Banca 101

Ya sea que solo esté abriendo su primera cuenta bancaria, o su primera cuenta bancaria estadounidense, o que haya tenido una durante años, es posible que nunca haya pensado por qué tiene sentido tener una cuenta bancaria. Acabas de abrir uno.

Ahora que hay alternativas para obtener efectivo y pagar facturas, esa pregunta se vuelve más interesante. Dadas las posibles tarifas y molestias de tener una cuenta bancaria, ¿realmente necesita una? Sigue leyendo para explorar esta pregunta.

¿Por qué usar un banco?

Si es nuevo en la banca, o ha vivido en países donde el sistema bancario no es confiable, es posible que se pregunte por qué querría usar un banco. Sin duda es más fácil que nunca sobrevivir sin una cuenta bancaria.

Las tarjetas de débito prepagas permiten comprar en línea y en tiendas, e incluso pagar facturas y retirar dinero de cajeros automáticos, al igual que alguien que tiene una cuenta bancaria. El IRS depositará su reembolso de impuestos en una tarjeta de débito prepaga y muchos empleadores cargarán su cheque de pago en uno (aunque esta opción tiene muchos inconvenientes).

(Consulte ¿Cómo funcionan las tarjetas de débito prepagas? )

Los servicios en línea como PayPal y Venmo le permiten enviar y recibir dinero sin una cuenta bancaria. También puede operar en un sistema todo en efectivo cobrando su cheque de pago en Walmart o en una tienda de cambio de cheques, luego pagando sus facturas en persona en un Walmart Money Center o en una tienda de cambio de cheques.

(Para lecturas relacionadas, consulte Cómo encontrar la tarjeta de débito prepaga correcta ).

Sin embargo, si cumple con los requisitos básicos para abrir una cuenta bancaria, puede apreciar los muchos beneficios de un banco, comenzando por mantener su dinero más seguro.

1. Seguridad bancaria

Almacenar todo su dinero en efectivo en casa no es seguro. Su casa podría ser robada. Alguien que te conozca y sepa que guardas tu dinero en casa, un niño, un pariente o un amigo, podría robar tu alijo. Los ladrones conocen la mayoría de los lugares donde las personas esconden su dinero. Peor aún, podría ser robado mientras está en casa.

Si su casa se inunda o se incendia, es probable que su dinero se destruya y el seguro de propietarios cubre solo una cantidad limitada de dinero perdido. Si lo entierra en el patio trasero, el contenedor en el que lo colocó podría dañarse o comenzar a descomponerse y destruir su dinero. También podría simplemente olvidar todos los lugares donde escondió su efectivo. ¿Pegó esos $ 100 en la parte posterior de la foto familiar en su habitación, lo deslizó en su libro favorito en la página 52 o lo escondió en un recipiente de avena en la parte trasera de la despensa? Mantener todo su dinero en tarjetas de débito prepagas también es menos seguro que mantenerlo en el banco.

Si vives de cheque en cheque, lo más que corres el riesgo de perder o ser robado es la cantidad de tu último cheque, una suma que claramente no puedes permitirte perder si el dinero es escaso. Mantener su dinero seguro es primordial. Y una vez que tenga más de unos cientos de dólares a su nombre, querrá proteger sus ahorros.

El lugar más seguro para poner su dinero es una cuenta bancaria. Siempre que elija un banco legítimo que tenga un seguro de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) (o una cooperativa de crédito que tenga un seguro de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito), cualquier dinero que deposite en el banco (hasta los límites del seguro de la FDIC) estará protegido. Hasta la fecha, la garantía proporcionada por la FDIC ha demostrado ser completamente confiable, incluso en tiempos de crisis financiera como la recesión de 2008 o la crisis de ahorro y préstamo de principios de la década de 1990.

(Para obtener más información sobre la protección de la FDIC, consulte ¿Están asegurados sus depósitos bancarios? )

2. Conveniencia bancaria

Cuando tiene dinero en el banco, puede acceder a él desde cualquier lugar, en persona en su sucursal local, desde el cajero automático en su supermercado, en línea, en toda la ciudad, incluso en el extranjero. Una cuenta de cheques también hace que pagar facturas sea mucho más fácil y económico: ya no tendrá que visitar una tienda, un centro de cambio de cheques o la oficina del proveedor de servicios para realizar pagos, y no necesitará comprar un cheque de caja o pagar una tarifa de transferencia para enviar esos pagos.

En cambio, puede utilizar el servicio gratuito de pago de facturas en línea de su banco o, si prefiere hacer las cosas de la manera antigua y menos segura, puede escribir un cheque y enviarlo por correo, que también es gratuito, excepto por el costo de franqueo. Los beneficios de usar un banco para proteger su dinero son similares a los beneficios de usar una cooperativa de crédito.

3. Ahorrando e invirtiendo

Una vez que esté ganando más dinero del que necesita para cada mes, querrá ir más allá de una cuenta corriente y comenzar a ahorrar e invertir su dinero para obtener más seguridad financiera.

Con dinero en ahorros, puede manejar gastos irregulares como reparaciones de automóviles, incluso si no se ajustan a su presupuesto mensual. Un fondo de emergencia lo suficientemente grande puede ayudarlo durante un período de desempleo. Y una vez que tenga varios meses de ahorros de emergencia, querrá transferir sus ahorros adicionales a una cuenta de jubilación.

Simplemente no puede aprovechar la oportunidad de ganar dinero en el mercado de valores o ganar intereses sobre depósitos si solo está dispuesto a guardar su dinero debajo de su colchón o en una tarjeta de débito prepaga.

Cómo elegir un banco

Con un poco de sentido común, la mayoría de las personas no tendrán problemas para seleccionar un banco acreditado. Es cierto que incluso los bancos de renombre pueden fallar (como lo hizo Washington Mutual en 2008), pero el seguro de la FDIC protegerá su dinero en esas situaciones. Proporciona $ 250, 000 en cobertura por propietario, por cuenta. Entonces, si tiene una cuenta conjunta con su cónyuge, se cubriría un saldo de hasta $ 500, 000.

(Obtenga más información en ¿Están asegurados sus depósitos bancarios? )

Si ha venido de un país en desarrollo que no tiene seguro de depósitos, donde no podía confiar en que su dinero estuviera seguro en el banco, el sistema de los Estados Unidos debería ser un gran alivio. Al 30 de junio de 2018, había 5.542 bancos comerciales e instituciones de ahorro asegurados por la FDIC en los Estados Unidos, según la FDIC.

Es difícil cometer un error importante al elegir dónde realizar operaciones bancarias, pero algunas opciones son mejores que otras en términos de conveniencia, tarifas y tasas de interés. Estos son los criterios clave a tener en cuenta al decidir dónde abrir su cuenta corriente.

Legitimidad y reputación bancaria

En primer lugar, desea utilizar un banco legítimo. Seguir con un banco grande y ampliamente conocido debería ser una apuesta segura. Si está considerando una institución más pequeña, o si solo quiere estar más seguro, use la herramienta Bank Find en el sitio web de la FDIC para asegurarse de que el banco sea miembro de la FDIC, lo que significa que sus depósitos estarán asegurados hasta Límites de la FDIC.

Elegir un banco con buena reputación es un poco más complicado. En 2016, Wells Fargo despidió a 5, 300 empleados que habían abierto 2 millones de cuentas bancarias no autorizadas para los clientes del banco con el fin de cumplir con los objetivos de ventas y ganar bonos. Esos clientes terminaron pagando tarifas en esas cuentas. El banco ahora está trabajando para renombrarse como "restablecido en 2018". Chase Bank también ha pagado cientos de millones de dólares en multas y acuerdos en los últimos años relacionados con el soborno de funcionarios extranjeros, la manipulación de las tasas de interés y otras fechorías. Estos no son los únicos bancos que se han comportado mal a escala masiva, pero son los dos ejemplos más conocidos. Es posible que desee hacer una investigación sobre la reputación antes de comprometerse con un banco.

Solo en línea frente a bancos de ladrillo y mortero

Una de las decisiones más importantes que tendrá que tomar es elegir un banco que esté completamente basado en Internet o que tenga una presencia física y en línea. La mayoría de los bancos hoy en día tienen una fuerte presencia en línea, incluso si comenzaron como instituciones físicas, lo que significa que, independientemente del banco que elija, tendrá acceso a funciones como pago de facturas en línea, depósito de cheques móviles y aplicaciones que le permite realizar operaciones bancarias en cualquier momento y desde cualquier lugar desde su computadora, tableta o teléfono inteligente.

¿Cuáles son las principales diferencias entre los bancos solo en línea y los bancos donde puedes entrar a una sucursal y hablar con un cajero? En general, son tarifas y tasas de interés. Debido a que los bancos solo en línea tienen gastos generales mucho más bajos, pueden transferir esos ahorros a los consumidores al no tener tarifas de mantenimiento mensuales o requisitos de saldo mínimo, y pueden permitirse pagar una tasa de interés más alta en cuentas de ahorro y certificados de depósito. Algunos de los grandes nombres de la banca en línea son Ally Bank, Discover Bank y Capital One 360.

Dicho esto, los bancos comunitarios a veces ofrecen las mismas ventajas de tarifas más bajas y tasas más altas que los bancos solo en línea, al tiempo que le brindan la opción de reunirse cara a cara con un banquero. También puede encontrar cuentas con tarifas bajas en un banco tradicional grande, así que no las descarte sin consultar.

Considere lo que haría que la banca sea cómoda y conveniente para usted.

• ¿Prefieres hablar con alguien en persona o interactuar con una máquina?
• ¿Desea poder emitir muchos cheques o prefiere pagar facturas en línea?
• ¿Deposita regularmente efectivo? (Esto es complicado de hacer con un banco en línea; necesita un cajero automático especial, giro postal u otros intermediarios).
• ¿A qué hora del día y día de la semana le conviene ir al banco?
• ¿Cuán responsable / olvidadizo eres con tu dinero? Diferentes bancos tienen diferentes características, e incluso diferentes cuentas corrientes dentro del mismo banco están diseñadas para satisfacer diferentes conjuntos de necesidades.

Ubicación y tamaño del banco

La mayoría de las personas que desean una cuenta en una institución física quieren usar un banco que tenga una sucursal cerca de donde viven y / o trabajan para que sea conveniente visitar un cajero y hacer depósitos y retiros. Si no viaja con frecuencia, este podría ser un banco nacional grande o un banco regional o comunitario más pequeño. Si viaja con frecuencia, querrá investigar un poco para ver qué bancos tienen ubicaciones donde se encuentra con mayor frecuencia. Querrá tener un acceso fácil a su dinero cuando esté fuera de la ciudad, una persona real con quien hablar cara a cara si tiene algún problema y ningún cargo por servicio por usar cajeros automáticos fuera de la red.

La otra consideración importante cuando se trata de tamaño es que el servicio al cliente puede ser mejor en los bancos más pequeños y que estos bancos se interesan más en las comunidades locales donde operan. Sin embargo, no existe una regla universal, por lo que si estos factores son importantes para usted, su mejor opción es visitar el banco en persona y ver qué tipo de experiencia tiene.

Si elige un banco solo en línea, generalmente tendrá acceso a una red de cajeros automáticos sin cargo en todo el país. Su banco también puede reembolsarle un cierto número de tarifas de cajero automático fuera de la red por mes.

Honorarios bancarios

Algunos bancos son de uso gratuito, siempre y cuando mantenga el saldo de su cuenta en el negro, mientras que otros pagan a sus clientes con comisiones a cada paso. Incluso las pequeñas tarifas pueden acumularse con el tiempo y afectar el saldo de su cuenta, así que mire cuidadosamente el programa de tarifas de un banco y asegúrese de comprender lo que debe hacer para evitarlas antes de abrir una cuenta allí.

Este consejo es válido incluso si se registra en un banco que anuncia cuentas corrientes gratuitas; siempre hay tarifas en alguna parte. Puede encontrar tarifas por dejar que su saldo caiga por debajo de un cierto umbral, no tener su cheque de pago depositado directamente en su cuenta, sobregirar su cuenta, usar un cajero automático, solicitar estados de cuenta impresos e incluso cerrar su cuenta.

(Para obtener más información, consulte las entradas y salidas de las comisiones bancarias ).

Abrir una cuenta corriente

Si utilizará principalmente su cuenta bancaria como fuente de efectivo y para pagar facturas, lo que necesita es una cuenta corriente. (Es posible que también necesite una cuenta de ahorros si desea utilizar su banco para fondos monetarios; consulte a continuación). Excepto para algunas cuentas especializadas gratuitas o de bajos ingresos, las cuentas corrientes generalmente le permiten realizar depósitos y retiros ilimitados, a diferencia de las reglas que limitan El número de retiros mensuales de las cuentas de ahorro.

Antes de pasar demasiado tiempo decidiendo qué banco utilizar, primero debe asegurarse de que calificará para abrir una cuenta corriente. Esto es lo que los bancos generalmente necesitan de los clientes.

Depósito de apertura

La cantidad de dinero que necesitará para un depósito de apertura depende del banco que elija y del tipo de cuenta que desee abrir. Muchos bancos le permitirán abrir una cuenta con tan solo $ 1, así que si no tiene mucho para depositar, compare precios. Es más probable que necesite un depósito de apertura sustancial en un banco tradicional de ladrillo y mortero que en un banco en línea.

Identificación

Para abrir una cuenta en persona, deberá proporcionar una identificación como una tarjeta de Seguro Social, certificado de nacimiento, pasaporte, licencia de conducir o tarjeta de identificación estatal. Para abrir una cuenta en línea, se le pedirá que proporcione su fecha de nacimiento, número de Seguro Social y posiblemente su número de licencia de conducir, y el banco puede dar seguimiento a las solicitudes de copias de los documentos de respaldo. Si está abriendo una cuenta bancaria en los Estados Unidos y no es residente de los Estados Unidos, necesitará uno o dos de los siguientes: un pasaporte extranjero con foto, una licencia de conducir extranjera con foto, una identificación emitida por el estado extranjero, una identificación de empleo con foto, una identificación de la universidad con foto, una tarjeta de registro de extranjero con foto, una tarjeta de residente permanente con foto.

Información del contacto

Esto incluirá su dirección física (donde vive), número de teléfono y dirección de correo electrónico. La razón por la cual los bancos solicitan toda esta información es para cumplir con las leyes federales que les exigen obtener y verificar información de identificación para cada persona que abre una cuenta.

Además, debe tener al menos 18 años (o la mayoría de edad, que es más alta en algunos estados, 19 en Alabama, por ejemplo) para abrir una cuenta bancaria. Si es más joven, puede abrir una cuenta conjunta con un padre o tutor legal.

6 maneras de recibir depósitos en su cuenta

Hacer depósitos es una parte clave para mantener una cuenta corriente. Si no realiza depósitos, su cuenta corriente se quedará sin dinero. No podrá realizar pagos ni retirar efectivo ni comprar nada con su tarjeta de débito.

Hay varias formas de hacer un depósito, ya sea que esté depositando un cheque o efectivo. Pero primero, deberá preparar su depósito.

Cuando reciba un cheque para depositar, déle la vuelta. Por lo general, hay algunas líneas en un extremo del cheque que dicen "Endorse Here". A veces también verá "No escriba ni selle debajo de esta línea"; asegúrese de aprobar el cheque que está arriba de esa redacción, como se muestra aquí. Puede firmar su nombre primero o después de ingresar la otra información.

Endosar un cheque significa firmar su nombre en el reverso. El banco rechazará cualquier cheque que intente depositar que no esté endosado. Según el banco y el método de depósito, es posible que también deba escribir “Solo para depósito” y el número de la cuenta en la que deposita el cheque. Si está depositando efectivo, asegúrese de anotar cuánto deposita.

1. Hacer depósitos en persona en una sucursal

La forma tradicional de depositar un cheque o efectivo es visitar una sucursal de su banco en persona, esperar en la fila y presentar el dinero al cajero junto con un comprobante de depósito, que generalmente está disponible en un puesto cerca de donde comienza la línea . Si tiene una chequera, puede encontrar comprobantes de depósito con sus cheques. Aquí hay una muestra:

Las boletas de depósito disponibles en el banco no contendrán la información de su cuenta, mientras que las que vienen con su chequera sí lo harán, lo que le ahorrará el esfuerzo de completar su información en la boleta de depósito genérica del banco. Enumere cada cheque por número de cheque y monto donde se indica en el comprobante de depósito. Si está depositando efectivo, indique el monto total en la línea designada para efectivo.

Cuando llegue al cajero, es posible que deba deslizar su tarjeta de cajero automático y / o presentar su identificación con foto. Luego, el cajero depositará su dinero en su cuenta y, si lo desea, le dará un recibo.

2. Hacer depósitos en un cajero automático

Si está haciendo un depósito en un cajero automático, el proceso para endosar un cheque es el mismo, pero no necesitará completar un recibo de depósito. Y aunque puede retirar dinero del cajero automático de cualquier banco, deberá usar uno de los cajeros automáticos de su propio banco para hacer un depósito. Si usa un banco solo en línea, puede hacer depósitos en ciertos cajeros automáticos. Generalmente puede depositar tanto cheques como efectivo en cajeros automáticos.

Inserte su tarjeta de débito en la máquina e ingrese su número de identificación personal (PIN) para acceder a su cuenta. Siga las instrucciones en pantalla para indicarle al sistema a qué cuenta depositar su dinero. A continuación, generalmente ingresará el monto de su depósito. Algunos cajeros automáticos no requieren este paso porque leerán sus cheques o contarán sus facturas cuando los inserte, luego le pedirán que verifique el monto antes de finalizar su depósito.

Dependiendo del cajero automático, colocará su depósito en un sobre antes de ingresarlo en el cajero automático o lo colocará directamente en el cajero automático sin un sobre. Obtenga un recibo por su depósito en caso de que haya un problema con la forma en que se acredita en su cuenta; esto es poco probable, pero es mejor estar preparado.

3. Hacer depósitos en línea o por teléfono inteligente

La forma más conveniente y fácil de depositar un cheque, una vez que lo domine, es usar su teléfono inteligente. Muchos bancos tienen aplicaciones móviles que le permiten usar la cámara de su teléfono para tomar una foto del frente y el dorso del cheque, ingresar el monto del cheque y decirle a la aplicación a qué cuentas depositar el cheque.

Hacer depósitos en línea sigue un proceso similar, excepto que necesitará escanear sus cheques o transferir fotos de sus cheques desde su cámara o teléfono inteligente a su computadora antes de poder cargarlos. Su banco le informará cuánto tiempo necesita conservar los cheques en papel. Después de que haya transcurrido ese tiempo, puede destruirlos.

4. Hacer depósitos por correo

Si no puede visitar un cajero automático o una sucursal, y no desea depositar sus cheques en línea o utilizando su teléfono inteligente, puede depositar cheques (pero no efectivo) por correo. Deberá obtener la dirección postal de su banco para depósitos, endosar su cheque y escribir “solo para depósito” en el reverso para que sea más difícil para alguien cobrar su cheque si lo roban del correo. Adjunte un comprobante de depósito completado en su sobre.

El envío por correo de depósitos es la forma más lenta de obtener acceso a sus depósitos, ya que su cheque debe pasar por correo antes de que su banco pueda procesarlo y liquidarlo. Hay una razón por la que lo llaman "correo postal".

5. Recepción de depósitos directos

También puede agregar dinero a su cuenta mediante el depósito directo de su cheque de pago si su empleador ofrece este método de pago. Este acuerdo puede facilitarle la vida a usted y a su empleador.

Si le pagan mediante depósito directo, los fondos deben estar disponibles para usted el día de pago. No experimentará el retraso que tendría si tuviera que depositar un cheque en papel. Algunos bancos renunciarán a las tarifas mensuales u ofrecerán otros incentivos si deposita directamente su cheque de pago. Otros tipos de pagos que puede recibir mediante depósito directo incluyen pagos de anualidades, pagos de dividendos e intereses, pensiones, bonos y comisiones, beneficios del Seguro Social, pagos de manutención infantil y beneficios de la Administración de Veteranos.

Los depósitos directos se realizan a través de la transferencia automática de la cámara de compensación, más comúnmente conocida como transferencia ACH. Este tipo de transacción es una forma de enviar dinero electrónicamente. A menudo, la transacción tarda varios días en completarse, pero generalmente no hay tarifas involucradas. El remitente puede decidir la fecha en que el pago estará disponible para el destinatario: así es como puede obtener su dinero el día de pago sin demora mediante depósito directo. Para realizar una transferencia ACH, deberá proporcionar su nombre, número de ruta de cuenta bancaria y número de cuenta a la empresa o institución de la que desea recibir dinero.

6. Transferencia electrónica de fondos desde otra cuenta

Las transferencias ACH también se pueden usar para transferir dinero entre instituciones financieras. Si tiene una cuenta corriente con un banco en particular y una cuenta de corretaje con una compañía de inversión en particular, por ejemplo, puede usar la transferencia ACH para enviar dinero desde su cuenta corriente a su cuenta de inversión (o viceversa).

Aquí hay otro ejemplo de cómo podría depositar dinero en su cuenta electrónicamente: suponga que tiene una cuenta de PayPal conectada a una cuenta de vendedor de eBay, que utiliza para ganar dinero vendiendo juguetes, ropa y otros artículos de su hogar que ya no desea. Es posible que prefiera realizar todas sus actividades bancarias desde su cuenta de cheques principal, por lo que primero debe transferir el dinero que ganó de su cuenta PayPal a su banco. Puede hacerlo en línea a través del sitio web de PayPal o de la aplicación móvil de PayPal proporcionando su información bancaria.

También puede depositar dinero en su cuenta bancaria después de recibir dinero de amigos, familiares o personas para las que trabaja a través de un servicio de pago en línea como Venmo, PayPal o Popmoney. Una vez que el dinero está en esa cuenta, puede transferir el dinero a su cuenta corriente. A veces hay una tarifa asociada con estas transacciones.

Disponibilidad de fondos

Como política general, los bancos retienen los depósitos de los clientes para protegerse del fraude. Cuando busca el saldo de su cuenta bancaria en el cajero automático o en línea después de hacer un depósito, puede ver una diferencia entre el saldo de su cuenta y el saldo disponible. Esto le permite saber que un depósito que ha realizado aún no se ha liquidado. Es extremadamente importante estar al tanto de cómo funciona la política de retención de depósitos de su banco para que no se lo penalice por intentar hacer un pago con dinero al que aún no tiene acceso. La política de retención del banco siempre se aplicará a los días hábiles, no a los días calendario. Un día hábil es cualquier día que no sea sábado, domingo o feriado federal.

El tiempo que tendrá que esperar para acceder a los fondos depositados varía. Según la Oficina del Contralor de la Moneda del Tesoro de los EE. UU., Un banco tiene cierta flexibilidad en los tiempos de retención que impone a los depósitos: puede ponerlos a disposición de inmediato o puede retrasar la disponibilidad de depósitos hasta el tiempo máximo establecido por la ley bajo regulación federal CC. También puede haber tiempos límite, que varían según el banco, que afectan cuándo estarán disponibles sus fondos depositados. Un banco podría indicar, por ejemplo, que los depósitos deben recibirse antes de las 9:00 p.m. ET para el crédito el mismo día y los fondos generalmente estarán disponibles el siguiente día hábil. El acuerdo de cuenta que recibe cuando abre una cuenta corriente explicará las reglas de su banco sobre retención de depósitos, pero aquí hay algunas pautas generales.

• Cuando usted es un cliente nuevo que ha tenido una cuenta en el banco durante 30 días calendario o menos, el banco puede mantener sus depósitos por más tiempo según la Ley de disponibilidad de fondos acelerados.
• Los depósitos más grandes, especialmente los que superan los $ 5, 000, generalmente tardan más en abonar en su cuenta que los depósitos más pequeños. Los bancos pueden mantener depósitos en exceso de $ 5, 000 por hasta cinco días hábiles y, a veces, por más tiempo.
• Los depósitos en efectivo generalmente están disponibles al siguiente día hábil. El efectivo puede no estar disponible de inmediato, incluso si se deposita en un cajero.
• Los cheques gubernamentales depositados a través del cajero estarán disponibles a más tardar el siguiente día hábil.
• Los depósitos directos estarán disponibles para usted el siguiente día hábil siguiente al depósito. (Es por eso que puede ver su cheque de pago en su cuenta tarde el jueves por la noche, para que pueda acceder al dinero el día de pago, el viernes, en lugar de tener que esperar hasta el lunes).

El Contralor de la Moneda del Tesoro de los EE. UU. Tiene más detalles sobre las normas relativas a la disponibilidad de depósitos en su sitio web, Respuestas sobre la disponibilidad de fondos.

Las reglas sobre la disponibilidad de fondos también se aplican al dinero que deposita en una cuenta de ahorros, una cuenta de depósito del mercado monetario u otros vehículos para ahorrar disponibles en un banco.

Cuentas para sus ahorros

Después de las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro son la próxima oferta en la que la mayoría de las personas piensan cuando piensan en la banca. Tener una cuenta de ahorros donde pueda almacenar de forma segura dinero extra al que pueda acceder fácilmente en caso de emergencia, pero no tan fácilmente como para gastar el dinero en cosas que no pretendía, es un componente clave de cualquier buen plan financiero personal. . Mientras que una cuenta de cheques ayuda a proteger su dinero y facilita el pago de facturas, una cuenta de ahorro simple lo ayuda a ahorrar dinero para objetivos a corto plazo, como irse de vacaciones, pagar una factura próxima o establecer un fondo de emergencia.

Existen varios tipos diferentes de productos de ahorro que ofrecen los bancos; adelante están los pros y los contras de cada uno. Primero, haremos dos tipos de cuentas de ahorro.

(Descubra cómo aumentar sus ahorros en Proteja sus ahorros de su mayor amenaza: usted ).

Cuentas de ahorro regulares

Casi todos los bancos ofrecen cuentas de ahorro básicas y regulares en las que puede inscribirse en persona, por teléfono o en línea. Este es el tipo de cuenta de ahorros que puede obtener de forma predeterminada de un banco tradicional. La diferencia entre esta cuenta y una cuenta corriente es que generalmente no tiene privilegios de emisión de cheques y puede tener un requisito de depósito de apertura más alto y, posiblemente, un requisito de saldo mínimo diario más alto. Las cuentas de ahorro también tienen un límite de seis retiros mensuales u otras transacciones salientes. Este tipo de cuenta puede denominarse "Ahorro de estado de cuenta", "Ahorro de objetivos", "Ahorro diario", "Way2Save", "Savings Plus" u otra cosa que el departamento de marketing del banco pensó que era inteligente.

Una cuenta de ahorros regular es fácil de configurar y mantener. Puede vincularlo directamente a su cuenta corriente en el mismo banco y mover dinero rápida y fácilmente entre las dos cuentas. Tener estas dos cuentas vinculadas a veces puede ayudarlo a evitar cargos por sobregiro y cargos por saldo mínimo de su cuenta corriente.

La principal desventaja de este tipo de cuenta es su tasa de interés a menudo lamentable. Según la FDIC, la tasa de ahorro promedio nacional a fines de junio de 2018 era de solo 0.07%. Si realmente quiere que su dinero trabaje para usted, es probable que desee minimizar la cantidad de dinero que mantiene en una cuenta de ahorros regular, si usa una, y optar por un vehículo de ahorro más poderoso.

(Consulte Estas cuentas de ahorro tienen las tasas de interés más altas ).

Cuentas de ahorro en línea

Una cuenta de ahorros en línea difiere de una cuenta de ahorros regular en que la maneja exclusivamente a través de Internet (a veces también por teléfono, pero no en persona) y paga una tasa de interés más alta. A partir del 20 de septiembre de 2018, por ejemplo, una de las tasas de interés más altas disponibles para una cuenta de ahorros era de 2.25% para la cuenta de ahorros CIBIC Agility Onling de CIBC Bank USA, según Bankrate. Mientras tanto, Chase, el banco más grande de los Estados Unidos, estaba pagando 0.01% en sus cuentas de ahorro. Muchas cuentas de ahorro en línea ofrecían tasas de interés de alrededor del 1, 80%.

Algunas cuentas de ahorro en línea son ofrecidas por los mismos bancos que ofrecen cuentas corrientes y de ahorro regulares, mientras que otras son ofrecidas por bancos que no tienen sucursales físicas y ofrecen exclusivamente productos en línea. Si se siente cómodo con la banca en línea, una cuenta de ahorros en línea puede ser una mejor opción que una cuenta de ahorros regular debido a su mayor potencial de ingresos. Muchas cuentas de ahorro en línea tampoco tienen un depósito mínimo para abrir una cuenta, requisitos mínimos de saldo diario o una tarifa de mantenimiento mensual, a diferencia de muchas cuentas de ahorro asociadas con los bancos tradicionales.

Con algunos tipos de cuentas de ahorro, tanto regulares como en línea, la tasa de interés que le pagará el banco depende de cuánto dinero tenga en su cuenta. Estas cuentas se llaman cuentas de tasa escalonada. Los clientes con saldos más altos ganarán intereses a una tasa más alta.

(Obtenga más información sobre cuentas de ahorro de alta tasa en Manejo de cuentas de ahorro de alto rendimiento ).

Planes de ahorro automáticos

Muchos bancos ofrecen planes de ahorro automáticos, y estos pueden ser una excelente manera de desarrollar un hábito regular de ahorrar dinero. En algunos bancos, establecer dicho plan también es una forma de obtener tarifas bancarias más bajas.

Un plan de ahorro automático es algo que necesita configurar. Simplemente implica elegir una cantidad específica en dólares que está dispuesto a transferir automáticamente de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, generalmente una vez al mes y el mismo día todos los meses (excepto cuando ese día cae en fin de semana o feriado).

Si tiene una idea de cuánto dinero le queda generalmente después de cubrir sus gastos cada mes, puede usar esto como la cantidad que transfiere automáticamente a su cuenta de ahorros. Por otro lado, es posible que desee asignar sus fondos adicionales a varios lugares diferentes cada mes, como una cuenta de jubilación, una cuenta de inversión y una cuenta de ahorros. En este caso, querrás elegir una cantidad menor. Si no sabe cuánto dinero puede contribuir de manera segura a una cuenta de ahorro cada mes, crear un presupuesto lo ayudará a resolverlo. Siempre puede comenzar con una cantidad modesta, como $ 20, y aumentarla más tarde.

Aunque algunas personas están nerviosas por la idea de comprometerse a ahorrar una cierta cantidad automáticamente cada mes, la mayoría de los gurús de la inversión dicen que pagarse primero es un componente clave para generar riqueza. El otro beneficio importante de establecer un plan de ahorro automático es que no tiene que acordarse de reservar dinero para ahorros cada mes; su banco lo hará por usted.

Cuentas de depósito del mercado monetario

El mercado monetario es un segmento del mercado financiero donde se negocian instrumentos financieros con alta liquidez y vencimientos muy cortos. Se considera un lugar seguro para poner dinero debido a la naturaleza altamente líquida de los valores y sus vencimientos cortos. Si bien las cuentas de inversión del mercado monetario no están exentas de riesgos, las cuentas de depósito del mercado monetario están prácticamente exentas de riesgos porque están aseguradas por la FDIC, al igual que las cuentas corrientes y de ahorro. Las cuentas de depósito del mercado monetario no deben confundirse con los fondos mutuos del mercado monetario, que son ofrecidos por compañías de inversión y no están asegurados por la FDIC.

Las cuentas de depósito del mercado monetario tienden a tener requisitos de saldo mínimo más altos que las cuentas de ahorro regulares o en línea. Este mínimo generalmente oscila entre $ 100 y $ 2, 500. Puede haber una tarifa mensual asociada con este tipo de cuenta de ahorros. El interés pagado será mayor que el de un saldo de cuenta de ahorros regular, pero posiblemente menos de lo que pagaría una cuenta de ahorros en línea. Por ejemplo, a partir del 20 de septiembre de 2018, CIT Bank, un banco solo en línea, pagó 1.85% APY en saldos de cuentas de mercado monetario y 1.55% APY en saldos de cuentas de ahorro de alto rendimiento; El depósito mínimo es de $ 100. Desde un punto de vista funcional, es posible que no note mucha, si la hay, la diferencia entre una cuenta de depósito del mercado monetario y una cuenta de ahorros regular o en línea.

Certificados de depósito

Un certificado de depósito (CD) es un certificado de ahorro que autoriza al portador a recibir intereses. En muchos sentidos, es similar a un bono, excepto que en lugar de pagar intereses periódicamente durante la vida de la inversión, paga todos sus intereses a la vez cuando vence. Además, debido a que los CD son un producto bancario, vienen con un seguro de la FDIC.

Un CD tiene una fecha de vencimiento y una tasa de interés fija especificada y puede emitirse en cualquier denominación. The term of a CD generally ranges from one month to five years. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

La línea de fondo

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.