¿Están disponibles las hipotecas para casas móviles?
Las casas prefabricadas representan el 6% de todas las viviendas ocupadas, pero un porcentaje mucho menor de originaciones de préstamos hipotecarios, según un informe emitido por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Muchas personas todavía se refieren a este tipo de vivienda como una casa móvil, un término que en realidad se refiere a estructuras construidas antes de que se establecieran los estándares del código HUD en 1976.
Pero como quiera que los llame, una de las razones por las que la originación de préstamos es tan baja es que las personas que viven en casas prefabricadas tienden a ser "financieramente vulnerables", como lo expresa el CFPB: individuos mayores o familias de bajos ingresos a quienes se les ofrece tarifas menos que favorables. y términos sobre cualquier tipo de préstamo.
Según la CFPB, alrededor del 32% de los hogares que viven en una casa prefabricada están encabezados por un jubilado. Su ingreso medio es la mitad que el de otras familias, y tienen aproximadamente una cuarta parte del patrimonio neto medio de otros hogares. Además, las casas prefabricadas no siempre son elegibles para una hipoteca tradicional en ningún caso porque el posible propietario no posee el terreno en el que se encuentra.
Antes de solicitar un préstamo para una casa prefabricada, es importante saber cuáles son sus opciones y asegurarse de solicitar el tipo de financiamiento más favorable. Nunca acepte una oferta de préstamo antes de investigar sus opciones, especialmente si está poniendo la casa en una propiedad que le pertenece.
Para llevar clave
- Las casas móviles o prefabricadas representan el 6% de todas las viviendas ocupadas en los EE. UU., Pero un porcentaje mucho menor de todas las originaciones de hipotecas.
- Los ocupantes de casas móviles a menudo se consideran riesgos crediticios más altos debido a menores ingresos y activos.
- Además, las casas móviles a menudo se consideran móviles, en lugar de bienes raíces, lo que las hace elegibles para préstamos de chattel más costosos en lugar de hipotecas tradicionales.
Opciones de financiamiento limitadas
Solo hay dos tipos de financiación de casas prefabricadas: una hipoteca tradicional y una hipoteca de chattel. La mayoría de las personas entienden la hipoteca tradicional: encuentre una casa existente o construya una, luego solicite una hipoteca fija a 30 años u otro tipo de hipoteca y obtenga una tasa de interés muy favorable.
Sin embargo, si la casa manufacturada no está fijada permanentemente a la tierra en la que se encuentra, y si el propietario simplemente arrienda la tierra en la que se encuentra la casa manufacturada, el edificio se considera propiedad personal en lugar de bienes inmuebles. Solo alrededor del 15% de las casas prefabricadas nuevas se titulan como bienes inmuebles. Esto obliga a casi el 85% de los prestatarios a un préstamo de chattel, una categoría que ofrece muchas menos protecciones y en términos mucho menos generosos.
Hipotecas Tradicionales
Cuando una estructura se considera inmobiliaria, se aplican todas las protecciones que vienen con las hipotecas. El prestatario puede obtener una hipoteca asegurada por la FHA o una respaldada por Fannie Mae, que también respalda préstamos para viviendas prefabricadas.
El préstamo estará cubierto por las leyes de protección al consumidor que se aplican a las hipotecas tradicionales, incluidas varias leyes estatales de ejecución hipotecaria y recuperación que no se aplican a los préstamos inmobiliarios. Es probable que los préstamos hipotecarios estén disponibles a tasas más favorables que las hipotecas de chattel.
Hipotecas de Chattel
Un préstamo de chattel permite una hipoteca sobre una propiedad que se considera 'móvil'. Las hipotecas de Chattel son acuerdos de préstamos en los que un elemento de propiedad personal móvil actúa como garantía para un préstamo. Los bienes muebles, o chattel, garantizan el préstamo y el prestamista tiene interés en él. Las casas móviles, así como aviones, yates, casas flotantes y ciertos equipos agrícolas pueden calificar para hipotecas de chattel.
Primero y más importante, los préstamos de chattel tienen un precio mucho más alto. 21 st Mortgage Corporation, uno de los mayores creadores de préstamos de chattel, dice que las tasas en casas prefabricadas comienzan en 6.99%. Una vez más, aquellos con crédito limitado pueden esperar ver tasas significativamente más altas.
Los préstamos de Chattel generalmente son por períodos de tiempo más cortos, lo que reduce la cantidad total de intereses pagados. Aun así, 21 st Mortgage ofrece plazos de hasta 23 años. Finalmente, los préstamos de chattel a menudo tienen costos de cierre más bajos y el tiempo que lleva cerrar el préstamo a menudo es mucho más corto.
La línea de fondo
Es importante asegurarse de solicitar la hipoteca correcta. El CFPB está preocupado porque al menos el 65% de los propietarios de casas prefabricadas que también son dueños de sus tierras obtuvieron un préstamo de chattel. Algunos de estos propietarios pueden tener razones para querer un préstamo de chattel, como no querer renunciar al control de sus tierras, pero el problema más probable es no saber que una hipoteca tradicional está disponible para ellos.
Si vive en una casa prefabricada que está fijada permanentemente en el terreno en el que se encuentra, y si posee ese terreno o está considerando comprarlo, probablemente califique para una hipoteca tradicional, completa con tasas de interés que podrían ser la mitad de las de un préstamo de chattel Considere ambas opciones cuidadosamente.