¿De qué son responsables y responsables los cofirmantes?

Si tiene la suerte de tener un buen crédito, existe la posibilidad de que algún día un ser querido llame para pedirle que co-firme un nuevo préstamo o una tarjeta de crédito. Tal vez sea un hijo o hija adulto sin muchos antecedentes de préstamos o alguien que haya recibido algunos éxitos en los últimos años y necesite un codeudor para comprar un automóvil. Si usted es como la mayoría de las personas, su impulso es ayudarlo agregando su firma al préstamo. Pero antes de firmar en la línea punteada, asegúrese de saber en qué se está metiendo.

Los co-firmantes pueden enfrentar importantes repercusiones si el prestatario principal no puede cumplir con sus pagos. Si este no fuera el caso, tener un codeudor del préstamo, independientemente de cuán alto sea su puntaje de crédito, no le importaría mucho al banco. Pero debido a que el prestamista sabe que puede ir tras los firmantes de los pagos vencidos, esa segunda firma puede marcar una gran diferencia en el proceso de aprobación del préstamo.

Para llevar clave

• Los prestatarios pueden pedirle a un familiar o amigo que co-firmen un préstamo debido a puntajes crediticios bajos, falta de historial crediticio o porque su préstamo se ofrece con una tasa de interés muy alta.
• Un co-firmante de un préstamo es legalmente responsable de la deuda si el prestatario primario no cumple.
• La firma conjunta de un préstamo aparecerá en su informe de crédito y puede afectar su puntaje de crédito si el prestatario principal paga tarde o no paga.
• Los cosignatarios pueden firmar préstamos estudiantiles, préstamos personales, tarjetas de crédito e incluso hipotecas.

Las posibles consecuencias

¿Cuál es el resultado final para el codeudor si el prestatario principal no puede hacer los pagos del préstamo a tiempo? El acreedor puede comenzar a contactarte buscando el monto vencido, usando las mismas tácticas que usan en prestatarios vencidos. Eso significa que podrían demandarlo y, si ganan, embargar su salario.

Por supuesto, para cuando una agencia de cobranza comience a llamar, existe una buena posibilidad de que los pagos vencidos ya hayan llegado a su informe de crédito. Entonces, a pesar de que ni siquiera está pidiendo prestado el dinero en ningún sentido real, su crédito podría comenzar a recibir un golpe. De repente, obtener préstamos, o al menos obtener tasas de interés preferenciales, puede convertirse en un gran desafío.

Lo importante a tener en cuenta es que, legalmente, los cofirmantes son tan responsables de la deuda como la persona a la que ayudan.

Tenga en cuenta también que podría permanecer en el gancho incluso si la persona a la que está ayudando se declara en bancarrota. Si la nota que firmó conjuntamente fue parte de la presentación de la corte, el acreedor puede ir a por usted con la esperanza de cobrarla.

Incluso si actuó como "garante" del préstamo en lugar de ser uno de los co-firmantes, se encuentra prácticamente en el mismo barco. Hay algunas pequeñas diferencias entre los dos. Por ejemplo, con un garante, el prestamista tiene que buscar al prestatario principal antes de contactarlo. Pero en última instancia, usted es responsable de cualquier pago atrasado, tal como lo sería si se hubiera firmado conjuntamente.

Antes de firmar

Para evitar dolores de cabeza innecesarios más adelante, es importante pensar detenidamente su decisión antes de poner su nombre en el préstamo de otra persona. Aquí hay tres consejos que pueden ayudarlo a evitar problemas:

Comprender las consecuencias

Si es un codeudor, el acreedor tiene tanto derecho a cobrarle a usted como al prestatario real.

Permanecer en el bucle

Lo único peor que tener una agencia de cobros que no te deja de lado es no saber de antemano que el préstamo no se estaba pagando. Antes de firmar una nota, la Comisión Federal de Comercio recomienda pedirle al acreedor que le notifique si el prestatario se atrasa en su deuda. Para su tranquilidad, asegúrese de obtener este acuerdo por escrito.

Tenga cuidado con las garantías

Si coloca activos para ayudar a alguien a obtener un préstamo, ya sea su automóvil o una joya costosa, sepa que el banco puede venderlos para ayudar a pagar las deudas impagas. Asegúrese de estar listo para manejar esa realidad en el peor de los casos.

La línea de fondo

Es fácil para aquellos con buen crédito seguir su corazón y firmar de manera instintiva para los seres queridos que necesitan un préstamo. Pero, para evitar problemas en el futuro, siempre es una buena idea eliminar la emoción de la ecuación y pensar en las consecuencias.