Generación X - Gen X
La generación X, que a veces se acorta a la generación X, es el nombre dado a la generación de estadounidenses nacidos entre mediados de los años sesenta y principios de los ochenta. Los años exactos que comprenden la Generación X varían según a quién pregunte, ya que los investigadores, como los demógrafos William Straus y Neil Howe, colocan los años de nacimiento exactos de 1961 a 1981, mientras que Gallup coloca los años de nacimiento entre 1965 y 1979. Pero todos coinciden en que Gen X sigue a la generación Baby Boom y precede a la Generación Y o la generación milenaria.
Instantánea de la Generación X
El nombre "Generación X" proviene de una novela de Douglas Coupland, "Generación X: Cuentos para una cultura acelerada", publicada en 1991. Aunque es más útil para el marketing que la sociología, la teoría generacional, la suposición de que las personas nacen al mismo tiempo El marco puede considerarse un grupo, con puntos de vista, valores, gustos y hábitos similares, y la idea de una brecha generacional ha ganado una amplia aceptación en los EE. UU.
Las generaciones americanas cubiertas en la teoría son:
- The Greatest Generation (nacido alrededor de 1901 a 1924)
- Generación silenciosa (circa 1925 a 1945)
- Baby Boomers (circa 1946 a 1964)
- Generación X (circa 1965 a 1985)
- La generación del milenio (alrededor de 1985 a 2000).
Los nacidos después de 2000 son considerados Generación Z o post-milenario.
En términos de tamaño, la Generación X suma alrededor de 50 millones, mientras que tanto los Baby Boomers como los Millennials tienen alrededor de 75 millones de miembros. Los miembros notables de la Generación X incluyen al difunto Kurt Cobain y David Foster Wallace y al representante Paul Ryan (R-Wisc).
Una generación intermedia
Al igual que la Generación Silenciosa, la Generación X se ha definido como una generación "intermedia". En términos de fuerza económica, el poder de ganancias y los ahorros de la Generación X se vieron comprometidos primero por la caída de las puntocom y, en segundo lugar, por la crisis financiera de 2008 y la Gran Recesión. En términos de poder social y político, la Generación X se encuentra entre los Baby Boomers, que llegaron a la mayoría de edad durante las eras de Vietnam y Reagan y los Millennials de la era de Obama.
De hecho, la Generación X se superpone con otro grupo llamado Sandwich Generation, que son personas de mediana edad que, debido a las tendencias de una vida más larga y a tener hijos más tarde en la vida, son presionados para apoyar a los padres mayores y a los hijos en crecimiento simultáneamente.
Gen X vs. Baby Boomers
Una encuesta reciente realizada por Salesforce, la compañía global de computación en la nube, comparó Gen X con los Baby Boomers. Entre sus hallazgos:
- Los clientes de la Generación X están más ocupados que los Baby Boomers y tienen menos tiempo para pasar con sus asesores financieros.
- Los clientes de la Generación X tienden a ser más autodirigidos que los clientes de Boomer.
- Son expertos en tecnología, están acostumbrados a hacer cosas en línea y quieren más herramientas basadas en tecnología para monitorear sus asuntos financieros.
- El 73% de los clientes de la Generación X confía en las evaluaciones de pares para seleccionar un asesor, en comparación con el 57% de los Baby Boomers.
- Las revisiones en línea son importantes para el 64% de los inversores de la Generación X frente al 53% de los Baby Boomers.
- El uso de herramientas modernas de planificación financiera basadas en tecnología es un factor clave para el 83% de Gen Xers frente al 71% de Baby Boomers.
- El 72% de los Baby Boomers sienten que sus asesores financieros tienen sus mejores intereses en mente, mientras que solo la mitad de los Gen Xers se sienten de esta manera.
Situación financiera de la generación X
Los miembros de la Generación X se están acercando a la mitad de sus carreras laborales y años potenciales de ganancias máximas. Alrededor del 68% de los CEO de las corporaciones Fortune 500 son de la Generación X, al igual que muchos de sus lugartenientes. Se han establecido muchos otros Gen Xers, profesionales y empresarios.
Durante los próximos 30 años, habrá una importante transferencia de riqueza, en conjunto, alrededor de $ 30 billones, de Baby Boomers a sus hijos de la Generación X. Además, dentro de los próximos 15 años, según el informe de Deloitte, se espera que la riqueza de la Generación X se triplique, de $ 11 billones en 2015 a $ 37 billones para 2030.
Lo van a necesitar. Un estudio de JP Morgan Asset Management descubrió que la Generación X está en camino de convertirse en la primera generación en peor situación en términos de preparación para la jubilación que sus padres.
Varias encuestas están de acuerdo
Según los datos de la Reserva Federal, la riqueza media de los jefes de familia de 40 a 61 años (los miembros de la Generación X actualmente tienen entre 30 y 50 años) fue de aproximadamente $ 50, 000 menos en 2013 que en 1989.
Una encuesta de 2015 realizada por Nielsen Company encontró que:
- Solo el 23% de los Gen Xers ahorran dinero cada mes y se sienten seguros de su futuro financiero
- Más de la mitad (58%) dijo que estaban endeudados
- Solo el 24% espera que la Seguridad Social sea su principal fuente de ingresos de jubilación
Un informe de 2015 del Centro de Estudios para la Jubilación de Transamerica mostró resultados similares con el 47% de los encuestados de la Generación X que declararon estar "totalmente de acuerdo" o "algo de acuerdo" en que están creando un ahorro considerable, en comparación con el 51% de los Millennials.
Ahorro de jubilación como prioridad
La encuesta Harris de la Comisión Nacional Jefferson descubrió que los objetivos de la Generación Xers reflejan su edad avanzada, con un 47% que afirma que ahorrar lo suficiente para la jubilación era de suma importancia. Luego en su lista de prioridades vino el manejo de su carga tributaria (30%) y el financiamiento de la educación de sus hijos (22%).
En contraste, los millennials encuestados en la misma encuesta declararon que su preocupación financiera número uno era pagar un gran gasto, donde solo el 26% dijo que ahorrar lo suficiente para la jubilación era una prioridad.
Preferencias de inversión de Gen X
Los inversores de la Generación X usan los ETF con mucha más frecuencia que las cohortes más antiguas. Esto no es sorprendente, dado que esta opción de inversión se popularizó durante los años en que los miembros de la Generación X se convirtieron por primera vez en inversores. Además, es mucho más probable que los inversores de la Generación X mantengan fondos equilibrados, en particular fondos con fecha objetivo, lo que refleja un deseo de evitar riesgos.
Actualmente, el 42% de esta cohorte utiliza un asesor financiero, conforme a un informe de 2015 de Deloitte, The Future of Wealth en los Estados Unidos. Según una encuesta de Harris encargada por Jefferson National en 2016, sus principales prioridades para buscar ayuda en la planificación financiera son encontrar asesores experimentados y asesoramiento personalizado con una visión financiera integral. Su prioridad número 3 era contratar a un profesional con honorarios, en lugar de uno por comisión.
Desglose de las inversiones de la Generación X
Un reciente informe de investigación de Goldman Sachs, que cita datos del Instituto de Empresas de Inversión, dice que los hogares de la Generación X tienen un promedio de $ 194, 000 invertidos en fondos mutuos. Pero ese promedio oculta grandes variaciones:
- 17% tienen menos de $ 50, 000
- 46% tienen menos de $ 100, 000
- 29% tiene más de $ 250, 000
En comparación, los hogares de Baby Boom tienen un promedio de poco más de $ 300, 000 en fondos mutuos. Las tenencias medianas son de aproximadamente $ 150, 000. Mientras tanto:
- 18% tienen menos de $ 50, 000
- 48% tiene más de $ 250, 000
(El informe supone que las tenencias de fondos mutuos ofrecen una buena aproximación de la riqueza total, que también puede incluir cosas como saldos de cuentas bancarias y capital de la vivienda).
Por supuesto, los miembros de la Generación X, en promedio, han estado ahorrando e invirtiendo durante menos años que los Baby Boomers, lo que explica gran parte de la disparidad. Sin embargo, Goldman cita otros factores.
Efectos de la sincronización del mercado en la generación X
En promedio, los hogares de la Generación X comenzaron a trabajar, ahorrar e invertir durante un período de menor retorno de inversión que los Baby Boomers. Comparando un Baby Boomer típico que comenzó a invertir en fondos mutuos en 1991 con un miembro de la Generación X que comenzó en 1998, Goldman estima que el rendimiento anual promedio de una cartera equilibrada de acciones del 60% y bonos del 40% sería del 8, 6% para el primero y 6.2 % para despues. El rendimiento acumulado para el Baby Boomer sería aproximadamente tres veces mayor, a pesar de la diferencia de solo siete años adicionales de capitalización.
Muchos hogares de la Generación X comenzaron a acumular sus ahorros en períodos de altas valoraciones del mercado, como la burbuja tecnológica y la burbuja puntocom de finales de la década de 1990 y en el período previo a la crisis financiera mundial de 2008. Los efectos de los mercados bajistas subsiguientes aún pesan mucho en sus carteras. Además, el entorno actual de tasas de interés especialmente bajas también ha tenido un impacto adverso en su capacidad para aumentar los activos financieros. Mientras tanto, las primeras experiencias de los inversores de la Generación X con importantes caídas del mercado parecen haberlos hecho más reacios al riesgo.
Los despidos generalizados y las escasas perspectivas laborales durante la Gran Recesión causaron que alrededor del 15% de los Gen Xers se dedicaran a sus ahorros de jubilación para cubrir los gastos de la vida diaria; El 23% dejó de contribuir a las cuentas de jubilación, según un informe del Insured Retirement Institute. En contraste, el 20% de los Baby Boomers hicieron retiros anticipados de sus cuentas de jubilación y el 32% dejó de contribuir.
Otros desafíos que enfrenta la generación X
Los niveles relativamente bajos de riqueza de la generación X les dificultarán mantener los patrones de consumo de sus padres, argumenta el informe Goldman, dados los crecientes costos de educación, atención médica y propiedad. Agregar a los ahorros es cada vez más desafiante para la Generación X ya que sus ingresos disponibles reales (ajustados por inflación) están creciendo a una tasa anual promedio de aproximadamente 1.8%, frente a aproximadamente 3.0% para los Baby Boomers, cuando estos últimos tenían una edad similar.
Y luego está el síndrome del sándwich: el hecho de que esta generación está apoyando y educando a los niños y al mismo tiempo cuidando a los padres mayores.
Reinventar la jubilación para la generación X
Las noticias no son todas sombrías. Un estudio de Ameriprise Financial de 2015 de más de 1, 500 estadounidenses entre las edades de 35 y 50 con al menos $ 100, 000 en activos invertibles encontrados. "Habiendo crecido en una era diferente a la de sus padres y viendo cómo ha cambiado el panorama, los Gen Xers no cuentan con pensiones o Seguridad Social para financiar su jubilación", dijo Marcy Keckler, vicepresidenta de estrategia de asesoramiento financiero de Ameriprise.
Casi las tres cuartas partes de los encuestados planean trabajar después de retirarse de sus carreras oficiales. Estas son sus principales preferencias:
- Trabajo a tiempo parcial solamente (53%)
- Trabajando como consultor (27%)
- Trabajando en negocio propio (20%)
- Trabajando en un negocio en el hogar (16%)
- Trabajando en una posición estacional (9%)
Aunque las ganancias financieras no son el motivo principal (los encuestados enfatizaron la interacción mental y social como las fuerzas impulsoras detrás de su decisión de permanecer en el lugar de trabajo), los Gen Xers seguirán ganando en cierta medida. Estas intenciones podrían explicar por qué el informe del IRI muestra que solo el 33% de esta generación "carecía de plena confianza en que tendrían suficiente dinero para cubrir sus necesidades de jubilación", en contraste con el 63% de los Baby Boomers.
En lugar de vivir en una comunidad de retiro o mudarse a un lugar cálido, también esperan una jubilación que sea más activa físicamente e intelectualmente estimulante. Viajar y relajarse están en la parte superior de su lista de tareas pendientes de jubilación. La mitad dice que el ejercicio será una gran prioridad y casi un tercio se ve asumiendo un trabajo voluntario significativo durante sus años de jubilación.
“La nueva realidad es que los Gen Xers planean reinventar la jubilación. No tienen un interruptor de encendido y apagado en términos de dejar la fuerza laboral y, en cambio, anticipan una evolución gradual hacia esta nueva fase de la vida, que realmente distingue a esta generación ”, dijo Keckler.
Planificación financiera para la generación X
El potencial de coacción financiera puede ser considerable, pero se pueden tomar medidas para reducir el estrés, equilibrar los presupuestos y mitigar los efectos de eventos de la vida no planificados. Aquí hay algunas recomendaciones para que la Generación X ordene sus vidas financieras y lidie con todas las capas de ese sándwich generacional: niños, padres y ellos mismos.
Hacer un plan patrimonial
Esto es de vital importancia si tiene hijos dependientes y aún no tiene un testamento u otros documentos necesarios. No desea que el destino de sus dependientes o sus pertenencias sea decidido por un juez en un tribunal de sucesiones. Por lo tanto, ahora es el momento de hacer una cita con un abogado de planificación patrimonial para obtener su testamento, testamento en vida, poderes médicos y poderes duraderos, y tal vez un fideicomiso en vida, creado para garantizar la transferencia rápida y sin problemas de todos sus dependientes, posesiones y responsabilidades con sus herederos.
Y debido a que la liquidación de bienes puede ser un proceso emocionalmente delicado, hacer esto ahora puede permitirle a usted y a su familia pensar cómo hacerlo desde una perspectiva tranquila y lógica.
Obtenga un plan financiero integral
Cuando tenías 20 años, administrar tus finanzas era una cuestión bastante simple de adquirir buenos hábitos financieros, como ahorrar y presupuestar. Ahora está en el punto en que sus finanzas son probablemente un poco más complicadas y una variable financiera, como la cantidad que contribuye al plan 401 (k) de su empresa, puede afectar a otras áreas de formas que se están volviendo difíciles de calcular o Predecir con cualquier precisión.
Este impacto variable probablemente significa que es hora de contratar un planificador financiero profesional o un asesor financiero que pueda conectar su flujo de efectivo, balance general, tolerancia al riesgo, objetivos de inversión, horizonte temporal y categoría impositiva en un sofisticado programa de planificación financiera. Esto puede darle al menos una idea de dónde se encuentra realmente financieramente y lo que debe hacer en el futuro para llegar a donde quiere estar para la edad de jubilación. Solo prepárese para ver algunos números desagradables al final, números que pueden indicar que no podrá retirarse tan pronto como lo esperaba.
Administre su deuda
Si está pensando en comprar una casa, probablemente sea prudente buscar primero una hipoteca de tasa fija a 15 años. Es posible que las tasas de interés nunca vuelvan a ser tan bajas, al menos en la vida de un Gen Xer, y un préstamo a 15 años solo cobra un tercio del interés que una hipoteca a 30 años. Si su carga de deudas se ha vuelto inmanejable, busque una de las firmas legítimas de administración de deudas que lo ayudarán a controlarla.
Obtenga una ventaja sobre la planificación universitaria
Aunque la mayoría de los expertos advertirán a los padres sobre la posibilidad de desviar los ahorros para la jubilación a los fondos universitarios de sus hijos, este es el momento de abrir una cuenta de ahorros educativos Coverdell o un fondo del plan 529 si no existe ninguno. Sus hijos pueden contribuir a estos fondos, así como a usted, y el dinero que herede de padres fallecidos u otros parientes también puede ser una fuente de financiamiento para la universidad. Abrir una cuenta de jubilación individual para ellos puede ser otra buena opción, siempre y cuando esté seguro de que no retirarán las contribuciones para otros fines.
Obtenga una foto de los padres
Las conversaciones sobre dinero entre padres e hijos pueden ser incómodas, por supuesto. Pero si no ha hablado con sus padres sobre el estado de su salud y sus finanzas, entonces probablemente sea hora de poner en marcha esta área. Si la salud de sus padres está fallando y no tienen un plan patrimonial establecido, entonces puede ser prudente desembolsar el dinero en efectivo para pagar si lo aceptan.
Consulte a un abogado de cuidado de ancianos para obtener asesoramiento si necesita ayuda para lidiar con los problemas de atención administrada y elija un hermano designado para que sea la persona encargada de tratar estos asuntos. Un error común que cometen los hijos de padres ancianos es la sobreestimación de la cobertura de Medicare, Medigap y Medicaid. Tener una comprensión de lo que debe pagarse de su bolsillo puede determinar si comprar un seguro de atención a largo plazo (si aún es posible) y las pólizas de seguro suplementarias pueden ser beneficiosas.
Haga que los niños que regresan contribuyan
La presión de cuidar a los padres mayores puede multiplicarse por el costo de mantener a los hijos adultos. Requerir a los hijos que regresan a casa después de la universidad para ayudarlos con los gastos del hogar, incluido el pago del alquiler, la compra de alimentos o la asistencia para el cuidado de los ancianos, puede aliviar parte de la presión asociada con el apoyo a múltiples generaciones. También puede proporcionar a los niños algunas lecciones de vida en responsabilidad financiera y fiscal.
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