Deuda del consumidor

DEFINICIÓN de deuda del consumidor

La deuda del consumidor consiste en deudas que se deben como resultado de la compra de bienes que son consumibles y / o no se aprecian. La deuda del consumidor a menudo se usa junto con la deuda de los hogares, ya que ambas están relacionadas con tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos de día de pago. Cabe señalar, sin embargo, que las hipotecas de viviendas son inversiones personales.

Una diferencia clave entre la deuda del consumidor y otras formas de deuda (por ejemplo, deuda garantizada corporativa) es que la deuda del consumidor se usa típicamente para consumo y no para inversión o para hacer negocios. Es el monto adeudado por los consumidores individuales, en contraste con el de las empresas o los gobiernos.

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Priorizar la deuda

DESGLOSE DE LA DEUDA DEL CONSUMIDOR

Los casos más comunes de deuda de consumo incluyen deuda de tarjeta de crédito, préstamos de día de pago y otras finanzas de consumo. Estos formularios a menudo existen a tasas de interés más altas, en comparación con los préstamos garantizados a largo plazo, como las hipotecas.

Los préstamos de consumo pueden ser prestados de un banco, cooperativa de crédito y / o el gobierno federal en forma de tarjetas de crédito (revolventes, que se pagarán mensualmente) o préstamos de pago fijo (no revolventes, generalmente mantenidos durante la vida del activo subyacente).

El coeficiente de apalancamiento del consumidor

El índice de apalancamiento del consumidor (CLR) mide la cantidad de deuda que tiene el consumidor estadounidense promedio, en comparación con su ingreso disponible. La fórmula es la siguiente:

Ratio de apalancamiento del consumidor = Deuda total del hogar / Ingresos personales disponibles

La deuda total de los hogares se deriva del informe de la Reserva Federal, mientras que la Oficina de Análisis Económico del Departamento de Comercio de EE. UU. Informa el ingreso personal disponible. El CLR se ha utilizado como un tornasol para la salud de la economía estadounidense, junto con indicadores, como el mercado de valores, los niveles de inventario y la tasa de desempleo.

A nivel individual, se recomienda que el índice de apalancamiento del consumidor no supere el 20 por ciento del salario neto de una persona. La deuda del consumidor a largo plazo generalmente se considera fiscalmente subóptima, particularmente porque la mayoría de los bienes de consumo (por ejemplo, un nuevo televisor de pantalla plana) no tienen altos niveles de utilidad que justifiquen incurrir en deuda a corto plazo.

Deuda del consumidor y préstamos abusivos

La deuda del consumidor a menudo se asocia con préstamos predatorios, definidos en términos generales por la FDIC como "imposición de condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios". Los préstamos predatorios a menudo se dirigen a grupos con menos acceso y comprensión de formas más tradicionales de financiamiento. Los prestamistas abusivos pueden cobrar excesivamente altos tasas de interés y requieren garantías importantes en el caso probable de que un prestatario no cumpla.

En agosto de 2017, la deuda del consumidor alcanzó un nuevo máximo de $ 12.8 billones, en comparación con los $ 12.7 billones en 2008. Esto se atribuyó al aumento de los préstamos para estudiantes y automóviles, junto con la deuda total de tarjetas de crédito que alcanzó su nivel más alto desde el cuarto trimestre de 2009. Además, el crédito las morosidades de tarjetas han visto una tendencia al alza.

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