Planes de jubilación de pensiones versus seguridad social: ¿cuál es la diferencia?

Hay muchos tipos diferentes de ingresos a los que recurren las personas jubiladas, dependiendo de cómo era la vida durante sus días de trabajo. Dos de los flujos de ingresos más conocidos hoy en día incluyen pensiones y Seguridad Social, dos programas financiados y estructurados de maneras totalmente diferentes.

Si bien las pensiones son típicamente planes de jubilación en el lugar de trabajo, en los que un empleador realiza contribuciones a un grupo de fondos en nombre de los empleados, el gobierno federal maneja el Seguro Social y se financia a través de impuestos sobre la nómina recaudados de los empleados y las empresas.

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo están estructurados los dos programas y cómo cada uno puede beneficiar a los jubilados que han pagado dichos programas.

Para llevar clave

• Los ingresos de jubilación se pueden garantizar para toda la vida de un trabajador a través del plan de pensiones de beneficios definidos de una empresa y a través de la seguridad social con fondos federales.
• En la actualidad, pocas empresas ofrecen pensiones garantizadas, pero permiten a los trabajadores ahorrar en planes 401 (k), que son inversiones autodirigidas destinadas a generar ingresos de jubilación.
• La seguridad social es un ingreso básico garantizado por el gobierno para los estadounidenses mayores, financiado a través de un impuesto especial pagado por los trabajadores mientras están empleados.

Pensiones

Antes de la llegada de las cuentas IRA y los planes 401 (k), había pensiones. Sus padres y abuelos, si trabajaron para la misma empresa durante muchos años, podrían haber disfrutado de generosos beneficios de pensión. Las pensiones actualmente se conocen oficialmente como planes de beneficios definidos porque el monto del pago que recibirá en la jubilación se decide o define por adelantado.

Una pensión privada es una cuenta de jubilación creada por un empleador para el beneficio futuro de los empleados. Los empleadores, regidos por ciertas leyes y regulaciones, contribuyen en nombre de los empleados e invierten el dinero como lo consideren conveniente. Al jubilarse, el empleado recibe pagos mensuales. Los empleados del gobierno estatal también tienen frecuentemente sistemas de pensiones. Por ejemplo, en Ohio, los trabajadores estatales pagan al Sistema de Retiro de Empleados Públicos de Ohio en lugar de la Seguridad Social.

El pago de la pensión privada depende de varios factores, como cuánto tiempo trabajó para el empleador y cuál fue su salario. En algunos casos, puede elegir un pago de suma global o un cheque de anualidad mensual. En el pasado, se exigía a los empleadores que mantuvieran el exceso de activos de pensiones dentro del plan y no debían usar los fondos para otros gastos. Esta ley se estableció para que, cuando los jubilados lo necesiten, el dinero esté disponible para pagar a las personas jubiladas elegibles. También se aseguró de que el exceso de fondos de pensiones estuviera disponible para compensar los tiempos en que los rendimientos de las inversiones eran inferiores a lo esperado.

Hace muchos años, los empleadores alentaron al Congreso a enmendar las reglas de pensiones y permitirles usar dinero en planes de pensiones sobrefinanciados para otros beneficios de empleados, como planes de salud para jubilados y pagos de jubilación anticipada. En su libro "Cómo las empresas saquean y se benefician de los huevos de los trabajadores estadounidenses", Ellen Schultz relata cómo estos cambios llevaron a muchas empresas a trasladar los activos de pensiones a arcas de empresas no relacionadas. Eso dio como resultado una reducción masiva del dinero de las pensiones y, en última instancia, fondos de pensiones con fondos insuficientes.

Las pensiones del sector privado se están volviendo obsoletas gradualmente, pero 42 millones de estadounidenses continúan cubiertos por ellas hoy.

Seguridad Social

Aunque muchas personas de la tercera edad reciben beneficios del Seguro Social durante la jubilación, el sistema del Seguro Social no se considera una pensión. Puede parecer una pensión porque al jubilarse, si ha pagado al sistema durante sus años de trabajo, es elegible para recibir beneficios mensuales.

El monto del cheque varía según la edad a la que comienza a recibir beneficios, así como la cantidad de años que trabajó y los montos que ganó mientras contribuía al programa. El Seguro Social no está diseñado para reemplazar completamente sus ingresos o satisfacer todas sus necesidades financieras durante la jubilación.

El Seguro Social está financiado por un sistema de pago por uso. Esto significa que mientras trabaja, paga en el sistema. En su recibo de sueldo, la entrada para los impuestos del Seguro Social aparece como FICA. Algunos de los pagos que realiza mientras trabaja van a financiar los beneficios de los jubilados, así como las remuneraciones de otros beneficiarios del Seguro Social.

Hay varias otras distinciones entre pensiones y Seguridad Social. El Seguro Social ofrece un programa de seguro por discapacidad que cubre a los trabajadores con suficientes créditos (ganados a través del trabajo y el pago en el sistema) si quedan discapacitados. Las pensiones normalmente no brindan beneficios por discapacidad a menos que el empleado esté discapacitado en un accidente de trabajo.

Aunque los cónyuges pueden recibir un pago de pensión parcial, es poco probable que un hijo también se beneficie de los ingresos de la pensión, como es el caso del Seguro Social. Finalmente, las pensiones pueden ofrecer un pago a tanto alzado al momento de la jubilación. Esta opción no está disponible a través del sistema de Seguridad Social.

Diferencias clave

Tanto las pensiones como el Seguro Social pueden proporcionar un flujo de ingresos a los jubilados. Pero los dos no solo son completamente diferentes en la forma en que están financiados y estructurados, ambos enfrentan desafíos diferentes. Si bien es probable que el sistema federal de Seguridad Social continúe brindando ayuda a los discapacitados y ancianos durante muchos años, aunque por cuánto queda por verse, los sistemas de planes de pensiones están desapareciendo, siendo reemplazados por planes de contribución definida como IRA y 401 ( k) planes.