasa fija, pero el prestatario tiene la opción de ejercer la opción de tomar una tasa más baja si las tasas caen. Sin embargo, con el bloqueo de la tasa hipotecaria flotante, la opción de obtener la tasa más baja caduca típicamente dentro de 30 a 60 días. Por otro lado, el ARM convertible permite al prestatario aprovechar las tasas más bajas durante unos años antes de convertirse en una hipoteca de tasa fija.
Limitaciones del uso de un bloqueo de tasa de hipoteca flotante
Una limitación del bloqueo de la tasa hipotecaria es que el prestatario puede pagar cientos de dólares por un servicio que no se utiliza. Si las tasas han caído o están en mínimos históricos, es posible que no tenga sentido pagar la tarifa por la opción de flotación.
Además, el prestatario siempre puede refinanciar la hipoteca si las tasas bajan lo suficiente como para ahorrarle dinero a largo plazo y lo suficiente para cubrir los costos de cierre de una nueva hipoteca. Muchos prestamistas permitirán que un prestatario refinancie tan pronto como seis meses después del cierre de la hipoteca. En otras palabras, si pierde el flotador y las tasas caen en medio punto porcentual o más, siempre puede refinanciar y aprovechar la tasa más baja.