Declaración anual vs. rendimiento anual efectivo: ¿cuál es la diferencia?

Esencialmente, un rendimiento anual efectivo representa la capitalización interanual, mientras que un rendimiento anual declarado no.

Para llevar clave

• El rendimiento anual declarado no tiene en cuenta el efecto del interés compuesto dentro del año.
• Cuentas de rendimiento anual efectivo para capitalización de intereses dentro de un año,
• Los bancos muestran la tasa que parece más favorable, según el producto financiero que están vendiendo.

Declaración anual declarada

El rendimiento anual declarado es el rendimiento anual simple que un banco le otorga a un préstamo. Esta tasa de interés no tiene en cuenta el efecto del interés compuesto.

Rentabilidad anual efectiva

El rendimiento anual efectivo es una herramienta clave para evaluar el rendimiento real de una inversión o la tasa de interés real de un préstamo. El rendimiento anual efectivo a menudo se usa para descubrir las mejores estrategias financieras para las personas u organizaciones.

Diferencias clave

La diferencia entre estas dos medidas se ilustra mejor con un ejemplo. Suponga que la tasa de interés anual establecida en una cuenta de ahorros es del 10%, y deposita $ 1, 000 en esta cuenta de ahorros. Después de un año, su dinero crecería a $ 1, 100. Pero si la cuenta tiene una función de capitalización trimestral, su tasa de rendimiento efectiva será superior al 10%. Después del primer trimestre o los primeros tres meses, sus ahorros crecerían a $ 1, 025. Luego, en el segundo trimestre, el efecto de la capitalización se haría evidente. Recibiría otros $ 25 en intereses sobre los $ 1, 000 originales, pero también recibiría $ 0.63 adicionales de los $ 25 que se pagaron después del primer trimestre.

En otras palabras, el interés ganado en cada trimestre aumentará el interés ganado en los trimestres posteriores. Para fin de año, el poder de la capitalización trimestral le daría un total de $ 1, 103.80. Entonces, aunque la tasa de interés anual establecida es del 10%, debido a la capitalización trimestral, la tasa de rendimiento efectiva es del 10, 38%.

Esa diferencia del 0, 38% puede parecer insignificante, pero puede ser enorme cuando se trata de grandes números: el 0, 38% de $ 100, 000 es $ 380. Otra cosa a considerar es que la capitalización no necesariamente ocurre trimestralmente, o solo cuatro veces al año, como ocurre en el ejemplo anterior. Hay cuentas que se componen mensualmente, e incluso algunas que se componen diariamente. Y, como muestra nuestro ejemplo, la frecuencia con la que se pagan los intereses tendrá un impacto en la tasa de rendimiento efectiva.

Consideraciones Especiales

Cuando los bancos cobran intereses, se utiliza la tasa de interés establecida en lugar de la tasa de interés anual efectiva para hacer que los consumidores crean que están pagando una tasa de interés más baja. Por ejemplo, para un préstamo a una tasa de interés establecida del 30%, compuesta mensualmente, la tasa de interés anual efectiva sería del 34, 48%. En tales escenarios, los bancos generalmente anunciarán la tasa de interés establecida en lugar de la tasa de interés efectiva.

Por el interés que paga un banco en una cuenta de depósito, se anuncia la tasa anual efectiva porque parece más atractiva. Por ejemplo, para un depósito a una tasa establecida del 10% compuesto mensualmente, la tasa de interés anual efectiva sería del 10, 47%. Los bancos anunciarán la tasa de interés anual efectiva del 10, 47% en lugar de la tasa de interés establecida del 10%.

Esencialmente, muestran la tasa que parece ser más favorable.