Cómo desacoplar sus finanzas: cómo deshacer su dinero en un divorcio
Financieramente hablando, los divorcios pueden ser desordenados. Entre las leyes estatales, los beneficiarios y la división de los activos, puede ser increíblemente complicado desenredar sus finanzas de su ex cónyuge. Si necesita deshacer su dinero, siga estos pasos para cubrir sus bases y recuperar sus activos.
Comunidad versus propiedad separada
Su consideración principal es cómo su estado ve la propiedad en un matrimonio. Dependiendo del estado donde resida, la ley que guía cómo dividir los activos podría ser propiedad de la comunidad o propiedad separada.
La propiedad comunitaria incluye cualquier posesión obtenida durante el matrimonio. Según este tipo, ambos cónyuges poseen por igual bienes maritales, como bienes adquiridos, ingresos ganados y deudas acumuladas durante el matrimonio.
La propiedad separada permite al propietario original mantener el control de sus activos originales. Si poseía propiedades antes de su matrimonio o compró activos con una herencia, por ejemplo, usted mantiene la propiedad de esos artículos.
Cuentas bancarias
La mayoría de las parejas tienen al menos una cuenta bancaria conjunta, y manejarlas debería ser una de las principales de su lista al desenredar activos en un divorcio.
- Comience enumerando todas las cuentas a las que está conectado y cree una lista completa. Por ahora, no se preocupe si son de propiedad conjunta. Debe establecer un registro de todas las cuentas bancarias existentes, luego puede proceder a desagrupar las cuentas compartidas.
- Una vez que haya completado su lista, tome nota de cuáles son cuentas conjuntas. Si usted y su cónyuge siguen siendo amigables, visitar el banco juntos para cerrar las cuentas es una solución viable. Puede ser incómodo, pero en realidad es la forma más rápida de disolver la cuenta compartida.
- Desafortunadamente, si no está en condiciones suficientemente buenas con su ex para planificar un viaje conjunto al banco, es probable que no pueda cerrar la cuenta hasta que los dos lleguen a un acuerdo de divorcio.
- Mientras tanto, querrá abrir una nueva cuenta bancaria exclusivamente para usted, si aún no tiene una. Cuando dos partes se están divorciando, establecer su propia identidad financiera es fundamental. Abrir su propia cuenta bancaria es el primer paso.
Tarjetas de crédito y préstamos
¿No está seguro de cuántas tarjetas tiene su futuro ex-futuro? ¿Quizás incluso has olvidado algunos de los tuyos? Obtener una copia de su informe crediticio lo ayudará a identificar todas las tarjetas de crédito y préstamos adjuntos a ambos cónyuges. Investigue las cuentas para determinar si es copropietario o simplemente un usuario autorizado.
Tenga en cuenta que tener un historial crediticio independiente es primordial, ya sea que esté casado, se divorcie o sea soltero. Ahora es el momento de solicitar una tarjeta de crédito solo a su nombre si aún no tiene una.
En cuanto a las cuentas de crédito existentes, como tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos para automóviles, tiene tres opciones para manejar cada una.
- Puede aceptar pagarlos ahora.
- Puede aceptar pagarlos más tarde.
- Hacer nada.
La opción más eficiente es liquidar los saldos de inmediato, eliminar a la otra persona como usuario autorizado y cerrar las cuentas lo antes posible. Esto reduce el riesgo potencial para su puntaje de crédito de tener un ex (probablemente no satisfecho) que posiblemente se olvide de pagar una factura o ir de juerga de gastos.
Si acepta cerrar las cuentas ahora, incluso si no las está pagando, también reducirá el riesgo de que su crédito se vea afectado. Las compañías de tarjetas de crédito a menudo le permitirán cerrar la cuenta para evitar la posibilidad de que compras adicionales aumenten el saldo.
Tenga en cuenta que las opciones incluyen el lenguaje "aceptar". En un divorcio, no es aconsejable administrar activos o cuentas conjuntas por su cuenta. Si ambas partes no pueden ponerse de acuerdo sobre cómo manejar las tarjetas de crédito y los préstamos, es posible que se quede con la opción número tres: no hacer nada.
Cuentas de inversiones
Aclarar la división de las inversiones no es tan sencillo como las tarjetas de crédito y las cuentas bancarias. Conocer los detalles exactos, incluidas las multas, de cada cuenta es crucial antes de acordar cómo asignar los fondos.
Por ejemplo, el valor real podría variar del valor percibido ya que las inversiones a menudo conllevan diferentes niveles de riesgo, o tienen impuestos y tarifas específicos que se aplican. Y también hay que considerar la tolerancia al riesgo. Si eres más conservador, puede tener sentido dejar que tu cónyuge mantenga inversiones más riesgosas.
A veces, la liquidación es la mejor opción. Dado que las tarifas de transferencia y retiro pueden ser costosas, tenga en cuenta los cargos que se aplican antes de seguir esta ruta. Si determina que esta es la mejor opción, los expertos recomiendan vender las inversiones primero para compartir la carga fiscal potencial de las ganancias de capital.
Tenga en cuenta que el dinero de la jubilación requerirá una QDRO.
Tu hogar
Con un divorcio, serás dos hogares distintos. Solo uno de ustedes puede quedarse con la casa. Pero los bancos no le permiten eliminar a un cónyuge de la hipoteca solo porque se está divorciando.
Para obtener la casa solo a su nombre, el proceso requiere que refinancie. Y calificar solo para el préstamo puede ser difícil. Si no puede ser aprobado solo con su nombre, la opción más viable podría ser vender la casa y dividir los ingresos.
Alternativamente, puede dejar ambos nombres en la casa, aunque es una solución mucho más complicada que requiere un acuerdo de copropiedad como parte del divorcio. Si no está en buenos términos con su ex cónyuge, es posible que no desee continuar llevando una enorme carga financiera con ellos.
En un momento en que su mente y emociones son probablemente un desastre, no corra ningún riesgo con sus finanzas. Tenga cuidado con los consejos bien intencionados de amigos y compañeros de trabajo, y consulte con su abogado y asesor financiero sobre la forma correcta de desenredar sus cuentas bancarias, de inversión y de crédito, así como cualquier otra propiedad compartida que ahora necesitará dividir . Este es un momento crucial para confiar en profesionales que lo ayudan a asegurarse de que haya marcado cada casilla, encontrado cada cuenta y protegido completamente de daños financieros adicionales.
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