Cuándo puede perder sus derechos sobre su 401 (k)

La mayoría de los que tienen planes 401 (k) conocen los conceptos básicos: su empleador retiene dólares antes de impuestos de su cheque de pago y deposita el dinero en una cuenta donde puede invertirlo. Puede decidir qué porcentaje de su cheque de pago se destina a su 401 (k), y su empleador podría hacer contribuciones equivalentes. El dinero crece con impuestos diferidos hasta la jubilación, cuando debe retirar una cierta cantidad cada año y pagar impuestos sobre ella.

Lo que muchos generalmente no saben tanto son los derechos 401 (k), especialmente en situaciones que no se encuentran a menudo (y con suerte nunca se encontrarán). Dos de esas situaciones incluyen dejar la empresa y pedir prestado de su cuenta.

Su plan 401 (k) cuando cambia de empleador

Su empleador puede retirar dinero de su 401 (k) después de que abandone la empresa, pero solo bajo ciertas circunstancias, como explica el sitio web del IRS. Si su saldo es inferior a $ 1, 000, su empleador puede cortarle un cheque por el saldo. En caso de que esto suceda, apúrate a mover tu dinero a una cuenta IRA. Por lo general, tiene solo 60 días para hacerlo o se considerará un retiro y tendrá que pagar multas e impuestos. Tenga en cuenta que el cheque ya tendrá impuestos deducidos. Puede reembolsar su cuenta cuando la vuelva a abrir.

Una encuesta del Plan Sponsor Council of America descubrió que poco más de la mitad de las empresas dan este paso o el siguiente para la siguiente categoría de saldos 401 (k).

Si su saldo es de $ 1, 000 a $ 5, 000, su empleador puede transferir el dinero a una cuenta IRA que elija la compañía.

Estas distribuciones obligatorias, también llamadas retiros involuntarios, tienen umbrales diferentes según lo que haya elegido su empleador. Su empresa no tiene que exigir ningún retiro de efectivo, pero si lo hace, el umbral más alto permitido es de $ 5, 000. La descripción resumida de su plan debe detallar las reglas y el patrocinador de su plan debe seguirlas. El patrocinador del plan debe notificarle antes de mover su dinero, pero si no toma medidas, su empleador distribuirá su saldo de acuerdo con las reglas del plan.

Si su saldo es de $ 5, 000 o más, su empleador debe dejar su dinero en su 401 (k) a menos que proporcione otras instrucciones. Sin embargo, hay una advertencia: “Estos saldos de cuentas adquiridas se evalúan cada año según los documentos del plan. Por lo tanto, alguien que no esté en un retiro automático o reinversión automática este año puede encontrarse en esa posición el año siguiente si el mercado de valores disminuye, "dice Greg Szymanski, director de recursos humanos en Geonerco Management LLC en el área metropolitana de Seattle .

Y aquí hay otra advertencia: la regla de $ 5, 000 solo se aplica al dinero depositado en su 401 (k) de las ganancias del trabajo que acaba de dejar. Digamos que ingresó $ 8, 000 en ese 401 (k) de un empleador anterior y contribuyó $ 4, 000 después de eso. Su saldo 401 (k) sería de $ 12, 000, pero como solo $ 4, 000 provienen del trabajo que acaba de dejar, aún podría transferir su dinero a una IRA de transferencia forzada.

Los empleadores no hacen que estas reglas sean crueles; lo hacen porque les cuesta dinero administrar cada cuenta. También incurren en responsabilidad legal con cada cuenta que administran. Muchos empleadores quieren eliminar esos costos y responsabilidades cuando se trata de ex empleados.

Si su cuenta termina en una de estas IRA de transferencia forzada, tiene derecho a eliminarla a una IRA de su elección. Mire cuidadosamente las tarifas que se cobran; Es posible que pueda hacerlo mejor por su cuenta.

¿Qué sucede cuando pides prestado?

Las reglas sobre los planes 401 (k) pueden parecer confusas para los trabajadores. Si bien los empleadores no están obligados a ofrecer los planes, si lo hacen, están obligados a hacer ciertas cosas, pero también tienen discreción sobre cómo ejecutar el plan de otras maneras. Una opción que tienen es si ofrecer préstamos 401 (k) en absoluto. Si lo hacen, también tienen cierto control sobre qué reglas aplicar al reembolso.

Según Michelle Smalenberger, CFP, "su empleador puede negarse a permitirle contribuir mientras paga un préstamo". Smalenberger es el cofundador de Financial Design Studio , una firma de gestión financiera y planificación patrimonial basada en Deer Park, Illinois, noroeste. de Chicago “Cuando un empleador elige qué plan ofrecerá o pondrá a disposición de sus empleados, tienen que elegir qué disposiciones permitirán.

"Si no puede contribuir mientras paga, recuerde que su empleador le está dando un beneficio al permitir el préstamo del plan en primer lugar", dice Smalenberger.

Y si no puede hacer contribuciones mientras paga su préstamo, tenga en cuenta que una mayor cantidad de su sueldo se destinará a impuestos sobre la renta hasta que reanude las contribuciones.

Si su empleador permite préstamos del plan, lo máximo que puede pedir prestado es menos de $ 50, 000 o la mitad del valor presente del saldo conferido de su cuenta, menos cualquier préstamo del plan existente. Debe pagar el préstamo dentro de los cinco años. Y tomar un préstamo lo pone en riesgo de enfrentar la obligación de pagarlo dentro de un límite de tiempo limitado, generalmente 60 días o menos, si es despedido o deja de fumar.

Preguntó sobre los préstamos, pero también es importante saber acerca de otra forma en que puede obtener dinero de un 401 (k): un retiro por dificultades económicas. No los confunda: este tipo de retiro no es un préstamo; reduce permanentemente el saldo de su cuenta. Si hace uno en determinadas circunstancias, es posible que no se le cobre una multa, aunque puede que deba impuestos sobre la renta. Si su empleador lo elige, también puede negarse a permitirle contribuir a su cuenta durante al menos los próximos seis meses después de un retiro por dificultades financieras.

La línea de fondo

Cuando se trata de planes 401 (k), puede ser difícil entender las reglas. Es por eso que es importante hacer su investigación para resolverlos, para que su empleador no se aproveche de usted y no incurra en impuestos o multas que no esperaba.