Una mirada más cercana a los usuarios de beneficios acelerados

Las pólizas de seguro de vida que incluyen beneficios acelerados brindan varios tipos de protección a los asegurados en un solo vehículo. Estas políticas ahora pueden ofrecer protección contra enfermedades crónicas, enfermedades críticas y atención en hogares de ancianos además del beneficio por muerte tradicional y el valor en efectivo.

Los jinetes dan el control del propietario

Según Jason Kestler, presidente y director ejecutivo de Kestler Financial Group, con sede en Leesburg, VA, Jason Kestler, presidente y CEO de Kestler Financial Group, con sede en Leesburg, VA, ha brindado a los consumidores beneficios acelerados de manera efectiva. "Los clientes ahora pueden iniciar o detener un flujo de ingresos de sus pólizas cuando tienen una necesidad calificada, y muchos corredores ahora también ofrecen un ajuste por costo de vida para mantenerse al día con la inflación".

La demografía del mercado, la mejora de la educación financiera y el aumento del costo y la necesidad de atención médica han hecho que la protección multilínea en un solo vehículo sea más atractiva para los consumidores. Pero aquellos que necesitan tipos específicos de protección contra estos vehículos únicos deben leer la letra pequeña y hacer su tarea para comprender si recibirán lo que realmente están buscando y cuánto pagarán por ello.

¿Qué son los usuarios de beneficios acelerados?

Los beneficios acelerados son esencialmente el equivalente moderno de los acuerdos viáticos que los asegurados con enfermedades terminales utilizaron en décadas anteriores para recaudar efectivo para pagar sus facturas médicas. Según estos acuerdos, los asegurados venderían sus pólizas a una compañía de liquidación de terceros por un porcentaje del monto nominal de la póliza.

El titular de la póliza entonces nombraría a la compañía de liquidación como el beneficiario de la póliza, y la compañía cobraría el beneficio por muerte después de que el titular de la póliza fallezca. Sin embargo, este proceso fue engorroso y lleno de obstáculos, incluyendo tasas de retorno no garantizadas para los viajeros, dificultades para predecir con precisión sus expectativas de vida y una cantidad sustancial de fraude. Estos factores a menudo impedían que el intercambio funcionara según lo planeado. Además, estas onerosas transacciones generaron publicidad negativa, ya que los viajeros alertaron a los reguladores y a los medios sobre las consecuencias financieras perjudiciales de los asentamientos.

Pero la industria de seguros de vida vio una gran oportunidad en este campo y, posteriormente, comenzó a diseñar productos más sofisticados que permitieron a los asegurados acceder a algunos o todos los beneficios por fallecimiento (generalmente del 25 al 100% de la póliza cuando ocurren ciertos eventos). Al principio, estos corredores solo se ofrecían en pólizas de valor en efectivo, como el seguro de vida completo o el seguro de vida universal, pero ahora también están disponibles en productos de seguro de vida a término.

Pago de beneficios

En algunos casos, los asegurados pueden elegir cómo se pagan los beneficios; pueden recibir una suma global o pagos periódicos, según el tipo de reclamo y beneficio, pero aún tienen derecho a cualquier valor en efectivo restante y beneficio por fallecimiento en la póliza. Al igual que con muchas otras formas de seguro, los beneficios acelerados pueden pagarse ya sea como reembolsos o como indemnización, y el beneficio va directamente a los proveedores de atención u otras partes que requieren el pago. También puede haber un límite absoluto en dólares sobre la cantidad total de beneficios pagados, así como un pago mínimo en dólares.

Jinetes adicionales versus sin costo

Algunos ciclistas solo se pueden comprar a un costo adicional, mientras que otros están integrados directamente en la política. Si bien el primer tipo de cláusula adicional evaluará al titular de la póliza un cargo adicional por adelantado en forma de una tarifa de período, este tipo de beneficio pagará el monto total que se establece en la póliza. Los usuarios “sin costo” son simplemente usuarios que se pagan al momento de la reclamación, donde la compañía de seguros descontará la cantidad en dólares de los beneficios que se pagan al propietario de la póliza de acuerdo con una fórmula que tiene en cuenta las tasas de interés y mortalidad, como así como la cantidad de valor en efectivo en la política.

Extensiones de beneficios acelerados

Algunas pólizas también ofrecen una extensión de beneficios adicionales que generalmente duplica la cantidad de cobertura acelerada a un costo adicional, pero sin la compra de un beneficio adicional por fallecimiento. Este anexo efectivamente permite a los consumidores conscientes de los costos comprar una cantidad menor de beneficio por muerte y aún así mantener una protección adecuada del beneficio de vida. Los usuarios conocidos como "beneficios vinculados" también pueden proporcionar cobertura para gastos de atención a largo plazo (LTC) que equivalen al menos a dos o tres veces el monto nominal de la póliza.

Jinetes de enfermedades críticas

Los usuarios de enfermedades críticas pagan una gran parte del beneficio por muerte a los titulares de pólizas (generalmente 50-80%) tras el diagnóstico de una afección o lesiones importantes. Este beneficio generalmente se recibe como un pago a tanto alzado. Una lista de muestra de condiciones que pueden desencadenar un pago de un operador incluye:

• Ataque al corazón
• Carrera
• Cáncer invasivo
• Insuficiencia renal terminal
• Trasplante de órgano mayor
• ALS
• Ceguera
• Parálisis
• Aneurismas arteriales
• Tumores del sistema nervioso central
• Trauma multisistémico mayor (a 3 o más órganos o sistemas
• SIDA
• Enfermedad grave de cualquier órgano que acorta la esperanza de vida.
• Enfermedades graves del sistema nervioso central (Parkinson, Huntington, esclerosis múltiple, encefalitis)
• Quemaduras mayores
• Pérdida de extremidades

Jinetes de enfermedades crónicas

Estos usuarios pagan un beneficio periódico si el titular de la póliza queda incapacitado o discapacitado durante un período prolongado de tiempo. Este tipo de ciclista generalmente se dispara cuando el asegurado no puede realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria, que incluyen comer, bañarse, ir al baño, vestirse, trasladarse y continuar.

Jinetes de cuidados a largo plazo

Este tipo de beneficio generalmente requiere una suscripción completa por separado para el asegurado, pero proporciona una cobertura más integral para los gastos a largo plazo o en hogares de ancianos que los beneficios por enfermedad crónica, aunque a un costo más alto.

Cobertura de atención crónica vs. a largo plazo

Es comprensible que los consumidores se confundan con la separación de los beneficios de enfermedades crónicas de la atención a largo plazo, ya que ambos parecen caer esencialmente en la misma categoría. Sin embargo, la industria de los seguros de vida requiere que estos dos tipos de beneficios sigan siendo distintos. Los usuarios de enfermedades crónicas son más restrictivos por naturaleza que los usuarios de cuidado a largo plazo, y una de las diferencias clave entre los dos es que para calificar para el primero, el asegurado debe estar permanentemente incapacitado. Los usuarios de enfermedades crónicas también pueden pagar una suma global o anualmente, mientras que los usuarios de cuidado a largo plazo generalmente tienen un pago mensual. El costo de procesar y gestionar los reclamos por beneficios de enfermedades crónicas también suele ser más barato que para los pasajeros de cuidado a largo plazo; por lo tanto, el costo de los beneficios por enfermedad crónica es más bajo para los consumidores.

Antes de comprar beneficios acelerados

Aunque los beneficios de vida pueden ser una valiosa adición a cualquier póliza de seguro de vida, los consumidores deben considerar varios factores clave antes de comprar un producto que contenga beneficios de vida o antes de agregarlos a sus políticas actuales. Algunos de los problemas que deben enfrentar los propietarios de pólizas incluyen:

• El impacto financiero de la reducción del beneficio por fallecimiento en los beneficiarios de la póliza si se pagan los beneficios acelerados: si esto sucede, ¿permanecerá intacto el plan patrimonial del asegurado y / o del propietario de la póliza?
• La incapacidad de los usuarios de beneficios acelerados para sustituir completamente las pólizas separadas que están específicamente diseñadas para cubrir ciertos riesgos, como una discapacidad o un seguro de salud.
• El impacto del recibo de beneficios acelerados en el posible recibo de Medicaid: los ingresos pagados por los usuarios acelerados a menudo se cuentan como ingresos para este propósito, aunque la ley no exige que los solicitantes agoten estos beneficios antes de que puedan considerarse elegibles.
• La posible imposición de beneficios acelerados: el IRS todavía está trabajando en los detalles sobre este asunto; en la mayoría de los casos, los beneficios no están sujetos a impuestos, pero esto puede variar según el estado, la compañía, el tipo de reclamo y el tipo de beneficios que se pagan. Los propietarios de pólizas deben buscar asesoría con un abogado fiscal sobre este asunto.

La línea de fondo

Los usuarios de beneficios acelerados pueden brindarle una protección sustancial contra varios tipos de reclamos en un paquete conveniente. Para obtener más información sobre los beneficios acelerados, consulte a su agente de seguros de vida, corredor o asesor financiero.