¿Qué porcentaje de salario ahorrar para la jubilación?

Existe un gran debate sobre "el número mágico", el término utilizado para describir cuánto dinero necesita ahorrar para vivir una jubilación financieramente cómoda. Una búsqueda rápida revela ideas muy diferentes sobre cómo deberían ser sus ahorros para la jubilación cuando finalmente deje de trabajar. Además, puede encontrar calculadoras en línea gratuitas, la mayoría mostrando poco acuerdo entre ellas.

¿Por qué tanto desacuerdo? Porque hacer planes para el futuro depende de muchas variables desconocidas. No sabe cuánto tiempo podrá trabajar, qué tan bien funcionarán los mercados de inversión del mundo, qué eventos de la vida podrían sucederle o cuánto tiempo vivirá.

"Ahorrar para la jubilación probablemente no sea el único objetivo financiero que tiene en su plato. Puede estar pensando en comprar una casa, formar una familia, abrir un negocio o cualquier otra cosa. Todos estos objetivos están clamando por una porción de su cheque de pago, por lo que establecer sus prioridades y cambiar sus porcentajes de ahorro se convierte en una actividad altamente personalizada ", dice Eric Dostal, JD, CFP®, asesor, Sontag Advisory, LLC, Nueva York, NY. Cualquier cálculo es, en el mejor de los casos, una suposición educada.

Sin embargo, lo que es posible es operar bajo algunas reglas que hacen suposiciones. Por ejemplo, podría asumir que tendrá un ingreso estable hasta los 65 años.

Eso es exactamente lo que impulsa muchas de las principales teorías.

Comprender la tasa de reemplazo

Los estudios académicos sobre el ahorro para la jubilación a menudo arrojan el término tasa de reemplazo. Simplemente, es el porcentaje de su salario que recibirá en beneficios de jubilación después de que deje de trabajar. Si ganó $ 100, 000 al año cuando estaba empleado y recibe $ 38, 000 al año en pagos de jubilación, su tasa de reemplazo es del 38%. (No hace falta decir que esta cifra es demasiado baja para la mayoría de las personas).

"Una tasa de reemplazo le da un objetivo en términos de cuánto necesita en la jubilación para mantener aproximadamente su nivel de vida actual. Las variables que intervienen en una tasa de reemplazo incluyen ahorros, impuestos y necesidades de gasto", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

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¿Cuánto necesitas ahorrar?

Ahora que comprende la tasa de reemplazo, veamos algunas investigaciones. El Centro para la Investigación de la Jubilación en Boston College analizó lo que varios tipos de personas deben ahorrar para lograr una tasa de reemplazo de alrededor del 70%. Esa es la cantidad general que las personas necesitan para retirarse a un nivel cómodo, según los autores del estudio, Alicia H. Munnell (directora del centro) y sus asociados Anthony Webb y Wenliang Hou. Las cifras variaron dependiendo de si alguien estaba reemplazando un ingreso que era bajo (se necesita una tasa de reemplazo del 80%), medio (71%) o alto (67%).

Descubrieron que las personas que ganan el salario promedio tendrían que ahorrar el 15% de sus ganancias cada año para cumplir con una tasa de reemplazo del 70% a los 65 años. El factor más importante en los cálculos fue la edad: cuándo comenzó a ahorrar y cuándo terminó. Comience a ahorrar a los 25 y solo necesita destinar el 10% de su salario anual para jubilarse a los 65; Si espera hasta los 70 para dejar de trabajar, tendría que ahorrar solo un 4% anual.

Los números son mucho peores para aquellos que comienzan tarde. Si esperaba hasta los 45 años para comenzar a ahorrar, necesitaría reservar un 27% poco realista de su salario para la jubilación. Esto te obligaría a trabajar hasta los 70 años para que puedas ahorrar un 10% más realista anualmente. "El tiempo puede ser tu mejor amigo o tu peor compañero, así que úsalo sabiamente. Un joven de 25 años que contribuya con $ 5, 000 a una cuenta de jubilación, no tocará el dinero durante 43 años y obtendrá un rendimiento promedio del 8% que debería tener aproximadamente $ 1.67 millones ", dice Peter J. Creedon, CFP®, CEO de Crystal Book Advisors, Nueva York, NY" Si espera hasta los 35 años y contribuye con la misma cantidad y obtiene el mismo rendimiento, tendría un poco menos de $ 730, 000 ".

En otro estudio, Wade D. Pfau, CFA, profesor de ingresos de jubilación en The American College, descubrió que los datos históricos de casi el siglo pasado indican que una persona tendría que ahorrar el 16, 62% de su salario para jubilarse 30 años después de comenzar el plan de ahorro con suficiente dinero para financiar una tasa de reemplazo del 50% de su "riqueza acumulada". (A diferencia de los investigadores del Boston College, Pfau no incluyó los ingresos del Seguro Social ni "ninguna otra fuente de ingresos" en su cálculo del 50%. Agregar el Seguro Social y, por ejemplo, el ingreso de las pensiones elevaría significativamente la tasa de reemplazo).

Si todos estos hechos y cifras parecen un poco confusos, simplemente recuerde esto: comience a ahorrar para la jubilación lo antes posible.

En qué invertir y cuándo retirarlo

La investigación de Pfau destaca otras dos variables importantes. Primero, señala que, con el tiempo, la tasa de retiro segura, la cantidad que puede retirar después de la jubilación para mantener el fondo durante 30 años, fue tan baja como 4.1% en algunos años y tan alta como 10% en otros. Él cree que "deberíamos desviar el enfoque de la tasa de retiro segura y, en cambio, hacia la tasa de ahorro que proporcionará de manera segura los gastos de jubilación deseados".

En segundo lugar, asume una asignación de inversión de 60% de acciones de gran capitalización y 40% de inversiones de renta fija a corto plazo. A diferencia de algunos estudios, esta asignación no cambia durante el ciclo de 60 años del fondo de jubilación (30 años de ahorro y 30 años de retiros). Los cambios en la asignación de la cartera de la persona podrían tener un impacto significativo en estos números, al igual que las tarifas para administrar esa cartera. Señala que "simplemente la introducción de una tarifa del 1% de los activos deducidos al final de cada año aumentaría la tasa de ahorro seguro del escenario de referencia de forma bastante dramática del 16, 62% al 22, 15%".

Este estudio no solo resalta los ahorros necesarios antes de la jubilación, sino que enfatiza que los jubilados deben continuar administrando su dinero para evitar gastar demasiado antes de la jubilación.

El factor familiar

Estos estudios calculan los ahorros para las personas, pero ¿qué pasa con las familias? Los padres con niños pequeños tienen que ahorrar para su universidad, idealmente al menos $ 2, 500 por año, por niño, desde el nacimiento, para cubrir el costo de una universidad pública. Los costos asociados con los niños hacen que ahorrar para la jubilación sea aún más desalentador.

Pero hay buenas noticias: los ahorros para la jubilación de un esposo y una esposa no calculan el doble del costo de lo que un individuo necesita. Las parejas casadas comparten muchos gastos importantes, por ejemplo, un hogar.

El bono del fondo correspondiente

Para las personas que comienzan a ahorrar temprano y aprovechan los planes patrocinados por el empleador, como 401 (k), cumplir con los objetivos de ahorro no es tan desalentador como puede parecer. Las contribuciones equivalentes del empleador podrían reducir significativamente lo que necesita ahorrar por mes. "Si una compañía iguala sus contribuciones, no solo está contribuyendo antes de impuestos, sino que también está obteniendo dinero gratis adicional", dice Dan Timotic, CFA, director gerente de T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Las igualaciones del empleador son una excelente manera de ampliar sus ahorros para la jubilación. Imagine que ahorra el 3% de sus ingresos al incluirlos en el plan 401 (k) de su empresa y su empleador iguala hasta el 3% de sus ahorros, dólar por dólar. el primer año, obtendrá un rendimiento del 100% sobre la cantidad que ahorró. ¿Dónde más puede obtener ese tipo de rendimiento con muy poco riesgo? " dice Kirk Chisholm, administrador de riqueza en el Grupo Asesor Innovador en Lexington, Massachusetts.

La línea de fondo

No hay forma de pronosticar con precisión sus necesidades de jubilación ya que nadie sabe lo que depara su futuro. Sin embargo, las suposiciones fundamentadas basadas en datos históricos arrojan puntos de referencia bastante claros. Apunte a ahorrar el 16% de su salario anual si es temprano en su carrera. Si gana $ 50, 000 por año, ahorre $ 8, 000 por año o aproximadamente $ 666 por mes. ¿Una tarea difícil? Tal vez. Pero si su empleador está igualando sus ahorros, esos $ 666 podrían ser $ 333 si la compañía iguala sus contribuciones dólar por dólar.

Se necesitará disciplina, pero es mejor sacrificarse mientras puede trabajar en lugar de llegar a la jubilación con muy poco dinero y muy pocas opciones.