El ahorro promedio de jubilación por edad

Si eres como la mayoría de las personas, probablemente necesites intensificar tus esfuerzos para ahorrar para la jubilación. Un análisis de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO, por sus siglas en inglés) de octubre de 2017 encontró que el ahorro medio de jubilación para los estadounidenses entre 55 y 64 años fue de $ 107, 000. La GAO señala que esta suma solo se traduciría en un pago mensual de $ 310 si se invirtiera en una anualidad protegida contra la inflación.

Para llevar clave

• Los ahorros de los hogares en todas las cuentas de jubilación han aumentado dramáticamente desde sus niveles previos a la recesión, incluso entre los millennials ($ 9, 000 en 2007 a $ 36, 000 en 2017), Generación X ($ 32, 000 a $ 71, 000) y baby boomers ($ 75, 000 a $ 157, 000).
• Si no puede ahorrar de manera realista el 15% de su salario, ahorre tanto como pueda y asegúrese de ahorrar lo suficiente para obtener el beneficio completo de la contribución equivalente de su empresa si se le ofrece uno.
• Nunca es demasiado temprano en su carrera para elaborar un plan, pero tampoco es demasiado tarde para comenzar.

Los ahorros de los hogares en todas las cuentas de jubilación han aumentado dramáticamente desde sus niveles previos a la recesión, incluso entre los millennials ($ 9, 000 en 2007 a $ 36, 000 en 2017), Generación X ($ 32, 000 a $ 71, 000) y baby boomers ($ 75, 000 a $ 157, 000), según un sept. Informe de 2018 del Transamerica Center for Retirement Studies.

Echemos un vistazo a lo que las personas en varios grupos de edad han ahorrado para la jubilación y cómo se compara con lo que recomiendan los expertos.

Veintitantos

Si tiene veintitantos años y recién comienza su carrera, su sueldo probablemente refleja ese hecho. También es probable que tenga una buena cantidad de deuda de préstamos estudiantiles. El pago mensual promedio de un préstamo estudiantil para alguien de 20 años fue de $ 393, según datos de 2016 del Banco de la Reserva Federal de Cleveland. Los altos niveles de deuda combinados con un salario de nivel inicial ayudan a explicar por qué el promedio de veinte años tiene una cantidad promedio estimada de $ 16, 000 ahorrados, según una encuesta de Transamerica realizada en 2015.

En el lado positivo, las personas de 20 años deberían tener alrededor de 40 años antes de jubilarse, que es mucho tiempo para compensar un déficit. Lo más importante que debe hacer es contribuir al plan de jubilación patrocinado por su empleador, como un plan 401 (k) o un plan 403 (b). Puede contribuir hasta $ 18, 500 en 2018 y hasta $ 19, 000 en 2019.

La firma de gestión de inversiones Fidelity recomienda que reserve al menos el 15% de sus ingresos antes de impuestos al año para la jubilación. Si no puede ahorrar de manera realista el 15% de su salario, ahorre tanto como pueda y asegúrese de ahorrar lo suficiente para obtener el beneficio completo de la contribución equivalente de su empresa si se le ofrece uno. No rechaces el dinero gratis.

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Treinta y tantos

Si tiene más de 30 años, es probable que haya subido de rango en su empresa o que haya adquirido suficiente experiencia para salir de esos niveles salariales de nivel de entrada. Pero la vida puede ser más complicada ahora. Es posible que esté casado, tenga algunos hijos, tal vez una casa, y probablemente todavía esté pagando sus préstamos estudiantiles. Con todo, desde la hipoteca hasta los botines de fútbol y la reparación inesperada de su automóvil, su ahorro para la jubilación puede quedar en el camino.

Los datos de Transamerica muestran que treinta y tantos tienen una mediana de $ 45, 000 ahorrados. Dependiendo de su edad y salario anual, puede estar bien. Según Fidelity, debería tener aproximadamente el equivalente de su salario anual ahorrado como ahorros a los 30 años, el doble de su salario a los 35 y tres veces su salario para cuando salga de los 30 años.

Para alcanzar estos objetivos, es una buena idea ajustar su presupuesto familiar donde pueda y tratar de aumentar el porcentaje de su salario que está ahorrando anualmente si es posible. Si aún no ha comenzado a ahorrar, deberá ahorrar un mayor porcentaje de sus ingresos anuales. Por ejemplo, si no comienza a ahorrar hasta los 30 años, Fidelity recomienda que reserve un 18% de su salario al año, mientras que alguien que comience a los 35 años debería intentar ahorrar un 23% al año. Poner a un lado casi una cuarta parte de sus ingresos para la jubilación es una tarea difícil para cualquier persona con facturas mensuales y deudas, y esto subraya la importancia de ahorrar temprano.

Finalmente, no sea demasiado conservador con sus opciones de inversión. Todavía es lo suficientemente joven como para resistir las grandes bajadas del mercado porque su cartera tiene tiempo para recuperarse.

Cuarenta y tantos

Si tienes más de 40 años, probablemente estés en el mejor momento de tu carrera. Has pagado tus cuotas y ahora, con suerte, tienes un salario que refleja eso. Con suerte, llegará al final de esos pagos de préstamos estudiantiles en algún momento de esta década, liberando más dinero.

Pero la casa es más grande, los niños son mayores y pueden necesitar ayuda para comprar un automóvil o pagar la escuela, y si eres honesto, podrías gastar dinero en cosas de las que podrías prescindir.

Estadísticamente, la mayoría de los estadounidenses están peligrosamente atrasados ​​en este punto, con un ahorro medio estimado de solo $ 63, 000. Recuerde que Fidelity recomienda que tenga tres veces su salario anual ahorrado para cuando llegue a 40. Entonces, si está ganando $ 55, 000, ya debería tener un saldo de $ 165, 000 depositado. A los 45 años, se recomienda que tenga cuatro veces su salario anual ahorrado y seis veces ese nivel cuando llegue a los 50.

Si está atrasado (e incluso si no lo está), debe intentar maximizar sus contribuciones 401 (k). Si aún no tiene una IRA, comience una e intente maximizarla también. La cantidad que puede contribuir a una IRA es de $ 5, 500 en 2018 y $ 6, 000 en 2019. Para alcanzar estos objetivos, considere aumentar los ahorros que obtenga para la jubilación. Y si ya no tiene pagos de préstamos estudiantiles, también comprometa esas sumas a sus ahorros.

Cincuenta años

Si tienes más de 50 años, te estás acercando a la edad de jubilación pero aún tienes tiempo para ahorrar. También podría estar pagando la matrícula universitaria de sus hijos, ayudando con los pagos del automóvil, la gasolina y cualquier cantidad de otros gastos. La casa puede estar envejeciendo y necesita reparaciones, y sus facturas médicas casi seguramente están aumentando.

El ahorro medio estimado de cincuenta y tantos es de aproximadamente $ 117, 000, muy por debajo del deseable ingreso anual de seis a ocho veces que recomienda Fidelity.

Si tiene más de 50 años, puede contribuir $ 1, 000 adicionales al año a su IRA y $ 6, 000 adicionales al año a su 401 (k) o 403 (b) en lo que se conoce como contribución de recuperación. Además de aprovechar las contribuciones para ponerse al día, considere reducir el tamaño vendiendo su casa y recolectando cualquier valor apreciado. Si tiene opciones de acciones de la compañía u otros activos, no olvide considerarlos como parte de su saldo de jubilación, incluso si no se encuentran en una cuenta de jubilación. Considere reunirse con un planificador financiero, especialmente uno que se especialice en la jubilación, para poner las cosas en orden.

Sesenta y tantos

Esta es típicamente la década en la que comienza a cosechar las recompensas de décadas de ahorro. Para cuando cumpla 60 años, debería haber ahorrado ocho veces su salario anual, de acuerdo con Fidelity, mientras que los que tienen 67 deberían haber ahorrado 10 veces su salario.

Desafortunadamente, Transamerica informa que el ahorro medio estimado para los sesenta y tantos es de $ 172, 000. En este punto, es más difícil ahorrar lo suficiente para compensar cualquier déficit. Si está atrasado en sus ahorros, eche un vistazo a sus activos y vea qué se puede monetizar en algún momento para ayudarlo a mantenerse.

Esta es también la década en la que puede comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social. La mayoría de las personas mayores consideran que esta es una fuente importante de ingresos mensuales. El beneficio mensual promedio para un trabajador jubilado en 2018 es de $ 1, 413 por mes.

La línea de fondo

La cantidad necesaria para la jubilación es diferente para todos. Sin embargo, hay puntos de referencia que puede intentar alcanzar en cada década de su vida. Nunca es demasiado temprano en su carrera para elaborar un plan, pero tampoco es demasiado tarde para comenzar.