Por qué su testamento debe nombrar a los beneficiarios designados

¡Felicidades! Finalmente decidió comprar esa póliza de seguro de vida que ha estado posponiendo durante años, o poner algo de dinero en un nuevo contrato de anualidad diferida o Cuenta de Retiro Individual (IRA). El cheque ha sido escrito y la solicitud completada. Ahora todo lo que tiene que hacer es completar el formulario de beneficiarios, una pequeña página discreta escondida en la parte posterior de la solicitud. Simplemente marque una casilla o dos, fírmelo y ya está. ¡Pero espera!

Si eres como la mayoría de las personas, hay una buena posibilidad de que nombres a alguien como beneficiario sin apreciar por completo lo valiosa que es esta característica. En este artículo, lo ayudaremos a ir más allá de lo obvio para tomar decisiones difíciles cuando se trata de elegir a sus beneficiarios y cómo recibirán sus beneficios.

Por qué son importantes los beneficiarios

Primero, es importante comprender qué sucede generalmente con sus posesiones y propiedades después de su muerte:

• Si tiene un testamento, sus seres queridos aún deben pasar por el proceso de legalización para obtener lo que les dejó. Esto puede ser costoso y puede llevar meses o incluso años si un pariente descontento comienza una pelea por sus activos.
• Si muere intestado (sin testamento), sus posesiones se convierten en parte de su patrimonio, quedando en manos del sistema legal para resolver las cosas. Para sus herederos, esto significa más tiempo perdido, más dinero por los tubos y más molestias. (Ver también: Por qué debería redactar un testamento ).

Hay una solución a estos problemas. Puede nombrar beneficiarios designados. Es un concepto bastante simple: enumera quién recibirá el dinero y qué porcentaje recibirá cada uno. Luego, después de su muerte, sus beneficiarios presentan un certificado de defunción a la institución financiera y llenan un formulario. El cheque llega en unas pocas semanas. No hay legalización, no hay participación judicial, no hay gastos. Sin embargo, el formulario de beneficiario estándar que utiliza la compañía de seguros, la empresa de inversión o el banco podría no ser lo suficientemente bueno para usted.

Completar un formulario de beneficiario: lo esencial

Al completar un formulario de beneficiario, debe pensar no solo en quién obtendrá el dinero en sus cuentas, sino también en cómo lo obtendrán.

Pregúntese: ¿podrían sus beneficiarios manejar una gran suma de dinero? ¿Lo invertirían sabiamente? Por ejemplo, ¿qué haría su hijo de 21 años con un beneficio de seguro de vida de $ 100, 000? ¿Lo pondría en acciones, bienes raíces o alguna otra inversión, o lo agotaría y lo usaría como anticipo en un nuevo Porsche 911 Turbo? Si le preocupa que sus beneficiarios no puedan manejar un gran pago global, hay otras opciones.

Anualidades y Seguros de Vida
Varias compañías de seguros de vida y anualidades ahora tienen un formulario que permite a los propietarios de contratos designar cómo los beneficiarios reciben el beneficio por muerte. Generalmente ofrecen tres opciones de pago:

• Suma global
• Periodo seguro
• Amortización sobre la esperanza de vida del beneficiario.

Además, incluso podría dividir el beneficio para que sus beneficiarios obtengan parte de él como una suma global con el saldo como pagos sistemáticos.

Cuentas de jubilación individual
Es posible que su IRA no tenga el mismo tipo de opciones de pago de beneficiarios que las anualidades y el seguro de vida. El formulario de beneficiario estándar que completa cuando abre la cuenta generalmente solo requiere que nombre un beneficiario primario y un beneficiario secundario. Aparte de eso, la política de la institución de custodia, no sus objetivos, determinará cómo se pagan los fondos a sus herederos.

Por lo tanto, cuál es posiblemente su mayor activo financiero está cubierto solo por un documento simple de una página que puede no acercarse a expresar sus intenciones sobre quién debería heredar los fondos de jubilación que trabajó tan duro para adquirir o cómo deberían obtenerlos.

Eso no es todo. Hay otro problema potencial.

Supongamos, por ejemplo, que eres soltero con tres hijos adultos (Moe, Curly y Larry). Usted nombra a cada uno un beneficiario igual en su IRA. Moe muere. Poco después, mueres, y la política del custodio es que Curly y Larry deberían heredar la parte de Moe. Sin embargo, eso no es lo que querías. Querías que los seis hijos de Moe, tus nietos, obtuvieran la parte de su padre.

Una "voluntad de activos de IRA" podría haber evitado que esto sucediera. Este tipo de testamento le brinda la capacidad de explicar con mayor detalle lo que quiere ser de sus cuentas. También puede especificar los derechos de los beneficiarios. Por ejemplo, podría incluir estipulaciones de que los beneficiarios podrán eliminar más de las distribuciones mínimas requeridas, transferir dinero a otra institución o solo recibir una cantidad fija cada mes. (Ver también: 6 Reglas importantes del Plan RMD ).

La mayoría de los abogados pueden preparar un testamento de activos IRA para usted. Si no puede encontrar uno, pídale a su contador o asesor financiero que le recomiende a alguien. Después de completar el documento, envíelo al custodio para que lo firme. Sin embargo, algunos custodios no aceptarán incondicionalmente el formulario. Algunos pueden solicitar un descargo de responsabilidad prometiendo no responsabilizarlos. Otros pueden permitirlo, pero solo si el documento no está en conflicto con los términos de su acuerdo de custodia. A menudo, depende de lo persuasivo que seas y del tamaño de tu cuenta.

Reducir la carga para los beneficiarios

Es posible que sus beneficiarios no necesiten el dinero de inmediato. Supongamos que su hija de 35 años es una profesional acomodada. En el caso de una IRA que le deje, el IRS confiscaría hasta 35 centavos de cada dólar que herede.

Sin embargo, podría hacerlo para que esta herencia se extienda a lo largo de la vida de su hija. Este movimiento puede ahorrarle un montón de dólares de impuestos y maximizar la cantidad final que recibe.

La línea de fondo

Antes de firmar ese formulario de beneficiario, piense no solo en quién obtendrá su dinero sino también en cómo . Y luego, cada año a partir de entonces, revise los formularios de beneficiarios que completó para cualquier anualidad, seguro de vida, IRA u otras cuentas de jubilación. Y si no puede encontrar sus formularios de beneficiarios, comuníquese con su agente, asesor financiero o custodio de IRA. (Consulte también: Actualice a sus beneficiarios ).

También revise los acuerdos de custodia de IRA en sus cuentas. Consulte la política del acuerdo sobre:

• Distribuciones elásticas
• Formularios de beneficiarios personalizados (p. Ej., Un activo IRA lo hará)
• Transferencias de administrador a administrador
• Beneficiarios no cónyuges que mueven inversiones después de la muerte del propietario
• Beneficiarios nombrando a un beneficiario
• Disposiciones predeterminadas en caso de que un beneficiario fallezca antes de usted y no realice cambios posteriores

Si decide especificar cómo recibirán su dinero sus beneficiarios, existe la posibilidad de que no se emocionen. Pero tendrá la tranquilidad de saber que el dinero que deja a sus seres queridos durará mucho más ... tal como esperaba. (Vea también: Comenzando con su plan de sucesión y elija el ejecutor adecuado ).