Refinanciar
Un refinanciamiento ocurre cuando una persona o empresa revisa la tasa de interés, el calendario de pagos y los términos de un acuerdo de crédito anterior. Los deudores a menudo optarán por refinanciar un acuerdo de préstamo cuando el entorno de la tasa de interés haya cambiado sustancialmente, causando ahorros potenciales en los pagos de la deuda de un nuevo acuerdo.
Cómo funciona la refinanciación
Una refinanciación implica la reevaluación de los términos y el estado crediticio de una persona o empresa. Los préstamos de consumo que generalmente se consideran para la refinanciación incluyen préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.
Los inversores empresariales también pueden tratar de refinanciar préstamos hipotecarios en propiedades comerciales. Muchos inversores comerciales también evaluarán sus balances corporativos para préstamos comerciales emitidos por acreedores que podrían beneficiarse de tasas de mercado más bajas o un perfil crediticio mejorado.
La refinanciación ocurre cuando una persona o empresa cambia la tasa de interés, el cronograma de amortización y los términos de un acuerdo ya existente
Entender el refinanciamiento
El entorno actual de tasas suele ser un catalizador clave para la refinanciación de préstamos. Otros factores que desencadenan un refinanciamiento pueden ser un perfil crediticio mejorado o un cambio en los planes financieros a largo plazo.
Para llevar clave
- Un refinanciamiento ocurre cuando un préstamo anterior ha sido revisado en términos de tasa de interés, calendario de pagos y términos.
- Una refinanciación implica la reevaluación de los términos y el estado crediticio de una persona o empresa.
- Los préstamos de consumo a menudo considerados para la refinanciación incluyen préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.
Un objetivo común es pagar menos intereses durante la vida del préstamo. Los prestatarios también pueden querer cambiar la duración del préstamo o cambiar de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca de tasa ajustable, o viceversa.
Tipos de préstamos de refinanciación
Existen varios tipos diferentes de opciones de refinanciación. El tipo de préstamo que el prestatario decida depende de las necesidades del prestatario.
Refinanciación a tasa y plazo
El tipo más común de refinanciación se llama tasa y plazo. Esto ocurre cuando se paga el préstamo original y se reemplaza con un préstamo nuevo que requiere pagos de intereses más bajos.
Refinanciamiento en efectivo
Los retiros de efectivo son comunes cuando el activo subyacente que colateraliza el préstamo aumenta de valor. La transacción implica retirar el valor o el patrimonio del activo a cambio de un monto de préstamo más alto.
En otras palabras, cuando un activo aumenta de valor en papel, puede obtener acceso a ese valor con un préstamo en lugar de venderlo. Esta opción aumenta el monto total del préstamo, pero le da al prestatario acceso al efectivo de inmediato mientras mantiene la propiedad del activo.
Refinanciamiento en efectivo
El refinanciamiento en efectivo le permite al prestatario pagar una parte del préstamo por una relación préstamo-valor más baja o pagos de préstamos más pequeños.
Consolidación Refinanciación
En algunos casos, un préstamo de consolidación puede ser una forma efectiva de refinanciar. Se puede usar una refinanciación de consolidación cuando un inversor obtiene un préstamo único a una tasa inferior a su tasa de interés promedio actual en varios productos crediticios.
Este tipo de refinanciamiento requiere que el consumidor o la empresa soliciten un nuevo préstamo a una tasa más baja y luego paguen la deuda existente con el nuevo préstamo, dejando su capital pendiente total con pagos de tasas de interés sustancialmente más bajos.
Consideraciones especiales para refinanciamiento
Los entornos de tasas de interés son cíclicos y, como tales, los consumidores y las empresas los siguen de cerca para obtener nuevos créditos y refinanciarlos. La política monetaria nacional, el ciclo económico y la competencia en el mercado pueden ser factores clave que hacen que las tasas de interés aumenten o disminuyan para los consumidores y las empresas.
Durante los valles económicos, las tasas de interés pueden reducirse para ayudar a estimular el gasto del consumidor y la inversión empresarial. Las economías en expansión típicamente verán que las tasas de interés suben a medida que la economía mejore.
Estos factores pueden influir en las tasas de interés en todos los tipos de productos de crédito, incluidos los préstamos no renovables y las tarjetas de crédito renovables. En un entorno de tasa creciente, los deudores con productos de tasa de interés variable pueden esperar ver que sus tasas de interés aumenten automáticamente y viceversa con un entorno de tasa decreciente.