3 maneras de perder su pensión y cómo contraatacar

¿Cuándo fue la última vez que escuchó buenas noticias sobre las pensiones? En cambio, probablemente haya visto titulares alarmantes como estos:

• “Sus pensiones se han ido. La archidiócesis de Newark tiene la culpa, dice la demanda "
• "¿Los jubilados de Sears verán sus pensiones?"
• “La pesadilla de pensiones de GE por $ 31 mil millones”

La popularidad de las pensiones del sector privado ha disminuido en las últimas cuatro décadas. Es poco probable que a los trabajadores de hoy se les ofrezca un plan de pensiones a menos que trabajen en el sector público. Y aquellos que ya están recurriendo a sus pensiones o que están exentos de planes descontinuados tienen razones legítimas para preguntarse si recibirán todos los ingresos de pensiones que se les prometieron.

¿Le preocupa su pensión o la pensión de sus padres? Conozca las leyes que deberían mantener intactos sus beneficios prometidos, algunas limitaciones de esas leyes y lo que puede hacer para protegerse.

Para llevar clave

• Los planes de pensión pueden quedar insuficientemente financiados debido a la mala administración, los bajos retornos de inversión, la bancarrota del empleador y otros factores.
• Los planes de pensiones de un solo empleador están mejor protegidos que los planes de empleadores múltiples mediante un seguro de pensiones disponible.
• Las organizaciones religiosas pueden optar por el seguro de pensiones, y sus empleados tienen menos red de seguridad de pensiones que muchos otros trabajadores del sector privado.

Mala situación No. 1: Su plan de pensiones no tiene fondos suficientes

La Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados del Departamento de Trabajo de los EE. UU. Mantiene una lista de pensiones del sector privado cuyo estado de financiamiento es crítico, crítico y en declive o en peligro. En julio de 2019, 129 son críticos, 73 son críticos y están disminuyendo, y 80 están en peligro. Un plan crítico tiene menos del 65% de financiamiento, se espera que un plan crítico y en declive se vuelva insolvente dentro de 15 años, y un plan en peligro de extinción tiene menos del 80% de financiamiento.

En general, las pensiones de los miembros del sindicato y los profesionales del comercio, también conocidos como planes de empleadores múltiples, están en mayor riesgo. Los ejemplos incluyen el Plan de pensiones de Automotive Industries (crítico y en declive), el Plan de pensiones de la industria maderera (crítico) y el Plan de pensiones 526 de Cement Masons Local Union (en peligro). La mayoría de los planes de empleadores múltiples no están en problemas, pero un buen número sí.

La Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones (PBGC) del gobierno federal es el principal baluarte que protege las pensiones de los trabajadores estadounidenses, pero su protección tiene límites.

Leyes que te protegen

La Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974 (ERISA) protege los planes de pensiones tradicionales de beneficios definidos. Este acto creó la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión (PBGC). Ya sea que participe en un plan de pensiones para un solo empleador o para varios empleadores, el gobierno federal protege sus beneficios básicos. El PBGC cubre casi 26, 000 planes de pensiones para empleadores individuales y empleadores múltiples, y menos de 300 están subfinanciados. El sistema de un solo empleador cubre 28 millones de empleados en 22, 000 planes. El sistema de empleadores múltiples cubre a unos 10 millones de empleados en 1.400 planes.

"Las empresas con planes de pensión de beneficios definidos actuales pagan una prima de seguro de tasa fija anual a la PBGC en nombre de cada participante", explica Bradley S. Smith, socio de la firma consultora de inversiones NEPC que dirige el grupo de práctica corporativa de la firma y consulta por planes de pensiones corporativos de beneficios definidos. "También pagan una prima de seguro de tasa variable adicional si el plan no tiene fondos suficientes", continúa Smith. "Cuanto mayor es la subfinanciación, mayor es la prima de tasa variable, que está sujeta a un máximo anual por participante".

Los planes de empleadores múltiples también pagan una prima de seguro anual a la PBGC. La prima se basa en cuántos participantes cubre el plan.

Las pensiones de los participantes están protegidas hasta un máximo garantizado que es diferente en función de si están en un plan de empleador único o de empleadores múltiples. El límite de empleadores múltiples no es más de $ 17, 160 por año para un empleado con 40 años de servicio. El máximo garantizado para un solo empleador es generalmente mucho más alto. Se basa en su edad cuando comienza a recibir beneficios. Se aplican reglas especiales si su plan falla durante la quiebra de su empleador.

Mala situación No. 2: su empleador se declara en quiebra

Irónicamente, los pasivos por pensiones han ayudado a desestabilizar a las grandes empresas y han hecho que sus pensiones sean más peligrosas. Sears es un ejemplo bien conocido. Su CEO, Edward Lampert, escribió una publicación de blog ampliamente citada en septiembre de 2018 diciendo que los $ 4.5 mil millones que la compañía contribuyó a sus planes de pensiones desde 2005 habían dificultado a Sears invertir en operaciones y competir con otros grandes minoristas que no tienen enormes obligaciones de pensión. Sears se declaró en quiebra en octubre de 2018.

Leyes que te protegen

Las leyes que se aplican aquí son similares a las descritas en la última sección. Si su empleador rescinde su plan de pensiones porque no puede financiar el plan debido a la quiebra, el PBGC pagará a los empleados los beneficios de pensión que se les prometieron que el empleador no puede cumplir, hasta el monto máximo garantizado.

Las finanzas de pensión de una empresa están separadas de sus propias finanzas. Eso significa que una empresa puede estar en bancarrota pero aún así tener una pensión adecuadamente financiada, o puede estar funcionando bien y tener una pensión insuficientemente financiada. Esta separación también significa que los acreedores no pueden reclamar los activos de pensiones de una empresa en quiebra.

Mala situación No. 3: su pensión cae en una escapatoria

Las pensiones a las que el gobierno federal ha otorgado el estatus de iglesia pueden ahorrar dinero porque no tienen que pagar el fondo de seguro de pensiones de PBGC. Sin embargo, los empleados que participan en estas pensiones no obtienen el beneficio de ese seguro y no están protegidos por ERISA.

La mayoría de los planes de pensiones de la iglesia optan por no recibir protecciones federales de pensiones, según el Centro de Derechos de Pensiones, un grupo de vigilancia de consumidores sin fines de lucro. Los planes de la Iglesia tampoco tienen que pagar los beneficios de manera justa, financiar las pensiones de manera adecuada o dar a los empleados información sobre sus beneficios o las inversiones del plan.

Esta exención para mantener la separación de la iglesia y el estado no solo se aplica a las iglesias cristianas; se aplica a organizaciones religiosas de todas las denominaciones. También se aplica a organizaciones asociadas con estas organizaciones, como escuelas y hospitales. Es por eso que hay una demanda de los empleados contra la Arquidiócesis de Newark por parte de los empleados del Hospital St. James. Es por eso que SSM Health tuvo que pagar a los trabajadores $ 60 millones en una demanda colectiva.

Leyes que te protegen

Si la organización religiosa para la que trabaja ha optado por no estar cubierta por la ley federal de pensiones, se aplicará la ley estatal. Las leyes estatales "generalmente requieren que los administradores que dirigen los planes de la iglesia deben actuar sabiamente, con cuidado y solo en interés de los participantes del plan", según el Centro de Derechos de Pensiones.

Si se le niegan indebidamente los beneficios de pensión que le debe su empleador religioso, una opción es solicitar un juicio con jurado en un tribunal estatal e intentar ganar daños compensatorios y punitivos. No hay garantía de que ganes, por supuesto. La justicia no siempre prevalece. Tampoco hay garantía de que su empleador tenga el dinero para pagar un fallo si gana.

Además de presentar una demanda, el Centro de Derechos de Pensión recomienda que los trabajadores en planes eclesiásticos problemáticos busquen atención a través de las redes sociales y tradicionales y se comuniquen con los miembros del Congreso para crear conciencia y obtener ayuda.

$ 53.9 mil millones

El monto del déficit en el programa de empleadores múltiples de PBGC a partir del año fiscal 2018.

¿Está el PBGC en peligro?

Claramente, el PBGC es instrumental en la protección de pensiones. Desafortunadamente, actualmente tiene un estado financiero inestable. Su programa de un solo empleador tenía un superávit de $ 2.4 mil millones al final del año fiscal 2018, pero su programa de empleadores múltiples tenía un déficit de $ 53.9 mil millones. Se prevé que el programa multiempleador se declare insolvente en el año fiscal 2025.

Es difícil predecir cómo será el estado financiero de PBGC en el futuro. ¿Cómo funcionarán las inversiones del plan? ¿Cuántos planes adicionales fallarán? ¿Cuánto deberá el PBGC a los pensionados por esas fallas en el plan? Un rescate gubernamental del PBGC es posible pero no está garantizado.

4 pasos que puede seguir para proteger su pensión

¿Es la seguridad de su pensión una llama parpadeante que su empleador puede apagar en cualquier momento? Tal vez hay algo que puede hacer para protegerse antes de oler humo y requerir la protección del PBGC.

Existe, por supuesto, el viejo taburete de tres patas. Planifique múltiples fuentes de ingresos para la jubilación: Seguridad Social, pensiones y ahorros personales. Aún así, un taburete con solo dos patas no es uno en el que pueda sentarse cómodamente. Es desequilibrado y tembloroso. Y no debe renunciar fácilmente a la búsqueda de los beneficios a los que tiene derecho. Incline las probabilidades a su favor siguiendo estos pasos.

1. Mantenga su información precisa

Smith, el consultor de pensiones, dice que lo primero que debe hacer es asegurarse de que su información de contacto sea precisa y esté actualizada con cualquier compañía que le deba beneficios de pensión, especialmente si ya no trabaja allí. Es importante asegurarse de que su antiguo empleador sepa cómo comunicarse con usted.

Puede ser difícil de creer, pero el PBGC dice que más de 80, 000 trabajadores tienen pensiones no reclamadas por un valor de más de $ 400 millones. Los trabajadores pueden perder el rastro de los antiguos empleadores que se mudan, son comprados o cierran. El folleto de PBGC "Cómo encontrar una pensión perdida" puede ayudarlo a localizar el dinero que le deben.

2. Revise y guarde sus registros

"Lo siguiente que debe hacer es revisar las divulgaciones anuales de su empresa y guardar una copia en sus registros", dice Smith. "Cuando se jubile, revise sus registros y asegúrese de que su salario y años de servicio sean correctos".

El Centro de Derechos de Pensión recomienda que los trabajadores conserven sus formularios W-2 para probar su historial de ganancias, sus declaraciones de beneficios del plan, avisos del plan y documentos oficiales del plan, como la descripción resumida del plan. Si su empleador comete un error en sus registros o los pierde, tendrá una copia de seguridad para demostrar lo que le deben.

3. Obtenga ayuda

Los trabajadores también pueden recurrir a PensionHelp America, parte del Centro de Derechos de Pensión. Este recurso conecta a las personas con servicios de asesoramiento y asistencia legal cuando tienen preguntas sobre su pensión o necesitan ayuda con los beneficios. Además, la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados del gobierno federal tiene asesores de beneficios que pueden ponerlo al día sobre sus derechos, ayudarlo a encontrar un plan faltante e incluso intervenir con un administrador de pensiones en su nombre.

4. Presentar una queja

Si cree que su pensión ha sido mal administrada, puede presentar una queja ante la Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado, que supervisa los planes de jubilación. Es una división del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos. Si su queja es específica e indica que su empleador o ex empleador ha violado una ley de pensiones, la unidad de ejecución de la EBSA debe investigar. Incluso las quejas no específicas pueden conducir a una investigación cuando varias fuentes informan problemas con la misma entidad.

La línea de fondo

Varias situaciones pueden poner en riesgo su pensión, incluida la falta de fondos, la mala administración, la bancarrota y las exenciones legales. Existen leyes para protegerlo en tales circunstancias, pero algunas leyes brindan una mejor protección que otras.

Desafortunadamente, no hay garantía de que no se encontrará entre los empleados desafortunados que no han recibido y nunca recibirán los beneficios de pensión que les han prometido. Sin embargo, no debes renunciar al dinero que te deben sin luchar. Si necesita ayuda, comuníquese con los legisladores, los medios de comunicación, el sistema legal y el gobierno. Hay personas que quieren ayudar y tienen la experiencia para hacerlo.