Comprender los diferentes tipos de préstamos

Los ingresos del préstamo pueden usarse para una variedad de propósitos, desde financiar un nuevo negocio hasta comprarle a su prometida un anillo de compromiso. Pero con todos los diferentes tipos de préstamos, ¿cuál es el mejor?

En este artículo, trazaremos algunos de los tipos de préstamos más populares, así como sus características y su utilidad para satisfacer las necesidades financieras de los consumidores.

1. Préstamos personales

La mayoría de los bancos ofrecen estos préstamos, y los ingresos se pueden usar para prácticamente cualquier gasto (desde comprar un nuevo sistema estéreo hasta pagar facturas). Por lo general, los préstamos personales no están garantizados y oscilan entre unos cientos y unos pocos miles de dólares.

Como regla general, los prestamistas generalmente requerirán algún tipo de verificación de ingresos y prueba de otros activos que valgan al menos tanto como el individuo está pidiendo prestado. La solicitud para este tipo de préstamo generalmente tiene una o dos páginas de extensión. Las aprobaciones (o denegaciones) generalmente se otorgan en unos pocos días.

La desventaja es que las tasas de interés de estos préstamos pueden ser bastante altas en comparación con otros tipos de préstamos. Según datos de la Reserva Federal, un préstamo personal de 24 meses promedió 10.36% en febrero de 2019. El otro aspecto negativo es que estos préstamos a veces deben pagarse dentro de dos años, por lo que no es práctico para las personas que buscan financiar a muy largo o largo plazo. proyectos

En resumen, los préstamos personales (a pesar de sus altas tasas de interés) son probablemente la mejor manera de ir para las personas que buscan préstamos de cantidades relativamente pequeñas de dinero y que pueden pagar el préstamo en un par de años.

Los préstamos bancarios son diferentes de las garantías bancarias. Las garantías no implican una transferencia directa de efectivo del banco al prestatario. En cambio, los bancos emiten garantías como garantía a un tercero en nombre de uno de los clientes del banco. Si el cliente del banco no cumple alguna obligación contractual con el tercero, esa parte puede llamar a la garantía bancaria y recibir el pago.

Esto ocurre típicamente en situaciones de pequeñas empresas, por ejemplo, un contratista que negocia con un nuevo cliente corporativo. La corporación solo puede aceptar la oferta del contratista con la condición de que reciba una garantía de su banco, indicando que en caso de incumplimiento del contrato por parte del contratista, el banco aceptará pagar una suma de dinero a la corporación.

2. Tarjetas de crédito

Cuando los consumidores usan tarjetas de crédito, esencialmente solicitan un préstamo, basándose en una línea de crédito en la tarjeta. Las tarjetas de crédito son una fuente de fondos particularmente atractiva para individuos (y empresas) porque son aceptadas por muchos, si no la mayoría, de los comerciantes como forma de pago.

Además, para obtener una tarjeta (y, por extensión, un crédito de $ 5, 000 o $ 10, 000), todo lo que se requiere es una solicitud de una página. El proceso de revisión de crédito también es bastante rápido. Las solicitudes escritas generalmente se aprueban (o rechazan) dentro de una semana o dos. Las solicitudes en línea / telefónicas a menudo se revisan en minutos.

Además, en términos de su uso, las tarjetas de crédito son extremadamente flexibles. El dinero se puede usar para prácticamente cualquier cosa en estos días, desde pagar la matrícula universitaria hasta comprar una bebida en el abrevadero local.

(Para obtener más información sobre este proceso, consulte "La importancia de su calificación crediticia" y "Cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia").

Sin embargo, definitivamente hay dificultades. Las tasas de interés que cobran la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito pueden llegar al 25% anual. Además, es más probable que un consumidor acumule deudas usando una tarjeta de crédito (a diferencia de otros préstamos) porque son tan ampliamente aceptadas como moneda y porque es psicológicamente más fácil "cargarlo" en lugar de desembolsar la misma cantidad de dinero. efectivo.

(Para obtener más información sobre este tipo de préstamo, consulte "Tome el control de sus tarjetas de crédito", "Crédito, débito y cargo: dimensionar las tarjetas en su billetera" y "Entender el interés de la tarjeta de crédito").

3. Préstamos con garantía hipotecaria

Los propietarios pueden pedir prestado contra el capital acumulado en su residencia utilizando un préstamo con garantía hipotecaria. En otras palabras, el propietario está pidiendo prestado contra el valor de su casa. Un buen método para determinar el monto del valor neto de la vivienda disponible para un préstamo sería tomar la diferencia entre el valor de mercado de la vivienda y el monto que aún se adeuda en la hipoteca.

Los ingresos del préstamo pueden usarse por varias razones, pero generalmente se usan para construir adiciones o para la consolidación de deudas. Las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria también son muy razonables. Además, los términos de estos préstamos generalmente varían de 15 a 20 años, lo que los hace particularmente atractivos para aquellos que buscan pedir prestados grandes cantidades de dinero. Pero quizás la característica más atractiva del préstamo con garantía hipotecaria es que el interés generalmente es deducible de impuestos.

La desventaja de estos préstamos es que los consumidores pueden pasar fácilmente por alto hipotecando sus casas hasta el fondo. Además, los préstamos con garantía hipotecaria son particularmente peligrosos en situaciones donde solo un miembro de la familia es el sostén de la familia, y la capacidad de la familia para mantener los pagos puede verse obstaculizada por la muerte o discapacidad de esa persona. En situaciones como estas, el seguro de vida / discapacidad se usa con frecuencia para ayudar a proteger contra la posibilidad de incumplimiento.

(Para seguir leyendo sobre este tema, consulte "Préstamos con garantía hipotecaria: los costos" y "El préstamo con garantía hipotecaria: qué es y cómo funciona").

4. Línea de crédito con garantía hipotecaria - HELOC

Esta línea de crédito actúa como un préstamo y es similar a los préstamos con garantía hipotecaria en el sentido de que el consumidor está pidiendo prestado contra el capital de su casa. Sin embargo, a diferencia de los préstamos tradicionales con garantía hipotecaria, estas líneas de crédito son rotativas, lo que significa que el consumidor puede pedir prestada una suma global, pagar una parte del préstamo y luego volver a pedir prestado. Es como una tarjeta de crédito que tiene un límite de crédito basado en el valor neto de su hogar. Estos préstamos pueden ser deducibles de impuestos y generalmente son reembolsables en un período de 10 a 20 años, lo que los hace atractivos para proyectos más grandes.

Debido a que se pueden pedir prestados montos específicos en diferentes momentos, la tasa de interés que se cobra generalmente está vinculada a algún índice subyacente, como la tasa preferencial. Esto es bueno y malo en el sentido de que en ocasiones, las tasas de interés que se cobran pueden bastante baja. Sin embargo, durante un período de aumento de las tasas, los cargos por intereses sobre los saldos pendientes también aumentan.

También hay otros inconvenientes. Debido a que la cantidad que se puede pedir prestada puede ser bastante grande (por lo general, hasta $ 500, 000 dependiendo del valor neto de la vivienda), los consumidores tienden a sobrepasar sus expectativas. Estos consumidores a menudo se ven atraídos por las bajas tasas de interés, pero cuando las tasas comienzan a aumentar, esos cargos por intereses comienzan a acumularse y el atractivo de estos préstamos comienza a disminuir.

5. Anticipos en efectivo

Las compañías de tarjetas de crédito suelen ofrecer adelantos en efectivo como préstamos a corto plazo. Otras entidades, como las organizaciones de preparación de impuestos, pueden ofrecer anticipos contra un reembolso de impuestos del IRS esperado o contra ingresos futuros obtenidos por el consumidor.

Si bien los adelantos en efectivo pueden ser fáciles de obtener, existen muchos inconvenientes para este tipo de préstamo. Por ejemplo:

• Por lo general, no son deducibles de impuestos.
• Los montos de los préstamos generalmente son de cientos de dólares, lo que los hace poco prácticos para muchas compras, particularmente para las grandes.
• Los cargos por tasas de interés efectivas y las tarifas relacionadas pueden ser muy altas.

En resumen, los adelantos en efectivo son una alternativa rápida para obtener dinero (los fondos generalmente están disponibles en el acto), pero debido a las numerosas dificultades, deben considerarse solo como un último recurso.

(Obtenga más información sobre los adelantos en efectivo en "Los préstamos de día de pago no pagan")

6. Préstamos para pequeñas empresas

La Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) o su banco local generalmente otorgan préstamos para pequeñas empresas a posibles empresarios, pero solo después de que hayan presentado (y recibido la aprobación) de un plan comercial formal. La SBA y otras instituciones financieras generalmente requieren que el individuo garantice personalmente el préstamo, lo que significa que probablemente tendrá que depositar activos personales como garantía en caso de que el negocio falle. Los montos de los préstamos pueden variar desde unos pocos miles hasta unos pocos millones de dólares, dependiendo de la empresa.

Si bien el plazo del préstamo puede variar de una institución a otra, por lo general, los consumidores tendrán entre cinco y 25 años para pagar los préstamos. La cantidad de intereses incurridos por el préstamo depende de la institución crediticia en la que se otorga el préstamo. Tenga en cuenta que los prestatarios pueden negociar con la institución crediticia con respecto al nivel de interés cobrado. Sin embargo, hay algunos préstamos en el mercado que ofrecen una tasa variable.

Los préstamos para pequeñas empresas son el camino a seguir para cualquiera que busque financiar un negocio nuevo o existente. Sin embargo, tenga cuidado: puede ser difícil obtener un plan de negocios aprobado por la institución de crédito. Además, muchos bancos no están dispuestos a financiar negocios en efectivo porque sus libros (es decir, registros de impuestos) a menudo no reflejan con precisión la salud del negocio subyacente.

(Para obtener más detalles, consulte "¿Necesita un préstamo para su inicio? Aquí le mostramos cómo preparar un paquete de préstamo completo").

La línea de fondo

Si bien hay muchas fuentes que las personas y las empresas pueden aprovechar para obtener fondos, todos los consumidores deben evaluar los aspectos positivos y negativos de cualquier préstamo antes de firmar en la línea punteada.

Para leer más sobre este tema, consulte "Cómo obtener un préstamo sin sus padres".