Cómo los hijos adultos pueden descarrilar su jubilación

Si se acerca a la jubilación, probablemente haya planificado gastos como vivienda, alimentación, transporte, seguros, atención médica y similares. Si bien este tipo de planificación es algo bueno (recuerde las cinco P del éxito: la planificación adecuada evita el bajo rendimiento), es fácil para muchos padres pasar por alto un costo continuo significativo que probablemente enfrentarán en la jubilación: brindar apoyo financiero a sus hijos adultos .

Un asunto de familia

El hecho es que la mayoría de los padres dan dinero a sus hijos adultos. Según un estudio de Merrill Lynch de 2013, más de dos tercios de los padres de 50 años en adelante habían brindado algún tipo de apoyo financiero a sus hijos adultos en los últimos cinco años. Pero para la mayoría, los costos nunca se incluyeron en su planificación de jubilación. Un estudio de 2017 de Merrill Lynch, "Finanzas en la jubilación: nuevos desafíos, nuevas soluciones", confirma la tendencia y muestra que la preocupación financiera es un asunto familiar:

• El 48% de los estadounidenses mayores de 50 años dicen que están dispuestos a extenderse demasiado para darles a sus hijos una vida más cómoda
• El 60% dice que retrasaría la jubilación para apoyar financieramente a los miembros de la familia (incluidos los hijos adultos)
• El 40% dice que volverían a trabajar después de la jubilación para apoyar a los miembros de la familia (para leer más, vea: ¿Están regresando al trabajo más baby boomers después de la jubilación?
• Mientras que el 50% dice que siente que es una obligación, el 80% lo llama "lo correcto"

El banco de mamá

La investigación muestra que los padres pueden ser particularmente vulnerables cuando un hijo adulto pierde un trabajo. En su informe, "Padres con un hijo adulto desempleado: oferta laboral, consumo, y Savings Effects ”, Kathryn Anne Edwards y Jeffrey B. Wenger de la Corporación RAND examinaron si la pérdida de trabajo de un niño presentaba riesgos adicionales para sus madres (los padres fueron excluidos del estudio).

Edwards y Wenger revisaron datos para madres y sus hijos del Panel Study of Income Dynamics (PSID). En ese estudio, el 60% del desempleo observado ocurrió antes de que los niños alcanzaran los 30 años, cuando las madres tienen una edad promedio de 55 años. Esto significa que la pérdida de trabajo de un hijo adulto con frecuencia se produjo justo cuando la madre debería centrarse en la jubilación. (Para lecturas relacionadas, consulte: Cómo equilibrar la seguridad de la jubilación con el apoyo a los hijos adultos ).

Según la investigación, las madres dieron un 24% adicional en apoyo financiero a sus hijos durante el año de desempleo ($ 270 durante los años ordinarios frente a $ 334 cuando su hijo estaba desempleado). Pero no es solo dinero lo que las madres le están dando a sus hijos desempleados. Las madres menores de 62 años (lo que los investigadores llaman "pre-retiro") trabajaron tres días y medio adicionales durante el año en que su hijo estaba sin trabajo. Su gasto en comestibles también disminuyó de un promedio de $ 11, 000 al año a aproximadamente $ 10, 775, con una mayor caída para las madres jubiladas (de 62 a 70 años).

Las madres que trabajan antes de la jubilación también redujeron sus ahorros de jubilación del 0.7% de los ingresos a aproximadamente el 0.45% para ese año, lo que puede no parecer mucho hasta que haga los cálculos: el 0.7% de $ 50, 000, por ejemplo, es $ 3, 500, pero el 0.45% es solo $ 2, 250, o $ 1, 250 menos. Con el tiempo, eso puede marcar una gran diferencia en los ahorros de la madre. Suponiendo que la misma cantidad se reserva para la jubilación cada año durante 30 años al 5%, la cantidad más baja ($ 2, 250) produciría un ahorro de aproximadamente $ 156, 962. Sin embargo, la cantidad mayor ($ 3, 500) generaría un saldo de aproximadamente $ 244, 163, aproximadamente $ 87, 000 más. Por supuesto, es probable que mamá aumente sus ahorros después de que su hijo reanude el trabajo, sin embargo, el ejemplo ilustra el profundo efecto financiero que el desempleo de un niño puede tener en su madre.

La línea de fondo

No es sorprendente que los miembros de la familia que son los más responsables financieramente, que tienen la mayor cantidad de dinero o que son los más fáciles de abordar, sean los que más se apoyan en el apoyo financiero. Y a menudo son los padres los que dan porque muchos tienen dificultades para decir que no a sus hijos, incluso cuando son adultos. Si bien la mayoría de los padres quieren ayudar, especialmente cuando su hijo está pasando por dificultades como el desempleo, puede ser perjudicial para la situación financiera de los padres, tanto ahora como a largo plazo. La investigación de Edwards y Wenger señala que cuando se trata de ayudar a los niños desempleados, no es solo el valor en dólares de la asistencia financiera que los padres pierden: también trabajan más, escatiman en los alimentos (lo que, por supuesto, puede tener un efecto negativo en la salud ) y ahorre menos para la jubilación.

Cuando los padres ofrecen ayuda, es mejor establecer algunas pautas para que la ayuda no se convierta en un hábito. Si un hijo adulto quiere regresar a su hogar, por ejemplo, puede crear un horario de tareas que se adapte a su búsqueda de empleo. (Para más información, consulte: 5 cosas que debe saber si su hijo adulto vive en casa ) .

También puede ser firme sobre qué es exactamente lo que está dispuesto a financiar: si bien puede estar bien dándoles dinero para gas para que puedan llegar a las entrevistas de trabajo, es posible que no desee entregar $ 100 para que puedan sacar a sus amigos (en este caso, una tarjeta de gasolina funciona mejor que efectivo). Estas pautas pueden ayudar a su hijo adulto a asumir una mayor responsabilidad financiera mientras le deja un poco más para reservar para la jubilación.

(Para lecturas relacionadas, consulte: Cómo proteger la jubilación y ayudar a los niños adultos ).