Deuda no garantizada

¿Qué es la deuda no garantizada?

La deuda no garantizada es un préstamo que no está respaldado por un activo subyacente. La deuda no garantizada incluye deuda de tarjeta de crédito, facturas médicas, facturas de servicios públicos y otros tipos de préstamos o créditos que se extendieron sin un requisito de garantía. Este tipo de deuda presenta un alto riesgo para los prestamistas, también conocido como acreedor, ya que pueden tener que demandar por el pago si el prestatario no paga el monto total adeudado.

DESGLOSE DE LA DEUDA SIN GARANTÍA

La deuda no asegurada puede ser deuda personal o comercial. Como resultado del alto riesgo para el prestamista, la deuda no garantizada tiende a tener altas tasas de interés, lo que aumenta la carga financiera del prestatario. Los prestatarios pueden eliminar la deuda no garantizada declarándose en bancarrota, pero dar este paso dramático hace que sea más difícil obtener un préstamo futuro sin garantía.

Deuda asegurada vs. Deuda no garantizada

A diferencia de la deuda no garantizada, la deuda garantizada está respaldada por un activo, como bienes raíces o un vehículo, también conocido como garantía. Según los términos de un préstamo garantizado, el prestamista puede embargar la garantía utilizada para garantizar el préstamo si el prestatario no cumple. Los ejemplos de deuda garantizada incluyen hipotecas, que están garantizadas por bienes inmuebles, y préstamos de título, que están garantizados por vehículos. Dado que el prestatario tiene más que perder al no pagar un préstamo garantizado y el prestamista tiene algo que ganar, este tipo de deuda es menos riesgosa para el prestamista y, por lo tanto, tiene tasas de interés más bajas en comparación con la deuda no garantizada.

Cobro de deudas no garantizadas

Si una persona no realiza los pagos de la deuda no garantizada, el acreedor primero lo contacta para intentar recibir el pago. Si el prestatario y el acreedor no pueden llegar a un acuerdo de pago, las opciones del acreedor incluyen informar la deuda morosa a una agencia de informes de crédito, vender la deuda a una agencia de cobranza y presentar una demanda. Si el acreedor presenta una demanda en un tribunal estatal o federal, un fallo judicial puede obligar al prestatario a utilizar activos específicos para pagar la deuda no garantizada.

Deuda corporativa no garantizada

Dado que la deuda no garantizada es riesgosa, además de los pagos de intereses más altos, las agencias de calificación de bonos generalmente otorgan a la deuda una calificación baja. Por ejemplo, el 20 de junio de 2016, la Agencia de Calificación de Bonos de Kroll (KBRA) asignó una calificación de deuda senior no garantizada de BBB + a un bono emitido por Sioux Falls, Meta Financial Group, con sede en Dakota del Sur. La calificación más alta que el grupo financiero podría haber recibido fue una calificación AAA. Una calificación de bonos basura es BB.

Dado que la deuda no estaba respaldada por un activo, la calificación BBB se basó en el sólido perfil de liquidez de Meta Financial Group, las sólidas métricas de calidad de los activos y los coeficientes positivos de capital ponderado por riesgo. Si la deuda estuviera asegurada, existe una alta probabilidad de que la agencia de calificación de bonos hubiera otorgado una calificación de A o superior.

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