¿Qué es el taburete de tres patas?

El "taburete de tres patas" es una vieja frase que muchos planificadores financieros alguna vez usaron para describir las tres fuentes más comunes de ingresos de jubilación: Seguridad Social, pensiones de los empleados y ahorros personales. Se esperaba que esas tres fuentes de ingresos se combinaran para proporcionar ingresos seguros para la jubilación. No se esperaba que ninguno de los tres apoyara a la mayoría de los estadounidenses en la jubilación por sí solo.

Hecho rápido

Una pata del taburete, una pensión, ha sido reemplazada en gran medida por 401 (k) sy otros planes de contribución definida.

El taburete de tres patas ha cambiado: adiós, pensiones

Sin embargo, los tiempos han cambiado, y también lo ha hecho el taburete de tres patas. Para los trabajadores más jóvenes, el tramo de pensión ha sido reemplazado en su mayoría. En lugar de pensiones, también llamadas "planes de beneficios definidos", que fueron financiados por una combinación de contribuciones de la empresa y los empleados, los trabajadores ahora tienen 401 (k) y otros planes de contribuciones definidas, también conocidos como cuentas de ahorro para la jubilación.

Originalmente, 401 (k) sy otros planes de ahorro para la jubilación nunca tuvieron la intención de servir como una pensión; debían ser cuentas de ahorro suplementarias, construyendo la tercera pata del taburete. Algunos empleadores igualarán la contribución de los empleados hasta cierto porcentaje, pero muchos incluso están eliminando ese grado de asistencia.

El estado de la seguridad social

En cuanto a la Seguridad Social, el Informe Anual 2019 de la Junta de Síndicos de los Fondos Fiduciarios Federales de Seguro de Vejez y Sobrevivientes y del Seguro Federal de Incapacidad, advirtió que el fondo fiduciario de la Seguridad Social podría agotarse en 16 años a la tasa actual de producción: "Según los supuestos intermedios de los Fideicomisarios, se proyecta que el costo de OASDI exceda los ingresos totales a partir de 2020, y el nivel en dólares de las hipotéticas reservas combinadas de fondos fiduciarios disminuye hasta que las reservas se agoten en 2035".

Por supuesto, el énfasis está en lo hipotético; la proyección no tiene en cuenta los cambios en el sistema, como las edades de jubilación posteriores, que ya se están implementando, y es poco probable que el gobierno de EE. UU. permita que ocurra un colapso sin intervenir. Las proyecciones tampoco explican el aumento del interés tasas, aumento de ingresos u otros factores. Sin embargo, es una fecha que aún preocupa. Los trabajadores en los Estados Unidos pueden conectarse a Internet y revisar sus cuentas de Seguro Social para ver cuánto beneficios reciben al momento de la jubilación anticipada, la jubilación completa y los 70 años.

Los asesores financieros recomiendan invertir regularmente hasta el 20% de su cheque de pago en una cuenta de ahorro para la jubilación.

Los ahorros personales para la jubilación siguen siendo bajos

Las tasas de ahorro personal han sido extremadamente bajas para los trabajadores estadounidenses en la última década. Las personas deberán comenzar a ahorrar una mayor parte de sus ingresos y seguir utilizando planes de jubilación con ventajas impositivas, como IRA y anualidades, para construir sus ahorros de jubilación.

Los asesores financieros recomiendan invertir regularmente hasta el 20% de su sueldo en una cuenta de ahorro para la jubilación. Cuanto antes comience, mejor será su configuración para aprovechar los rendimientos de inversión compuestos. Como mínimo, los asesores recomiendan contribuir lo suficiente a su 401 (k) para maximizar la igualación del empleador, si su empleador ofrece uno.

La línea de fondo

Dado que las pensiones se reemplazan por cuentas de ahorro para la jubilación, casi nos quedamos en un taburete de dos patas, algo que no se puede descansar de forma segura. El gobierno ha debatido las posibles soluciones, incluidos los planes de pensiones híbridos, la creación de planes de ahorro de jubilación a nivel nacional o estatal para las personas que no tienen uno ofrecido a través de su trabajo, e incluso abrir el Plan Federal de Ahorro de Ahorro a todos los estadounidenses.

Sin embargo, los problemas de jubilación son difíciles de financiar, ya que el problema generalmente es en el futuro, lo que hace que sea más fácil patear la lata en el futuro que realizar reparaciones costosas. Mientras tanto, puede ayudar pensar en los planes de jubilación con ventajas impositivas como la segunda pata del taburete y trabajar en la construcción de una tercera pata con otros ahorros, incluidas inversiones como bienes raíces. O tal vez solo necesitamos una nueva metáfora.