Opciones de pago de préstamos estudiantiles: ¿Cuál es la mejor forma de pago?

Las opciones de pago de préstamos estudiantiles ofrecen a los prestatarios cierta flexibilidad para pagar la deuda educativa. Con los préstamos federales para estudiantes, tiene múltiples rutas de pago para elegir. Sin embargo, si solicitó préstamos privados para estudiantes, sus opciones pueden ser más limitadas. La forma correcta y mejor para que usted pague depende en gran medida del tipo de préstamos que debe, cuánto tiene que pagar y dónde se encuentra financieramente después de la graduación. Esta guía explora todo lo que necesita saber al crear su plan de pago de préstamos estudiantiles.

Para llevar clave

• Hay ocho planes de pago para elegir para pagar un préstamo federal para estudiantes, pero solo cuatro opciones para préstamos privados para estudiantes.
• Un plan de pago adecuado para una persona puede no ser adecuado para otra, dependiendo de su situación financiera, ganancias y objetivos.
• Es importante considerar lo que más necesita de su plan de pagos y lo que realmente puede pagar.

Opciones de pago de préstamos federales para estudiantes

En total, hay ocho planes de pago entre los que puede elegir si solicitó préstamos estudiantiles federales. Así es como se comparan. Una nota: hasta ahora, el programa de condonación de préstamos de servicio público ha rechazado a la mayoría de los solicitantes, así que tenga en cuenta que elegir un plan de pago que sea una buena opción para el programa no garantiza que sus préstamos serán perdonados.

1. Plan de pago estándar

Quién es elegible: todos los prestatarios.

Cómo funciona: los pagos son fijos y los préstamos se pagan en un período de 10 años.

Para quién es bueno: los prestatarios que desean pagar sus préstamos en el menor tiempo posible para minimizar los cargos por intereses.

Para quién no es bueno: los prestatarios interesados ​​en el perdón de préstamos de servicio público.

2. Plan de pago gradual

Quién es elegible: todos los prestatarios.

Cómo funciona: los pagos comienzan más abajo, luego aumentan gradualmente, con los préstamos pagados en su totalidad durante un período de 10 años.

Para quién es bueno: los prestatarios que esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo y quieran pagar sus préstamos lo más rápido posible.

Para quién no es bueno: los prestatarios interesados ​​en el perdón de préstamos de servicio público.

3. Plan de pago extendido

Quién es elegible: prestatarios de préstamos directos y préstamos federales para educación familiar (FFEL) con más de $ 30, 000 en saldos de préstamos.

Cómo funciona: los pagos pueden ser fijos o graduales, con préstamos pagados en su totalidad durante un período de hasta 25 años.

Para quién es bueno: los prestatarios que tienen saldos de préstamos más grandes y necesitan un pago mensual más pequeño.

Para quién no es bueno: los prestatarios que estén interesados ​​en el perdón de préstamos de servicio público o que quieran pagar la menor cantidad de interés posible sobre sus préstamos.

4. Plan de reembolso de Pague lo que gana (PAYE)

Quién es elegible: Prestatarios que recibieron un desembolso de un Préstamo Directo a partir del 1 de octubre de 2011.

Cómo funciona: los pagos mensuales representan el 10% del ingreso discrecional, pero nunca exceden lo que pagaría en un plan de pago estándar.

Para quién es bueno: las personas que necesitan un pago mensual bajo y / o están interesadas en la condonación de préstamos de servicio público.

Para quién no es bueno: los prestatarios cuyos ingresos fluctúan significativamente de un año a otro.

5. Plan revisado de pago a medida que gana (REPAYE)

Quién es elegible: Cualquier prestatario de préstamo directo con un préstamo elegible.

Cómo funciona: sus pagos mensuales se establecen en el 10% de sus ingresos discrecionales.

Para quién es bueno: los prestatarios de préstamos directos que necesitan un pago mensual bajo y no les importa pagar potencialmente más intereses durante la vida del préstamo en comparación con un plan de pago estándar; aquellos interesados ​​en el perdón de préstamos de servicio público.

Para quién no es bueno: parejas casadas que presentan una declaración conjunta y tienen un ingreso combinado más alto.

6. Plan de pago basado en los ingresos (IBR)

Quién es elegible: Prestatarios que deben préstamos directos subsidiados y no subsidiados, préstamos federales Stafford subsidiados y no subsidiados, préstamos PLUS para estudiantes y préstamos de consolidación, excluidos los préstamos PLUS otorgados a los padres.

Cómo funciona: los pagos mensuales representan el 10% o el 15% del ingreso discrecional, según el momento en que solicitó el préstamo.

Para quién es bueno: las personas que tienen un alto saldo de deudas y necesitan pagos mensuales más pequeños debido a un ingreso más bajo, así como a cualquier persona interesada en la condonación de préstamos de servicio público.

Para quién no es bueno: los prestatarios que pueden permitirse destinar más del 10% o 15% de sus ingresos al pago de préstamos estudiantiles cada mes.

7. Plan de pago contingente de ingresos (ICR)

Quién es elegible: Cualquier prestatario de préstamo directo con un préstamo elegible.

Cómo funciona: los pagos mensuales representan el 20% del ingreso discrecional o el monto que pagaría durante 12 años con un pago fijo basado en sus ingresos, lo que sea menor.

Para quién es bueno: los prestatarios que pueden permitirse dedicar más de sus ingresos mensuales al pago del préstamo, pero no el monto requerido por un plan de pago estándar. También aquellos que están interesados ​​en el perdón de préstamos de servicio público.

Para quién no es bueno: los prestatarios que deben algo más que préstamos directos o parejas casadas que presentan una declaración conjunta y se encuentran en una categoría impositiva más alta.

8. Plan de pago sensible a los ingresos

Quién es elegible: prestatarios del programa FFEL.

Cómo funciona: los pagos mensuales se basan en el ingreso anual, con préstamos pagados en su totalidad durante 15 años.

Para quién es bueno: los prestatarios de FFEL que desean un pago mensual más bajo del que obtendrían en un plan de pago estándar o gradual.

Para quién no es bueno: prestatarios interesados ​​en el perdón de préstamos de servicio público

Los planes PAYE, REPAYE, IBR e ICR ofrecen perdón por los saldos de préstamos restantes después de un período de tiempo establecido. Pero, estas cantidades perdonadas pueden tratarse como ingresos imponibles, lo que podría aumentar su factura de impuestos.

¿Qué opción de pago de préstamos federales para estudiantes es mejor?

La respuesta a esta pregunta es diferente para cada prestatario y es importante tener en cuenta lo que más necesita de su plan de pagos y lo que realmente puede pagar.

"El reembolso del préstamo estudiantil no es de la misma talla, pero la mayoría de las personas simplemente intentan pagar sus deudas normalmente", dice Shann Grewal, vicepresidente de IonTuition. "Cuando los prestatarios no buscan un plan de pago que mejor se adapte a su situación, tiene impactos externos".

Su elección de plan puede afectar otras decisiones financieras que tome. Si se compromete, por ejemplo, con un plan de reembolso estándar basado en el salario que gana en su primer trabajo después de la universidad, eso podría influir en su futura carrera profesional si decide quedarse hasta que se paguen los préstamos. Es posible que sus préstamos se cancelen, pero mientras tanto, podría perder oportunidades de aumentar su salario o avanzar profesionalmente.

También es importante mantener los planes de pago basados ​​en los ingresos y su utilidad en perspectiva. La elección de un plan de pago basado en los ingresos puede depender de varios factores, incluidos lo que está ganando ahora y su potencial de ingresos futuros.

"Algunos estudiantes ingresarán a la fuerza laboral inmediatamente con un trabajo bien remunerado, mientras que a otros se les exigirá que trabajen para ascender", dice Lena Chukhno, gerente general de refinanciación de préstamos estudiantiles en Earnest. Otras variables que entran en juego incluyen el monto de la deuda y si planea volver a la escuela para obtener un título de posgrado en algún momento.

Chukhno dice que lo que es realista para un estudiante puede no serlo para otro, y es importante tener en cuenta los objetivos a largo plazo al hacer un plan de pago de préstamos estudiantiles. "Siempre puede refinanciar su préstamo en el futuro si la situación cambia, pero es mejor comenzar con la nota correcta para no tener problemas financieros".

La elegibilidad para PAYE, REPAYE, IBR e ICR no está garantizada de año en año. Su elegibilidad y pagos se recalculan anualmente, en función del tamaño de su familia y los ingresos del hogar.

Opciones de pago de préstamos para estudiantes privados

Los préstamos privados para estudiantes generalmente ofrecen menos opciones para los prestatarios. Éstos incluyen:

• Pago inmediato: los pagos de capital e intereses comienzan tan pronto como se desembolsa el préstamo.
• Pagos solo de intereses : Usted realiza pagos solo de intereses mientras está en la escuela, luego comienza a hacer pagos de capital e intereses una vez que se gradúa o deja de inscribirse por debajo del medio tiempo.
• Pagos fijos: paga una cantidad fija baja mientras está en la escuela, luego comienza a hacer pagos regulares una vez que abandona la escuela o cae por debajo del estado de inscripción de medio tiempo.
• Aplazamiento total: no paga nada mientras está inscrito en la escuela y comienza a hacer pagos de intereses y capital dentro de un período de tiempo establecido después de abandonar la escuela.

Dependiendo de su prestamista, puede ser elegible para un aplazamiento o período de indulgencia si no puede mantenerse al día con los pagos regulares de su préstamo. Pero esto generalmente requiere dificultades financieras y no es ofrecido por todos los prestamistas.

Si tiene préstamos privados para estudiantes, es importante hacer los cálculos para que sepa cuánto le costarán las diferentes opciones de pago durante la vida del préstamo. También podría considerar refinanciar sus préstamos privados si le permitiera obtener una tasa de interés más baja. Esto puede ahorrarle dinero en intereses durante el plazo de amortización. La refinanciación de préstamos estudiantiles generalmente implica una verificación de crédito, por lo que si aún no tiene un historial crediticio sólido, es posible que necesite un cosignatario para calificar. Mantenerse en contacto con su prestamista es importante, especialmente si tiene dificultades para administrar sus pagos mensuales.

La línea de fondo

Si tiene una deuda educativa, tómese el tiempo para conocer las opciones de pago de su préstamo estudiantil. Idealmente, esto es algo que debe hacer antes de graduarse para tener una idea de con qué plan de pago desea comenzar. Si elige un plan basado en los ingresos, tenga en cuenta las posibles consecuencias fiscales y reevalúe sus finanzas cada año para ver si otra opción de reembolso podría ser mejor para ahorrar dinero en los cargos por intereses.