Formas de ahorrar para la jubilación sin una cuenta 401 (k) o IRA

Ahorrar para la jubilación es a menudo uno de los mayores objetivos financieros que enfrentan las personas. Si bien hay varias escuelas de pensamiento sobre la cantidad total necesaria para vivir cómodamente durante la jubilación, la mayoría de los asesores, planificadores y analistas están de acuerdo en que ser proactivo en apartar dinero es clave para alcanzar una meta de jubilación.

Esto a menudo se realiza a través de planes patrocinados por el empleador, como un 401 (k) o 403 (b), una cuenta de jubilación individual, como un IRA tradicional o Roth, o una combinación de ambos. Cuando estos vehículos de jubilación no están disponibles o no tienen atractivo, las personas que ahorran para la jubilación utilizan cuentas de corretaje, anualidades, bienes raíces y propiedad de pequeñas empresas para lograr sus objetivos.

Para llevar clave

• El ahorro para la jubilación es una responsabilidad importante, que a menudo se logra mediante el uso de cuentas de jubilación 401 (k) o IRA.
• Sin embargo, las cuentas IRA y 401 (k) tienen límites y restricciones que pueden hacer que sean insuficientes por sí mismas para lograr una jubilación cómoda.
• Los ingresos generados a través de otros tipos de inversiones, como bienes raíces, anualidades o una pequeña empresa, además de sus cuentas tradicionales de ahorro para la jubilación, pueden ayudar a los ahorradores de jubilación a alcanzar sus objetivos.

Cuentas de corretaje

Los vehículos convencionales de ahorro para la jubilación, como 401 (k) sy IRA, son populares debido a los beneficios únicos que ofrecen a los ahorradores: diferimiento de impuestos y opciones de inversión. Si bien una alternativa de cuenta de corretaje a estos planes populares no ofrece diferimiento de impuestos, sí ofrece a los ahorradores la oportunidad de invertir.

Las cuentas de corretaje ofrecen una amplia gama de selecciones de inversión, incluyendo acciones y bonos individuales, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF), fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), certificados de depósito (CD) y fondos del mercado monetario. Las opciones de inversión más agresivas, como acciones, fondos mutuos y ETF, tienen el potencial de ganar más que una cuenta corriente o de ahorro tradicional. Los bonos, los CD y los fondos del mercado monetario son más conservadores, pero proporcionan estabilidad a una cartera que es beneficiosa a largo plazo. Las cuentas de corretaje están disponibles a través de plataformas en línea, en algunos bancos y cooperativas de crédito, oa través de un asesor financiero o un corredor con licencia.

"El otro beneficio de una cuenta de corretaje es que la tasa de impuesto a las ganancias de capital a largo plazo del 20% es más baja que las tasas de impuesto a la renta ordinarias para la mayoría de los inversores", dice Michael Zhuang, director de MZ Capital Management en Bethesda, Maryland.

Anualidades con impuestos diferidos

Las anualidades ofrecen otro camino para lograr un objetivo de ahorro para la jubilación. Proporcionan aplazamiento de impuestos junto con variadas oportunidades de inversión. Las anualidades se ofrecen a individuos o parejas a través de compañías de seguros. Están disponibles con una tasa de interés fija, una tasa de interés indexada (basada en el rendimiento de un índice específico) o una tasa variable (vinculada al rendimiento del mercado).

Los fondos depositados en una anualidad crecen con impuestos diferidos, pero están sujetos a impuestos una vez que los fondos se distribuyen durante los años de jubilación. Además del aplazamiento de impuestos, las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado al titular de la cuenta durante un cierto número de años o de por vida. Las anualidades no son apropiadas para todos los inversores, y las anualidades solo están respaldadas por la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros emisora. El rendimiento de la inversión dentro de este tipo de vehículo no está garantizado.

Vale la pena ser cauteloso al considerar estos vehículos de inversión. “Las anualidades son contratos con compañías de seguros de vida, y existe una larga historia de agentes de seguros manipuladores que venden anualidades por las grandes comisiones que ganan, en lugar de beneficiar al inversor. Estas anualidades basadas en comisiones suelen ser más caras que otros valores de capital colectivo, como los fondos mutuos y los ETF. No es inusual encontrar anualidades con costos anuales totales superiores al 4% por año, un tremendo obstáculo que resulta en un bajo rendimiento neto de gastos ", dice James B. Twining, CFP®, fundador y CEO de Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington.

Inversión inmobiliaria

Otra opción común entre las personas que ahorran para la jubilación es una inversión en bienes raíces. La mayoría de los inversores que ahorran en un 401 (k) o IRA tienen acceso al sector inmobiliario a través de participaciones en un fondo mutuo o un ETF.

"La mejor opción para los inversores es comprar un fondo que invierte en fondos de inversión inmobiliaria (REIT) en todo el mundo", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. en Irvine, California. “Los REIT son extremadamente rentables, transparentes y líquidos. Obtener acceso a REIT a través de un fondo mutuo permite a los inversores obtener una diversificación global en bienes raíces de una manera rentable ".

Fuera de estos vehículos, las personas tienen la opción de comprar bienes inmuebles directamente con el fin de generar un flujo de ingresos durante los años de jubilación. Una pareja que compra una casa multifamiliar, por ejemplo, puede vivir en una sección mientras alquila otra, reduciendo efectivamente sus gastos de vivienda mes a mes y acelerando el pago del saldo de la hipoteca. Cuando se gestiona adecuadamente, esta estrategia da como resultado fondos adicionales que pueden reservarse para objetivos de jubilación, además de un activo apreciable que puede venderse por una suma global o alquilarse durante la jubilación. Sin embargo, las transacciones inmobiliarias y el mantenimiento son caros, y existe el riesgo de encontrar y mantener inquilinos de calidad durante un largo período de tiempo.

Inversión en pequeñas empresas

La inversión en una pequeña empresa también es una opción para las personas que no usan una 401 (k) o una IRA para financiar las metas de jubilación. Una inversión en una pequeña empresa no significa necesariamente convertirse en propietario de una empresa; en cambio, puede venir en forma de invertir en una empresa ya establecida como socio silencioso.

Ya sea que una persona elija emprender o invertir, las ganancias de las pequeñas empresas no están limitadas y, por lo tanto, el posible retorno de la inversión es mayor que otras alternativas. Sin embargo, estas inversiones conllevan un gran riesgo. No hay garantía de que el tiempo o dinero invertido en una pequeña empresa genere un rendimiento sustancial con el tiempo para el propietario de la empresa o los inversores.

La línea de fondo

Cuando las cuentas de jubilación tradicionales no están disponibles, los consumidores aún tienen varias formas de invertir en sus años posteriores al trabajo. Siempre es una buena idea trabajar con un asesor financiero de confianza al optar por inversiones que conllevan más riesgos.