Hipotecas Jumbo vs. Hipotecas convencionales: ¿Cuál es la diferencia?

Es posible que necesite una hipoteca gigante para financiarla si la próxima casa que planea comprar tiene un precio particularmente elevado. Estos préstamos a menudo se ejecutan en millones de dólares. Financian propiedades de lujo, así como viviendas en mercados inmobiliarios locales altamente competitivos.

Una hipoteca convencional está más en línea con las necesidades del comprador promedio. Una hipoteca convencional es aquella que no está relacionada de ninguna manera con el gobierno, como porque está garantizada o asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Agricultura o el Departamento de Asuntos de Veteranos. Las hipotecas convencionales pueden ser "conformes" o "no conformes".

Hipotecas convencionales

Fannie Mae y Freddie Mac comprarán, empaquetarán y revenderán prácticamente cualquier hipoteca, siempre y cuando cumpla con sus pautas de "préstamo conforme". Estas pautas tienen en cuenta el puntaje crediticio y el historial del prestatario, la relación deuda-ingreso (DTI), la relación préstamo-valor de la hipoteca y otro factor clave: el monto del préstamo. Estas cifras máximas son establecidas por el gobierno.

A partir de 2019, el máximo nacional para préstamos convencionales conformes es de $ 484, 350 para una vivienda de una sola unidad. Esto es superior a $ 453, 100 en 2018. Sin embargo, más de 200 condados en los EE. UU. Están designados como áreas competitivas de alto costo, y los límites máximos de préstamos en estas áreas pueden llegar a $ 726, 525 a partir de 2019. Nueva York, Los Ángeles, y Nantucket son algunos de esos lugares.

Los límites de préstamos conformes se ajustan anualmente para mantener el ritmo del precio promedio de una vivienda en los EE. cuando aumentan los precios de la vivienda, los límites de los préstamos también aumentan en el mismo porcentaje.

Sin embargo, no todas las hipotecas se ajustan a estas pautas, y las que no se consideran convencionales. Estos tienden a ser más difíciles de calificar que las hipotecas conformes porque no están respaldados por el gobierno, por lo que la elegibilidad y los términos se dejan a los prestamistas. Sin embargo, a menudo cuestan menos.

Hipotecas Jumbo

Las hipotecas jumbo conformes superan los $ 484, 350 y solo están disponibles en ciertos condados de EE. UU. Están fuera de las restricciones de préstamos conformes y no contarán con el respaldo de Fannie Mae o Freddie Mac, pero muchos aún se adhieren a las pautas para "hipotecas calificadas" establecidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Los préstamos jumbo no conformes son aquellos que exceden el límite jumbo en sus respectivos condados, así como aquellos que no encajan perfectamente en ninguna otra categoría. Estos pueden incluir prestatarios acomodados con necesidades únicas. o hipotecas de interés solamente que culminan en pagos globales, con el saldo prestado completo al final del plazo del préstamo.

Jumbo vs. Ejemplos de hipotecas convencionales

Debido a que los préstamos gigantes no están respaldados por agencias federales como las hipotecas convencionales, los prestamistas asumen más riesgos cuando los ofrecen. Te enfrentarás a requisitos de crédito más estrictos si estás tratando de asegurar uno.

• Prueba de ingresos: venga preparado con dos años de documentación tributaria o documentación similar para demostrar que tiene una fuente de ingresos confiable y consistente. Los prestamistas también querrán ver que tenga suficientes activos líquidos disponibles para cubrir seis meses de pagos hipotecarios o más.
• Puntaje e historial de crédito: generalmente necesitará un puntaje crediticio de al menos 620 (considerado "justo") antes de que un prestamista lo apruebe para una hipoteca convencional, pero hay una probabilidad muy baja de que los prestamistas lo aprueben para una hipoteca gigante si su puntaje de crédito cae por debajo de 720.
• Relación deuda-ingresos (DTI): su relación deuda-ingresos (sus obligaciones de deuda mensual en comparación con sus ingresos mensuales) debe ser del 43 por ciento o menos para calificar para una hipoteca convencional. Los prestamistas generalmente buscarán un DTI aún más bajo para las hipotecas jumbo ya que los préstamos son muy grandes.

Para llevar clave

• Una hipoteca convencional es aquella que no está relacionada de ninguna manera con el gobierno, como porque está garantizada o asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Agricultura o el Departamento de Asuntos de Veteranos.
• Las hipotecas convencionales pueden cumplir con las pautas del gobierno o pueden no ser conformes.
• Las hipotecas gigantes tienden a quedar fuera de las restricciones de préstamos conformes, generalmente porque exceden la cantidad máxima respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac.