Consejos de jubilación: cómo elegir al mejor custodio de IRA

Hay varios tipos de cuentas de jubilación individuales (IRA), pero todas tienen una cosa en común: por decreto del Servicio de Impuestos Internos (IRS), deben tener un custodio. Básicamente, un custodio de IRA es una institución financiera que mantiene las inversiones de su cuenta para su custodia y se asegura de que se cumplan todas las regulaciones del IRS y del gobierno en todo momento.

Los custodios no son difíciles de encontrar. Pero para elegir el mejor para usted, primero debe decidir qué tipo de IRA necesita y el tipo de inversiones que desea hacer con él.

IRA tradicionales versus IRA Roth

Los dos tipos principales de cuentas IRA creadas por inversores individuales son el IRA tradicional y el Roth IRA. Ambos permiten que el dinero dentro de las cuentas crezca libre de impuestos.

Para llevar clave

• Para encontrar el custodio adecuado, primero debe decidir qué tipo de IRA necesita y el tipo de inversiones que desea hacer.
• Las IRA autodirigidas requieren un tipo de custodia diferente de las IRA tradicionales y Roth típicas, ya que permiten inversiones más allá de acciones, bonos y fondos.
• Las características que ofrecen los buenos custodios deben incluir una amplia gama de opciones de inversión, tarifas bajas, buen servicio al cliente y un sitio web fácil de usar.

La diferencia básica es que una cuenta IRA tradicional reduce sus ingresos imponibles en el año en que los realiza, aplazando cualquier pago de impuestos hasta que comience a retirar fondos años después. En otras palabras, este tipo de IRA está con impuestos diferidos.

Con un Roth, no hay exención de impuestos sobre las sumas que invierte, pero no se deben impuestos cuando retira el dinero al momento de la jubilación. Además, no hay impuestos adeudados sobre las ganancias en la mayoría de los casos.

IRA autodirigidos

Con las cuentas IRA tradicionales y Roth, puede optar por administrar la cuenta (es decir, el custodio toma la mayoría de las decisiones de inversión) o por cuenta propia. Una IRA autodirigida es una IRA en la que elige los métodos e instrumentos de financiación y permite ampliar las opciones de inversión.

Debido a que las IRA autodirigidas permiten una variedad de opciones de inversión, pueden proporcionar una mayor diversificación que las IRA estándar.

Técnicamente, cualquier IRA en la que tome todas las decisiones de inversión es "autodirigida". Sin embargo, en la industria de servicios financieros, una IRA autodirigida generalmente significa una IRA en la que el custodio le permite invertir fuera del mundo más tradicional. de acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF).

Por ejemplo, puede invertir en bienes raíces, ya sea a través de un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT) o en propiedades físicas reales. Otras opciones incluyen un negocio cerrado, metales preciosos e incluso hipotecas privadas.

Tipos de custodios para IRA estándar

Si va por la ruta IRA no autodirigida, hay varias instituciones financieras diferentes disponibles para servir como custodias, una vez que haya establecido su cuenta con ellas.

Bancos

UNA el banco es una opción si desea disfrutar de la seguridad asegurada por la FDIC de los CD o fondos del mercado monetario dentro de una IRA. Sin embargo, en general, los bancos no obtienen calificaciones particularmente altas para las cuentas IRA porque la mayoría no ofrece muchas opciones de inversión fuera de los vehículos antes mencionados. Aquellos que ofrecen servicios de tipo corredor a menudo cobran tarifas más altas que las casas de bolsa.

Las compañías de seguros

Un compañía de seguros a menudo vende anualidades premium flexibles como su IRA básica. Pueden ser fijos o variables y ofrecen protección del valor de la cuenta, opciones de beneficio por fallecimiento y administración automática de la cuenta. Sin embargo, las IRA ya tienen ventajas impositivas, por lo que las ventajas impositivas de las anualidades no son necesarias dentro de una IRA y usted puede pagar tarifas elevadas por tener una.

Sociedades de fondos mutuos

UNA empresa de fondos mutuos le permite invertir en fondos mutuos o ETF ofrecidos por la empresa.

Casas de bolsa

Una agencia de corretaje podría ser su entidad IRA de elección, si le gusta la idea de invertir en acciones o bonos individuales, así como en fondos mutuos o ETF.

Robo-asesores

Una entidad relativamente nueva, los robo advisors son plataformas de inversión en línea que brindan asesoramiento de gestión de cartera automatizado y basado en algoritmos. Debido a que estas plataformas están automatizadas, lo que significa que no hay interacción humana, los costos, las tarifas y otros gastos que pueden afectar la tasa de rendimiento del IRA son más bajos.

Custodios para los autodirigidos

Si decide ir por la ruta autodirigida, las cosas pueden volverse más complejas. Hay tres tipos de proveedores para IRA autodirigidos: custodios, administradores y facilitadores. De los tres, solo los custodios están directamente aprobados por el IRS y autorizados para mantener activos.

Los administradores y facilitadores actúan como intermediarios entre usted y un custodio asociado que realmente posee los activos. Por lo tanto, si tiene la intención de abrir una IRA autodirigida, es mejor quedarse con un verdadero custodio.

Cuando se trata de custodios para IRA autodirigidos, todas las instituciones mencionadas teóricamente podrían servir. Pero si está intrigado por alguna de las inversiones no tradicionales abiertas a las IRA autodirigidas, debe ser especialmente cuidadoso en su elección de custodio. Es demasiado fácil violar las reglas y regulaciones del IRS, y las sanciones por hacerlo pueden ser severas.

Querrá un custodio que conozca los tipos de tenencias que el IRS prohíbe, incluso para las IRA autodirigidas, como objetos de colección y bebidas alcohólicas. Para obtener más información sobre los tipos prohibidos de inversiones en IRA y otros factores desencadenantes de multas o impuestos adicionales, consulte esta sección de la Publicación 590 del IRS.

Características de los mejores custodios

Cuando es hora de elegir un custodio, estas son las características a tener en cuenta:

Amplia selección de opciones de inversión.

Cuanto mayor sea la selección de opciones de inversión, mejor. Esto se aplica a todo tipo de inversiones, pero especialmente a acciones y bonos individuales, así como a fondos mutuos y ETF. Si usted es un inversor IRA autodirigido, busque oportunidades de inversión no tradicionales, incluidas las inmobiliarias o las empresas privadas.

Tarifas bajas

Las tarifas vienen en muchas formas y tamaños e incluyen tarifas anuales de mantenimiento de cuenta, cargas (para fondos mutuos) y comisiones cobradas por realizar transacciones. El hecho de que un custodio cobre un tipo específico de tarifa no significa que todos lo hagan. Las tarifas de mantenimiento, por ejemplo, no son un hecho. Un área importante, si está considerando fondos mutuos, es buscar un custodio que ofrezca una variedad de fondos mutuos sin carga.

Buen servicio al cliente

A menos que se sienta cómodo con un robo-advisor, la disponibilidad de especialistas expertos para responder sus preguntas, en línea o por teléfono, es muy importante. Nada es más frustrante (especialmente si está manejando un IRA autodirigido) que recibir respuestas incompletas o confusas a sus preguntas.

Sitio web fácil de usar

Asegúrese de que el sitio web sea fácil de usar y de que pueda controlar sus inversiones y realizar transacciones de manera eficiente. Incluso sin comprometerse con las inversiones, debe poder navegar por el sitio en línea del custodio lo suficiente como para determinar si es adecuado para usted.

Consolidación inteligente

Si ya tiene varias cuentas IRA, algunos expertos aconsejan que las consolide en una sola cuenta y custodia si es posible. Esto significa buscar un custodio que conozca las reglas relativas a la consolidación y comprenda qué tipos de IRA no se pueden combinar.

Opciones de inversión restringidas

Tenga cuidado con los custodios que restringen sus opciones de inversión debido a la naturaleza de sus estatutos. Es importante tener en cuenta que las restricciones de custodia de IRA no son las mismas que las restricciones del IRS sobre las IRA mismas o las reglas basadas en la legislación fiscal.

La línea de fondo

Al abrir una IRA, es importante hacerse varias preguntas antes de elegir un custodio. ¿Prefieres una cuenta tradicional o Roth? ¿O ambos? ¿Está feliz de invertir en CD, fondos mutuos, acciones y bonos o anhela las opciones más aventureras disponibles con una IRA autodirigida?

Una vez que haya tomado esas decisiones, es hora de considerar los custodios y los factores que lo distinguen entre sí, como las opciones de inversión, las tarifas y el servicio al cliente.