¿Puedo obtener un préstamo contra mi pensión?

Si tiene un activo, probablemente pueda obtener un préstamo contra él. Su cheque de pago, su declaración de impuestos, su hogar, su 401 (k) y, sí, incluso su pensión si es una de las relativamente pocas personas que todavía tiene una.

Si nunca ha oído hablar de un anticipo de pensión, considérese afortunado. También se llaman ventas de pensiones, préstamos o compras. Cualquiera sea el nombre, los expertos en finanzas personales y las agencias gubernamentales aconsejan evitar estos productos.

Cómo trabajan ellos

Un escenario hipotético podría ser algo como esto:

Eres un empleado jubilado del gobierno de 65 años. Recibes un pago mensual de tu pensión, pero recientemente has tenido dificultades. Necesita más dinero del que pagan sus beneficios de jubilación cada mes para pagar facturas únicas. La suma que necesita es sustancial, por lo que comienza a buscar formas de recaudar efectivo. Se encuentra con un anuncio en línea que ofrece un anticipo de suma global en sus pagos de pensión.

Cuando contacta a la compañía, le resulta difícil precisar información sobre el préstamo, pero necesita mucho el dinero, por lo que debe seguir adelante. Después de completar el papeleo, se entera de que ha firmado durante 5 a 10 años, o la totalidad, de sus pagos de pensión a la empresa. (A veces, las personas se ven obligadas a dirigir sus pagos de pensión a una cuenta bancaria diferente adjunta a la compañía y comprar una póliza de seguro de vida con la compañía de anticipos de pensiones nombrada como el beneficiario en caso de que fallezca, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor).

Luego se entera de que la tasa de interés del préstamo es superior al 100% después de todas las tarifas. “Actualmente, estos préstamos no están regulados por la ley estatal y federal porque la mayoría de las empresas los anuncian como anticipos en lugar de préstamos. La falta de regulación conduce a tasas y tasas de interés anormalmente altas ”, dice el planificador financiero Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. También puede encontrarse en una categoría impositiva más alta para el año porque el pago se realizó como una suma global.

Este escenario puede ser hipotético, pero es muy real en la vida de muchos jubilados. Los grupos de defensa del consumidor aconsejan encontrar otras opciones si necesita dinero rápidamente.

Si está recibiendo una pensión militar, definitivamente manténgase alejado: es ilegal que cualquier compañía de préstamos tome una pensión militar o beneficios para veteranos.

Alternativas para recaudar dinero

Si se encuentra en una situación financiera, no obtenga un préstamo de pensión anticipada. Prueba todo lo demás primero. Pregúntele a su banco o cooperativa de crédito si es elegible para un préstamo a corto plazo. Consulte con su compañía de tarjeta de crédito sobre un adelanto en efectivo. El APR en un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito es alto, pero según cualquier estándar, es mejor que los términos de un préstamo de anticipo de pensión. Si es dueño de su casa, considere un préstamo con garantía hipotecaria o una hipoteca inversa.

Si no es elegible para ningún otro tipo de préstamo, comuníquese con sus acreedores y dígales que no puede pagar y que le gustaría negociar un plan de pago. Este es un buen momento para contactar a una agencia de asesoría de crédito. Como último recurso, considere la bancarrota. En la mayoría de los casos, su pensión es segura si se declara en bancarrota, según Michels. Para comprender más sobre esta decisión y sus implicaciones, lea Cuándo declararse en bancarrota .

La línea de fondo

Incluso si está en pánico debido al aumento de las facturas, no firme la fuente de ingresos que necesitará para seguir adelante. Casi cualquier otra opción financiera es mejor que un préstamo anticipado de pensión. Hay una razón por la cual la Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, así como los expertos en finanzas personales, aconsejan mantenerse alejado de estos préstamos.