Primera hipoteca
Una primera hipoteca es el derecho de retención primario sobre la propiedad que asegura la hipoteca. Una primera hipoteca es el préstamo principal que paga la propiedad y tiene prioridad sobre todos los demás gravámenes o reclamos sobre una propiedad en caso de incumplimiento.
Una primera hipoteca no es la hipoteca de la primera casa del prestatario; Es la hipoteca original tomada de cualquier propiedad.
También se llama First Lien.
Para llevar clave
- Una primera hipoteca es el derecho de retención primario sobre la propiedad que asegura la hipoteca.
- La segunda hipoteca es dinero prestado contra el valor neto de la vivienda para financiar otros proyectos y gastos.
- Si la relación préstamo-valor (LTV) de una primera hipoteca es superior al 80%, los prestamistas generalmente requieren un seguro hipotecario privado.
- El interés hipotecario pagado en la primera hipoteca es deducible de impuestos, solo aplicable a los contribuyentes que detallan los gastos en sus declaraciones de impuestos.
Comprender la primera hipoteca
Cuando un individuo quiere comprar una propiedad, puede decidir financiar la compra con un préstamo de una institución de crédito. El prestamista espera que el préstamo hipotecario o la hipoteca se paguen en cuotas mensuales que incluyen una parte de los pagos de capital e intereses. El prestamista tendrá un derecho de retención sobre la propiedad ya que el préstamo está garantizado por la vivienda. Esta hipoteca contratada por un comprador para comprar la casa se conoce como la primera hipoteca.
La primera hipoteca es el préstamo original obtenido de una propiedad. El comprador de casa podría tener múltiples propiedades en su nombre; sin embargo, son las hipotecas originales contratadas para asegurar cada una de las propiedades que constituyen la primera hipoteca. Por ejemplo, si el propietario saca una hipoteca para cada una de sus tres casas, cada una de las tres hipotecas es la primera hipoteca.
El término "primera hipoteca" lleva a comprender que podría haber otras hipotecas en una propiedad. El propietario de una casa podría obtener otra hipoteca, como una segunda hipoteca, mientras la hipoteca original y la primera todavía están vigentes. La segunda hipoteca es dinero prestado contra el valor neto de la vivienda para financiar otros proyectos y gastos. Sin embargo, la segunda hipoteca y cualquier otra hipoteca posterior contratada sobre la misma propiedad están subordinadas a la primera hipoteca. Esto significa que la primera hipoteca se paga antes de pagar las hipotecas secundarias.
Primer ejemplo de hipoteca
Por ejemplo, si un comprador de vivienda obtiene una primera hipoteca de $ 250, 000 en una propiedad de una casa, y después de varios años obtiene una segunda hipoteca de $ 30, 000 en la misma propiedad, la primera hipoteca es de la segunda hipoteca. El prestatario no paga sus pagos después de que ya ha pagado $ 50, 000 del monto original del préstamo, y su propiedad se embarga y se vende para cubrir el préstamo. Si los ingresos de la venta de la propiedad suman $ 210, 000, el primer prestamista hipotecario recibirá el saldo adeudado, es decir, $ 200, 000. El segundo prestamista hipotecario recibirá lo que quede, que en este caso es de $ 10, 000. Debido a que una primera hipoteca es un reclamo primario que tiene prioridad sobre los reclamos secundarios, las segundas hipotecas generalmente tienen tasas de interés más altas que las primeras hipotecas.
Primera hipoteca y LTV
Si la relación préstamo-valor (LTV) de una primera hipoteca es superior al 80%, los prestamistas generalmente requieren un seguro hipotecario privado (PMI). En tal caso, a veces puede ser económico para un prestatario limitar el tamaño de la primera hipoteca al 80% LTV y utilizar financiamiento secundario para pedir prestado el monto restante necesario. La economía de pagar PMI versus usar un segundo préstamo depende en gran medida de la tasa a la que el prestatario espera que aumente el valor de su casa. El PMI puede eliminarse cuando el LTV de la primera hipoteca alcanza el 78%; sin embargo, un segundo gravamen, que generalmente tiene una tasa de interés más alta que una primera hipoteca, debe pagarse, muy probablemente a través de una refinanciación de la primera hipoteca por un monto igual al saldo restante de la primera y segunda hipoteca.
Impuestos sobre la primera hipoteca
El interés hipotecario pagado en la primera hipoteca es deducible de impuestos. Esto significa que los propietarios pueden reducir sus ingresos imponibles por la cantidad de interés que se ha pagado sobre el préstamo para el año fiscal. Sin embargo, la deducción de impuestos de interés hipotecario solo es aplicable a los contribuyentes que detallan los gastos en sus declaraciones de impuestos.