Clase de riesgo de seguro
Una clase de riesgo de seguro es un grupo de personas o empresas que tienen características similares, que se utilizan para determinar el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza y la prima que se debe cobrar por la cobertura. Determinar la clase de riesgo de seguro es un componente principal del proceso de suscripción de una compañía de seguros.
Para llevar clave
- Una clase de riesgo de seguro es una forma para que las aseguradoras suscriban pólizas basadas en la pertenencia de uno a un grupo de riesgo particular.
- Las personas en cada grupo de riesgo generalmente compartirán características similares que ayudan a las aseguradoras a estimar mejor las posibilidades de que el asegurado presente un reclamo.
- Los grupos de riesgo más riesgosos pagarán primas más altas, por ejemplo, personas que están enfermas, son mayores o tienen un historial de manejo deficiente.
Clases de riesgo de seguro explicadas
Si bien no hay dos individuos exactamente iguales, muchas personas muestran similitudes que les permiten clasificarse. Las compañías de seguros necesitan saber la probabilidad de que suscribir una nueva póliza para un nuevo cliente o negocio sea un esfuerzo rentable. Después de todo, adoptar una nueva política por varios cientos de dólares al año no será una buena idea si el asegurado termina creando miles de dólares en reclamos.
En el caso del seguro de automóviles, una aseguradora puede examinar la edad del vehículo, la edad del conductor, el historial del conductor, la cantidad de cobertura solicitada y el área en la que se opera el vehículo. Estos factores, cuando se toman juntos, crean un perfil de un tipo específico de controlador, que puede ser utilizado por actuarios para determinar cómo actúan los controladores en este perfil particular.
La clase de riesgo de seguro permite a las compañías de seguros determinar la cantidad de cobertura necesaria, así como cuánto debería costar esa cobertura.
Clases de riesgo de seguro de vida
Para el seguro de vida, las métricas como el estado de fumar, la altura, el peso, el género, los antecedentes familiares y la edad determinan su clase de riesgo. Una vez que presente la solicitud, su agente tendrá en cuenta las respuestas que brinde a las preguntas sobre salud y estilo de vida, y un equipo interno de suscripción proporcionará la clase de riesgo y la cotización más precisas posibles.
"Subestándar" es la categoría más amplia e incluye a cualquiera que no se ajuste a ninguna otra clase. Algunas compañías de seguros tendrán categorías exclusivas para quienes se identifican como fumadores.
Preferred Plus / Elite: la categoría de menor riesgo. Las personas en esta clase de riesgo gozan de excelente salud, son típicamente más jóvenes y no tienen otra causa inmediata de preocupación.
Preferido: un pequeño paso por debajo de los titulares de pólizas preferidos plus, preferidos disfrutan de primas más bajas debido a una excelente salud, pero pueden tener algunas señales de alerta sutiles como un colesterol más alto.
Standard Plus: salud superior a la media, pero cosas como la presión arterial o el índice de masa corporal (IMC) pueden estar fuera del rango ideal.
Estándar: esto significa un riesgo típico, y para las aseguradoras de vida significa una esperanza de vida promedio. Puede tener algunos problemas de salud en su familia o en su pasado, lo que lo mantiene fuera de los grupos de riesgo más preferidos.
Subestándar / Calificación: si está clasificado como un riesgo más alto que el estándar, está sujeto a varios grados o calificaciones de 'subestándar', que cada asegurador aborda de manera un poco diferente. Esto puede deberse a problemas de salud o un pasado arriesgado. Sus primas también serán más altas, generalmente al precio estándar más un 25 por ciento adicional en cada escalón en las clasificaciones.
Fumador: los fumadores pagarán significativamente más debido al mayor riesgo para la salud. Las aseguradoras le preguntarán si fuma o ha fumado en los últimos años y pueden evaluar la presencia de nicotina en el análisis de sangre de rutina.
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