Dónde poner su efectivo: Depósito de llamadas versus cuentas de depósito a plazo
Para la mayoría de las personas, una cuenta bancaria es simplemente un lugar para guardar dinero, no para ganar dinero. Eso es especialmente cierto en estos días, con tasas de interés que permanecen cerca de mínimos históricos (a partir del 21 de julio de 2019, el rendimiento del Tesoro a 10 años fue del 2.05%, según Yahoo Finance). Sin embargo, existen varios tipos de cuentas bancarias, por lo que los consumidores deben saber cuáles se ajustan mejor a sus necesidades.
Mucha gente entiende los dos tipos principales de cuentas bancarias: cuentas de ahorro, que permiten un fácil acceso y devengan intereses modestos, y cuentas corrientes, que se utilizan para las necesidades de efectivo diarias y pagan poco o ningún interés.
Esos son buenos para empezar, pero hay otros tipos de cuentas que permiten a los clientes ganar mayores intereses a cambio de menos acceso a su efectivo. Estas se llaman cuentas de depósito a plazo y cuentas de depósito a la vista, que son similares pero tienen algunas diferencias clave.
Depósitos temporales
Los depósitos a plazo, también conocidos como certificados de depósito, pagan una tasa de interés mucho más alta, pero requieren un depósito mínimo y amarran su dinero por un período de tiempo establecido, que puede oscilar entre seis meses y 30 años (con un interés que aumenta cuanto más tiempo acepta ir sin tu dinero).
Al menos en los Estados Unidos, los depósitos a plazo más populares han sido históricamente por uno, dos o cinco años. Más allá de esa duración, su dinero tiene un mayor potencial de crecimiento a través de una cuenta de inversión. Las tasas de depósito a plazo / CD fluctúan en gran medida al ritmo de la tasa de interés preferencial, que es en sí misma una función de la tasa de fondos federales establecida por la Junta de la Reserva Federal.
Los depósitos a plazo se conocen por diferentes nombres en otros países. En Canadá, por ejemplo, se les llama depósito a plazo; en Irlanda, es una cuenta a plazo fijo, y en el Reino Unido, es un bono de ahorro (que es diferente de la seguridad de la deuda del mismo nombre de los Estados Unidos).
Depósitos de llamadas
Los depósitos a la vista son básicamente cuentas que requieren que mantenga un saldo mínimo a cambio de una tasa de interés más alta. A diferencia de los depósitos a plazo, tiene acceso inmediato a la mayor parte de su efectivo, pero aún así puede obtener una mayor rentabilidad.
Los bancos han estado comercializando este tipo de cuentas durante años, a menudo llamándolas cuentas de cheques Plus o Advantage. Es un intento de ofrecer al consumidor lo mejor de ambos mundos: acceso fácil más intereses de los que obtendrían con una cuenta corriente o de ahorros regular.
Una ventaja de los depósitos a la vista es que pueden denominarse en diferentes monedas. Para un sudafricano que quiere minimizar sus tenencias de rand mientras capitaliza la relativa estabilidad de la libra esterlina o el dólar estadounidense, un depósito a la vista es una forma de hacerlo sin estar sujeto a costos de transacción gigantescos con cada depósito o retiro.
Los bancos ofrecen cuentas de depósito a plazo y llamadas simplemente para atraer a más depositantes. Dado que los bancos ganan dinero haciendo préstamos, cuanto más dinero tienen depositados, más préstamos pueden hacer. Para los bancos, tiene sentido ofrecer una tasa de interés ligeramente más alta a cambio de un flujo de caja más estable.
¿Cual es mejor?
Decidir qué cuenta es mejor es simplemente una cuestión de su objetivo. Si desea tener acceso inmediato a su dinero, un depósito de llamada es probablemente una mejor opción. Pero si tiene un exceso de efectivo que no cree que necesitará por un tiempo, un depósito a plazo puede ofrecer una mayor rentabilidad y ser la mejor opción.
La belleza de un depósito a plazo es que están entre las cosas más seguras de todas las finanzas personales. Los costos ocultos son prácticamente inexistentes, y suceden solo en los casos más raros. (Por ejemplo, una institución de crédito se reservará el derecho de acortar el plazo a su discreción, no es así). Vea el depósito a plazo, por así decirlo, y disfrutará de la devolución de su dinero con intereses. Sin embargo, si se retira temprano, estará sujeto a sanciones.
En la práctica, los depósitos a plazo son utilizados por inversores (particulares, empresas, etc.) que buscan un almacenamiento seguro. Por eso sacrifican liquidez, o más exactamente, liquidez más allá de cierto nivel . Todos necesitan algo de efectivo fácilmente accesible. Una vez que haya pasado el punto en el que tener ese efectivo no es un problema, solo entonces debe examinar el plazo y realizar depósitos.
Conclusión
Ya sea que los depósitos a la vista o los depósitos a plazo le convengan mejor, comprenda que una cuenta bancaria nunca es un vehículo para obtener ganancias significativas. Es simplemente un lugar seguro para obtener un retorno de unos puntos mayor que el que recibiría por no hacer nada con su dinero.