Una guía para principiantes sobre préstamos estudiantiles

La mayoría de los estudiantes necesitan pedir dinero prestado para ir a la universidad a menos que tengan padres que ahorraron todo lo necesario para la matrícula. Pocos estudiantes pueden ganar lo suficiente para pagar la matrícula al mismo tiempo que están en la escuela. Si esperan hasta que hayan ahorrado lo suficiente para financiar un título universitario, es posible que tengan que esperar hasta que tengan 30 años o más para comenzar la escuela. En cambio, los estudiantes generalmente buscan préstamos para pagar la matrícula y otros costos de vida mientras están en la escuela antes de comenzar a trabajar.

Los estudiantes pueden preguntarse cuánto es una deuda razonable para asumir como estudiante. En general, los consejeros recomendarán que la cantidad máxima de deuda que un estudiante debe considerar sea igual a no más de su salario inicial esperado del primer año. Idealmente, deberían tratar de mantener la deuda total en no más de la mitad del salario inicial de su primer año.

Eso significa que si un estudiante piensa que su salario inicial será de $ 40, 000, debe tratar de no exceder $ 10, 000 por año en préstamos para un título de 4 años. En el mundo de hoy eso puede ser imposible si están pensando en una escuela privada o planean ir a una escuela pública fuera del estado. La matrícula y las cuotas para una escuela pública de cuatro años tienen un promedio de aproximadamente $ 9, 000 por año, más otros $ 1, 200 para libros y útiles. Agregue habitación y comida en una escuela del estado (si el plan es vivir en la escuela en lugar de en casa), el costo aumenta en casi $ 10, 000. La matrícula y las tarifas para una universidad pública fuera del estado promedian $ 22, 958 por año más un poco más de $ 11, 000 por habitación, comida, libros y suministros. Las escuelas privadas tienen un promedio de $ 31, 000 para matrícula y cuotas, más alrededor de $ 12, 500 para habitación, comida, libros y suministros.

Los estudiantes pueden minimizar algunos de estos costos obteniendo una beca o beca o trabajando en el campus. Sin embargo, para muchos estudiantes, los préstamos son su única opción para cubrir la mayoría de sus costos escolares. El proceso de préstamo es largo y complicado, pero dividirlo en pasos lo hace más comprensible y factible.

Paso 1: FAFSA

Lo primero que deben hacer todos los estudiantes cada año, incluso antes de solicitar préstamos estudiantiles, es completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Esta solicitud se puede completar en línea en www.fafsa.ed.gov y es un requisito para cualquier préstamos federales para estudiantes o padres. Esta aplicación también es utilizada por las escuelas para tomar decisiones sobre subvenciones y otras formas de ayuda financiera, como estudios de trabajo.

Paso 2: préstamos estudiantiles subsidiados directos versus préstamos no subsidiados directos

Los préstamos directos son del gobierno federal y pueden ser subsidiados o no subsidiados. La primera esperanza de un estudiante es que puedan obtener la mayor cantidad posible de dinero de préstamos estudiantiles subsidiados. La ventaja de los préstamos estudiantiles subsidiados directos es que el Departamento de Educación de EE. UU. Pagará todos los intereses mientras el prestatario aún sea estudiante y durante un cierto número de meses después de la graduación.

Si el estudiante obtiene préstamos directos sin subsidio y no realiza pagos de intereses mientras está en la escuela, el interés se acumula como capital del préstamo y aumenta la cantidad que tendrá que devolver. El oficial de ayuda financiera de la escuela le dirá si califica para préstamos subsidiados o no subsidiados en función de la evaluación financiera de la solicitud FAFSA.

Paso 3: préstamos federales para estudiantes

Si un estudiante califica, los préstamos federales para estudiantes son la mejor opción. Vienen con tasas de interés fijas y términos de pago más indulgentes, incluido un plan de pago gradual que permite que el prestatario pague menos en los primeros años cuando comienzan a trabajar y planes de pago extendidos que les permiten realizar pagos por hasta 25 años. Además, hay planes de pago basados ​​en los ingresos con la posibilidad de perdón después de 25 años y planes de pago de pago según su ganancia con la posibilidad de perdón después de 20 años.

Los préstamos federales para estudiantes se basan en la FAFSA, que evalúa los niveles de ingresos familiares y estudiantiles. Después de revisar la FAFSA, la escuela le informará para qué tipos de préstamos califica y si serán subsidiados o no.

- Préstamo Stafford directo: disponible para estudiantes de pregrado y posgrado, estos ofrecen las opciones de préstamo de menor costo. Si el préstamo será subsidiado o no, se basará en la situación financiera del estudiante. Es posible obtener un préstamo Stafford que está parcialmente subsidiado y parcialmente no subsidiado. (Para más información, vea Préstamos Stafford: subsidiados versus no subsidiados ).

- Préstamo federal Perkins: estos son préstamos basados ​​en la necesidad. Después de que el estudiante complete la FAFSA, el oficial de ayuda financiera de la escuela les informará si califican. (Tenga en cuenta que a mediados de septiembre de 2015, el Congreso estaba debatiendo si cerrar este programa, que tiene una extensión de un año y está programado para expirar después del 30 de septiembre de 2015).

- Préstamo Federal PLUS: Este es un préstamo para estudiantes universitarios tomado por los padres del estudiante y hecho a nombre de los padres. Los estudiantes graduados pueden obtener estos préstamos en su propio nombre.

Paso 4: Préstamo privado para estudiantes

Si un estudiante no puede obtener suficiente dinero a través de los programas federales de préstamos estudiantiles, su otra opción más probable será solicitar un préstamo privado para estudiantes. En general, estos préstamos tienen una tasa de interés más alta y la tasa es variable en lugar de fija. Estos préstamos tampoco están incluidos en los programas federales de pago si el prestatario tiene problemas para pagarlos después de graduarse.

Algunas escuelas privadas ofrecen préstamos a través de un fondo fiduciario basado en la escuela. Si el estudiante planea asistir a una escuela privada, los términos del préstamo del fondo fiduciario basado en la escuela generalmente serán más favorables que los de un prestamista privado.

La mayoría de los estudiantes solicitan préstamos privados con un padre u otro codeudor que tenga una buena calificación crediticia. Esto les permite calificar para tasas de interés más bajas. (Para obtener más información, consulte Cómo calificar un préstamo estudiantil privado y personas mayores: antes de firmar conjuntamente ese préstamo estudiantil ).

Paso 5: revise sus ofertas y elija su escuela

El paquete de ayuda financiera que se le ofrece a un estudiante puede ser diferente de cada escuela a la que solicita. Algunas escuelas no otorgan préstamos Perkins, por ejemplo. Algunas escuelas pueden ofrecer más subvenciones o becas que otras, lo que puede reducir la cantidad de dinero que el estudiante necesitará pedir prestado.

A medida que un estudiante recibe cartas de aceptación de las universidades con información sobre el paquete de ayuda financiera que se ofrece, prepare una hoja de cálculo con una columna para cada escuela que incluya:

1. Becas

2. Préstamos federales para estudiantes

3. Contribución planificada familiar, que incluye tanto el dinero en efectivo que el estudiante planea contribuir como la cantidad que su familia planea contribuir

4. Estudio de trabajo u otras ganancias planificadas

5. Brecha: cuánto dinero aún se necesita después de sumar todo el dinero disponible para esa escuela

Compare las ofertas y determine a qué escuela quiere asistir el estudiante. Los estudiantes pueden solicitar préstamos privados para estudiantes para llenar cualquier vacío en la escuela que elijan, pero piensen detenidamente antes de bajar esa pendiente resbaladiza. Los estudiantes podrían descubrir que necesitan pedir prestado más de lo que pueden pagar, poniéndose en el camino del desastre financiero.

La línea de fondo

Los estudiantes deben pensar cuidadosamente cuánto quieren pedir prestado para la escuela. Puede que realmente quieran ir a una escuela privada en particular, pero ¿valdrá la pena poner en riesgo su futuro financiero? En general, los asesores financieros encuentran que las personas que piden prestado más de su salario del primer año tienen dificultades para vivir sus sueños de tener una familia y comprar una casa porque sus pagos de préstamos estudiantiles están más allá de lo que pueden pagar. (Para obtener más información, consulte los principales proveedores de préstamos estudiantiles, una guía rápida sobre cómo funcionan los préstamos FAFSA y 5 formas de obtener la ayuda financiera máxima para estudiantes ).