5 errores que pueden arruinar tu vida (seguro)

Hay muchas buenas razones para considerar comprar una póliza de seguro de vida, como un matrimonio reciente, un nuevo bebé o asumir una gran deuda (como una casa). Los seres queridos tendrían problemas para pagar si algo le sucediera. O, tal vez haya sido testigo de primera mano del impacto que tiene una muerte en las finanzas de los familiares sobrevivientes. Si está buscando seguros de vida o recientemente compró una póliza, asegúrese de no poner en peligro las finanzas de su familia al cometer estos errores.

Error # 1 - Esperando para comprar un seguro

Independientemente de la razón, es importante tomar medidas tan pronto como sienta que se requiere una política. Las tasas de seguro de vida generalmente aumentan a medida que las personas envejecen o su salud se deteriora. Y, en algunos casos, enfermedades o problemas de salud pueden hacer que usted no sea elegible para la cobertura. Cuanto más postergue la decisión de compra, más probablemente le costará el seguro, si es que puede comprarlo.

Error # 2: comprar la política más barata

Si bien es importante comprar una política que tenga un precio acorde con el resto del mercado, esa no debería ser la única consideración en su proceso de toma de decisiones. Las pólizas de seguro de vida pueden ser un poco complicadas, por lo que es una buena idea conocer sus características y beneficios. Muchas personas creen erróneamente que el precio es el único diferenciador para el seguro de vida a término. Sin embargo, hay importantes disposiciones de política que debe investigar antes de ir con el precio más bajo.

La mayoría de las pólizas a plazo son convertibles, lo que significa que pueden cambiarse por un seguro de vida permanente en una fecha posterior, independientemente de su salud futura. Algunas políticas también ofrecen privilegios de conversión más generosos que otras. Comprenda cuánto tiempo está disponible la opción de conversión; los privilegios de conversión más generosos están disponibles mientras pague las primas de la póliza a término o hasta una edad específica, como 70. Además, averigüe si hay restricciones en el tipo de póliza disponible para la compra bajo el privilegio de conversión. Algunas políticas ofrecen solo un tipo de política permanente en la conversión, mientras que otras ofrecen varias.

Error # 3 - Falta o hace pagos atrasados

Si está considerando comprar una póliza de vida universal con garantías secundarias (beneficios de muerte garantizados de baja prima de por vida o por un período de tiempo específico), un pago atrasado puede afectar los beneficios de la póliza.

La vida universal es un tipo especial de póliza permanente que se ha comercializado con una protección garantizada a largo plazo a la tasa más baja posible; es muy diferente del seguro a plazo. Si bien muchos de estos tipos de pólizas tienen un valor de rescate en efectivo, la vida universal con garantías secundarias se enfoca en maximizar la cantidad de seguro disponible por dólar de prima.

Algunas de estas políticas pueden ser sensibles al momento de los pagos de las primas. Por ejemplo, si pierde un pago mensual, o se retrasa más de un mes en el envío de su cheque, es posible que su póliza garantizada ya no esté garantizada. Una póliza comprada con cobertura garantizada hasta los 100 años de edad solo podría brindar protección a los 92 años si un pago se atrasa o se pierde. Asegúrese de consultar con su empresa si cree que va a retrasarse en un pago; muchos permitirán de 30 a 60 días sin cambiar la garantía de la póliza.

Error # 4: olvidar el seguro es una inversión

La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) considera una póliza de seguro de vida variable como una inversión, por lo que es importante que la trates como una sola.

Una póliza de seguro de vida variable es un tipo permanente de póliza que brinda protección de seguro de vida con valor en efectivo. Parte de la prima se destina al seguro de vida y otra parte a una cuenta de valor en efectivo que se invierte en varias inversiones similares a los fondos mutuos que usted elija. Al igual que los fondos mutuos, el valor de estas cuentas fluctúa y se basa en el rendimiento de las inversiones subyacentes. La gente suele considerar estos valores de política en el futuro como una fuente de fondos para complementar sus ingresos de jubilación.

Debe financiar una política de vida variable lo suficiente para maximizar el crecimiento de su valor en efectivo. Esto significa continuar haciendo pagos de primas adecuados, especialmente en tiempos de bajos retornos de inversión. Pagar menos de lo planeado originalmente puede tener un gran impacto en el valor en efectivo disponible para usted en el futuro. También es importante monitorear el desempeño de su póliza y reequilibrar periódicamente sus cuentas a su asignación deseada, tal como lo haría con cualquier cuenta de inversión. Esto ayudará a garantizar que no asuma más riesgos de los que había planeado cuando configuró su cuenta.

Error # 5 - Préstamo de su póliza

El valor en efectivo de una póliza permanente generalmente se puede usar por cualquier razón que considere conveniente, incluidos los retiros y préstamos libres de impuestos, si se realiza correctamente. Este es un gran beneficio, pero debe manejarse con cuidado. Si retira demasiado dinero de su póliza y su póliza caduca o se queda sin dinero, todas las ganancias que haya obtenido se volverán imponibles.

Si ha retirado demasiado dinero y su póliza está a punto de caducar, es posible que pueda mantener la póliza haciendo pagos adicionales de primas, suponiendo que pueda pagarlos. Cuando acceda al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, asegúrese de monitorearlo de cerca y consulte a su asesor fiscal para evitar cualquier obligación tributaria no deseada.

La línea de fondo

La decisión de comprar un seguro de vida es importante. Asegúrese de hacer su tarea, leer su política y comprender todas sus disposiciones. Si bien perder o nunca comprar un seguro de vida puede no arruinar su vida, sin duda perjudicará a las personas que está comprando para protegerlo.