¿Cuándo deberían los jubilados reducir el tamaño de sus hogares?

Al considerar reducir su casa después de la jubilación, la respuesta se basará en muchas circunstancias individuales. Algunas cosas a considerar incluyen costos relacionados, intangibles y problemas de salud. En última instancia, independientemente del sentimiento, podría tener más sentido vender.

Para llevar clave

• Reducir el tamaño de una casa más pequeña después de la jubilación puede tener sus ventajas, como abordar los problemas de movilidad, donde los pasos más pequeños y menos son mejores, y permitirle viajar.
• Sin embargo, las cosas más importantes a considerar antes de vender incluyen el costo de mudarse y la posible pérdida de relaciones familiares y de amigos.
• Las alternativas para vender su casa incluyen alquilarla o alquilar una parte de ella.

Reducir las circunstancias del hogar para reflexionar

La mayoría de las personas recién salidas de la escuela, o recién casadas con poco dinero, comienzan en un departamento básico. Con el tiempo, a medida que una familia crece junto con los ingresos, una casa de varios dormitorios generalmente se convierte en la residencia de elección. Más tarde en la vida, los niños se mudan, y la casa está llena de más recuerdos que las personas.

Por lo general, en este punto, ya no es necesario pagar los gastos que conlleva una casa grande. Una vez que la jubilación se establece por completo, y las personas o parejas a menudo viven con menos ingresos, hacer que su dinero dure puede convertirse en una seria preocupación.

"La reducción de personal es una decisión tanto financiera como emocional", dice Allan Katz, CFP, ChFC, CLU, presidente de Comprehensive Wealth Management Group. “A menudo se convierte en una necesidad porque los ingresos de jubilación pueden no mantener los gastos. También tendría sentido si significa reducir los gastos, que ahora se pueden utilizar para otras cosas como vacaciones familiares, cuidado de nietos, etc. "

Vender la casa podría ser la manera perfecta de reducir costos, pero ese no es siempre el caso.

Reducción de viviendas: costos de venta

Vender su casa tiene costos bastante altos. Es probable que tenga que hacer algunas actualizaciones de estiramiento facial / estilo para obtener el mejor precio, podría tener un 6% o más en comisiones de agentes inmobiliarios. Si gana suficiente dinero en la venta, los impuestos sobre las ganancias de capital podrían reducir considerablemente sus ganancias.

Reducción del hogar: costos de mudanza

Luego, debe comprar o alquilar un lugar nuevo para vivir. Si el nuevo lugar es mucho más pequeño, es posible que tengas que comprar muebles más pequeños en lugar de solo usar lo que tienes. Luego, están todos los costos que conlleva la mudanza: costos de cierre, mudanzas reales (y esta vez, es posible que necesite ayuda para empacar para ahorrar su espalda) y muchos otros imprevistos que no sabrá hasta que lo haga.

Reducción del hogar: intangibles

Quizás mudarse a un clima soleado parezca un sueño hecho realidad, pero está dejando amigos, familiares, la comunidad y médicos de toda la vida con los que ha establecido relaciones a lo largo del tiempo. La playa es bonita, pero tener amigos y familiares para pasar el tiempo podría ser mejor.

“Las relaciones son importantes y no son tan fáciles de desarrollar como nos gustaría asumir. Debido a ese hecho, no trate este problema demasiado a la ligera. Es posible que no haga nuevas amistades en su nuevo hogar tan fácilmente como lo hizo en el anterior ... dado que ahora se encuentra en una etapa diferente de la vida ", dice Bruce Wing, ChFC, CLU, RHU, REBC, presidente de Strategic Riqueza.

Por cierto, probablemente piense que su casa vale más de lo que realmente es, así que asegúrese de verificar el precio de venta probable con algunos agentes de bienes raíces y tal vez pague por una tasación de la propiedad, antes de comprometerse con el cambio.

Todo esto significa una cosa: debe sumar todos los costos asociados con la mudanza para ver si tiene sentido. “También es importante elaborar una comparación de los gastos de la vivienda anterior con los de la nueva. ¿Tendrá la nueva casa servicios públicos más altos o más bajos, por ejemplo? ¿Tendrá el nuevo hogar mayores o menores costos de viaje o viaje para visitar a sus seres queridos, hacer mandados, ir a trabajar? Considere los gastos de seguro, los impuestos a la propiedad, las cuotas de HOA y los gastos antes de mudarse. Las diferencias pueden ser enormes y sorprendentes según la región ”, dice Elyse Foster, CFP®, directora de Harbor Financial Group.

Eso no significa que no terminará beneficiándose: un estudio del Centro de Investigación para la Jubilación del Boston College descubrió que la reducción de una casa de $ 250, 000 a una casa de $ 150, 000 probablemente le generará aproximadamente $ 6, 250 adicionales por año o $ 520 por mes, lo que es una suma considerable para el jubilado promedio. Sin embargo, números como estos son puramente hipotéticos. Tendrá que calcular sus propios números para tomar una decisión informada. Y eso es todo antes de comenzar a pensar en la salud.

Preocupaciones de salud

A medida que envejece, su salud se convertirá en un factor más determinante en todas las decisiones. Si usted (o su cónyuge) tiene problemas de movilidad, una casa de dos pisos probablemente no sea el mejor lugar para vivir. Puede hacer adaptaciones de accesibilidad, pero los costos pueden ser altos.

Por otro lado, si su diseño actual tiene menos escaleras o está en un solo piso, ampliar algunas puertas para los caminantes no es tanto en comparación con los costos de venta y mudanza. Si eres más joven y piensas en padres que envejecen (o tienes ganas de ser uno), realiza una actualización de renovación del hogar utilizando los llamados estándares de diseño universal, diseñados para personas en todas las etapas de la vida. Esto le permitirá permanecer en su hogar todo el tiempo que desee sin tener que hacer modificaciones para sus años posteriores.

Las preocupaciones de salud más serias pueden ser una razón para mudarse a alguna forma de vivienda para personas mayores, por supuesto, pero ese no es un problema de reducción de personal.

El término medio

Si no está seguro de qué hacer, hay un punto medio para explorar. En lugar de vender, puede alquilar su casa y mudarse a algo más pequeño, utilizando los ingresos del alquiler y depositando el dinero extra.

“Vender su casa directamente puede causar grandes perturbaciones en su estrategia financiera. Siempre considere la alternativa de arrendar su casa a buenos inquilinos que pagarán una prima por su activo. Esto le permite ser flexible con su estilo de vida de jubilación. Ya sea que elija mudarse a un apartamento o viajar por el mundo, ahora tiene una nueva forma de ingresos ”, dice Timothy W. Hooker, AIF®, socio de Dynamic Wealth Solutions.

Probablemente necesitará una compañía de administración, especialmente si no tiene experiencia como propietario. Pero incluso agregar ese gasto ahorra todos los costos de venta y le permite continuar cobrando el valor en aumento de su hogar. Obviamente, no haga esto si no recaudará suficiente dinero extra a menos que su otro objetivo sea probar una nueva ciudad o la necesidad de vivir en un solo piso.

También puede alquilar una habitación o parte de su hogar, pero debe caminar con cuidado, especialmente si es alguien que no conoce. Y estudie las ordenanzas locales sobre los compañeros de cuarto, no solo si puede tener uno en su vecindario, sino también qué sucede si desea desalojarlo.

Otras razones para vender

Si ha pagado su casa, tiene sentido intentar conservarla sin sobrecargarse. Sin embargo, a veces vender sigue siendo la mejor idea. Si planea viajar mucho, es posible que solo necesite un lugar pequeño para llamar hogar. Si necesita atención médica extensa y continua que su hospital local o regional no puede soportar, también se le puede recomendar la reubicación.

La línea de fondo

Como jubilado, espera poder tomar algunas decisiones sobre cómo vive que no se centren en el dinero. Si amas tu hogar y todos los recuerdos que contiene, podrías quedarte aunque tenga poco sentido financiero. ¿Por qué? Porque tú puedes.

¿Cómo sabes si deberías venderlo? Crunch los números. Calcule los costos iniciales de la mudanza y compárelos con los ahorros anuales que obtendrá. Probablemente, una pequeña ganancia no valga la pena, pero los ahorros sustanciales pueden tener sentido.