Encontrar un asesor financiero o planificador

Es posible que se le haya ocurrido lo complejo y vital que es "hacerlo bien" cuando se trata de ahorrar, invertir, maximizar el valor de su patrimonio y planificar una jubilación segura y cómoda. Si es así, probablemente se haya preguntado si debería contratar a un asesor o planificador financiero.

Del mismo modo, si ha sentido la presión de decidir sobre una gran inversión, como un hogar o educación, o se sintió abrumado con los detalles financieros después de una boda, el nacimiento de un hijo, el divorcio, la muerte de un cónyuge o una enfermedad grave. Probablemente te hayas preguntado acerca de encontrar a alguien que te aconseje.

Para llevar clave

• Muchas personas buscan asesoramiento financiero profesional de un profesional, pero con tantas opciones para elegir puede parecer abrumador encontrar un asesor.
• Primero, determine qué nivel de asesoramiento y servicio necesita y cuánta autonomía le gustaría regalar a un profesional.
• Busque certificaciones y designaciones profesionales después del nombre de un asesor, como CFA, CFP o CIMA.
• Determine la estructura de tarifas con la que se sienta más cómodo: solo tarifas, basadas en comisiones o en activos administrados.
• Solicite referencias y luego realice una verificación de antecedentes de los asesores que limite, como el servicio gratuito BrokerCheck de FINRA.

(Conozca las diferencias con Financial Planner vs. Financial Advisor: What's the Difference ).

Servicios de asesores y planificadores

Según una encuesta de CNBC y Acorns Invest de 2019, más de un tercio de los estadounidenses no tienen una buena comprensión de lo que realmente hace un asesor financiero. Esa cifra aumenta al 46% para los Millennials.

Entonces, ¿qué tipo de servicios brindan los asesores financieros y los planificadores? En términos generales, pueden ayudarlo a administrar su vida financiera utilizando una variedad de estrategias y productos para administrar su patrimonio y mejorar sus hábitos financieros.

Tipos de asesoramiento financiero

No todos los asesores financieros son iguales. Algunos se especializan en ciertas áreas de práctica, tipos de clientes, niveles de ingresos, estrategias de inversión y productos. Algunos trabajan con clientes en todo el país, mientras que otros se centran en clientes en su ciudad. Algunos pueden ayudarlo con sus impuestos, necesidades de seguro o planificación patrimonial y otros se centrarán en la planificación de la jubilación. Hay asesores para el cliente más joven y algunos se especializan en jubilados. Puede encontrar un planificador que lo ayude con la planificación de las etapas de la vida, las estrategias de distribución del patrimonio y la planificación comercial.

Desde administrar todos los aspectos de su vida financiera personal o comercial hasta simplemente sugerir direcciones, hay profesionales especializados disponibles para ayudarlo.

Razones para buscar asesoramiento financiero

Es posible que necesite un asesor por muchas razones. Por ejemplo, quizás acaba de recibir una suma considerable de dinero de un pariente que murió o una ganancia inesperada de la lotería estatal. A medida que una persona atraviesa diferentes etapas de la vida, su necesidad de un profesional financiero cambiará.

Quizás acaba de tener un bebé y quiere asegurar su futuro en caso de que ocurra lo peor. Muchos padres buscan ayuda para ahorrar en la universidad para los niños y establecer fincas que puedan transmitir riqueza a las generaciones futuras.

El enfoque para invertir en o durante la jubilación es diferente al de un joven trabajador. A medida que se acerque a la jubilación, su nivel de tolerancia al riesgo cambiará y su estilo de inversión también debería cambiar. Tal vez su empresa esté ofreciendo un paquete de jubilación anticipada demasiado bueno para resistir, y desea asegurarse de que el dinero dure.

Cualquiera de estos eventos (y muchos otros) podría desencadenar naturalmente el deseo de obtener ayuda profesional para administrar sus asuntos financieros.

7 pasos para evaluar un asesor financiero

Cómo encontrar una buena ayuda financiera

¿Cómo debe buscar el asesor adecuado? El primer paso es determinar qué tipo de ayuda financiera profesional necesita. Al igual que muchas personas, algunas de sus ideas financieras más profundas llegan en el momento de los impuestos. Entonces, si solo quiere que alguien distribuya asesoramiento y preparación de impuestos, un buen Contador Público Certificado (CPA) probablemente será suficiente. Ese CPA puede o no ser también un asesor financiero.

Gestión de inversiones: planificadores financieros

Los planificadores financieros son profesionales que ayudan a empresas e individuos a crear planes de inversión que cumplan objetivos a largo plazo.

Digamos que está buscando ayuda para crear un plan de ahorro, idear estrategias de inversión para su cartera de inversiones, salir de deudas y comenzar a ahorrar para una casa. En resumen, si desea que alguien analice toda su situación, debe buscar la ayuda de una empresa de planificación financiera integral o un planificador financiero individual.

Las empresas suelen tener un equipo de profesionales que incluye un planificador financiero. Es posible que los planificadores de profesionales en solitario no puedan brindarle la gama completa de servicios que una empresa puede ofrecer, pero muchos trabajarán de la mano con otros profesionales que pueden proporcionar esos servicios.

Los planificadores financieros pueden llevar designaciones como:

• Planificador Financiero Certificado (CFP®)
• Analista financiero colegiado (CFA®)
• Especialista Certificado en Fondos (CFS)
• Consultor financiero colegiado (ChFC)
• Analista Certificado de Gestión de Inversiones (CIMA)
• Hay muchas otras designaciones también

Cada una de las designaciones específicas requerirá un conjunto diferente de requisitos de experiencia, así como la finalización exitosa de un examen o una serie de pruebas.

Para ubicar un planificador, comience con referencias de colegas, amigos o familiares que parecen estar administrando sus finanzas con éxito. Otra vía son las recomendaciones profesionales. Un contador o un abogado pueden hacer una referencia. Las asociaciones profesionales a veces pueden proporcionar ayuda. La Asociación de Planificación Financiera (FPA) también podrá ayudarlo a ubicar un planificador en su área.

Administración de dinero: asesores financieros

Un asesor financiero es un término amplio que cubre muchos tipos de profesionales. Pueden ayudarlo a administrar sus inversiones facilitando la compra y venta de valores. Estas personas incluyen banqueros, contadores, corredores de bolsa, agentes de seguros y planificadores inmobiliarios. Los asesores financieros manejan una amplia gama de asuntos de dinero para individuos y empresas, mientras que un planificador financiero maneja asuntos más especializados.

Los asesores financieros pueden trabajar en prácticas independientes o parte de una empresa o institución financiera. Todos los asesores que trabajan con el público deben tener una licencia actual de la Serie 65. La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) es un buen lugar para comenzar su búsqueda de ayuda.

Tarifa solo versus tarifa basada

Una estructura basada en honorarios puede ser por hora, proyecto, retenedor o un monto fijo continuo que se deriva del porcentaje de activos que se administran; por lo general, cuanto mayores son los activos, menor es el porcentaje. Basado en una comisión significa que el asesor cobra una comisión directa cada vez que ocurre una transacción o se compra un producto financiero.

Comisión basada

Aunque la mayoría de las grandes casas de bolsa ofrecen servicios de planificación financiera, tenga cuidado con su personal. Si bien muchos están altamente capacitados y se puede confiar en ellos, otros pueden ser glorificados corredores de bolsa contratados por grandes casas de alambre para vender fondos mutuos y acciones. Conocidos como basados ​​en honorarios, se les incentiva, a veces incluso se requiere, para impulsar estos productos, que son propiedad de su empresa, y por los cuales reciben las mejores comisiones. Y con algunas casas de alambre, se trata de cantidad, no de calidad. Mientras más compra y venta haga un corredor en la cuenta de un inversionista, mayores serán los pagos de sus comisiones.

Tarifa solo

Otro tipo de asesor es el asesor de pago. Estos profesionales llevan designaciones como asesor de inversiones registrado (RIA) o representante de asesor de inversiones (IAR). Están sujetos a un alto grado de responsabilidad, y normalmente los encontrará bien informados. También están obligados a proporcionar a todos los posibles inversores que lo soliciten un Formulario ADV Parte II. Este formulario es una presentación uniforme utilizada por los asesores para registrarse con los reguladores estatales y la Comisión de Bolsa y Valores (SEC).

El formulario ADV Parte II, que debe completarse cada año, contiene información sobre el individuo. Entre otras cosas, esto le permitirá determinar si su asesor alguna vez solicitó la bancarrota personal y su inversión en otras instituciones financieras. El formulario identifica el estilo de inversión del individuo, los funcionarios de la empresa y los activos bajo administración (AUM) de la empresa.

El debate entre las dos estructuras

Los asesores de tarifas afirman que su consejo es superior porque no tiene ningún conflicto de intereses. Argumentan que los profesionales basados ​​en comisiones pueden comprometer la integridad de un asesor, afectando la selección o recomendación de productos (algunas compañías pueden compensar al asesor mejor que otras).

A cambio, los asesores de la comisión responden que aquellos que reciben un pago en función de sus activos bajo administración (AUM) tienen más probabilidades de recomendar estrategias financieras que aumenten su AUM, incluso si no están en el mejor interés del cliente. Argumentan que las comisiones mantienen sus servicios a un precio asequible (aunque los costos de estas comisiones son asumidos por usted como inversor y sirven para reducir sus retornos).

Cada año, más inversores están cambiando de la comisión tradicional establecida y avanzando hacia el enfoque moderno de solo honorarios. Debido a que las tarifas establecidas son nuevas para muchos inversores, han surgido algunas preguntas comunes, tales como:

• "¿Qué es una tarifa justa?"
• "¿Cómo se me facturará?"

Dado que el fondo mutuo promedio sigue cobrando una tarifa de gastos de aproximadamente 1.4%, es seguro decir que una tarifa total de 1.8% a 2% es justa. Si puede encontrar un asesor que pueda empaquetar un programa de inversión que incluya el costo de las inversiones, el comercio, la custodia y los servicios profesionales del asesor por 1.8% o menos, está obteniendo un buen trato. La mayoría de las tarifas ahora se facturan trimestralmente, por lo que deberá saber si se cobrarán por adelantado o en mora.

También puede ocurrir una combinación de métodos de pago. Antes de inscribirse para trabajar con un asesor, debe asegurarse de que las tarifas, la estructura de tarifas y los cronogramas de comisiones estén claramente establecidos (preferiblemente por escrito, como lo requieren las RIA por ley) para que no haya sorpresas más adelante.

Evaluando al profesional

Cualquiera puede llamarse a sí mismo analista financiero, asesor financiero, planificador financiero, consultor financiero, consultor de inversiones o administrador de patrimonio, advierte la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). De hecho, una persona podría abandonar la escuela secundaria, alquilar un espacio de oficina, aprobar un examen general de valores de FINRA y vender acciones, todo en un par de semanas. Si bien los exámenes como las Series 6, 7 y 63 satisfacen los requisitos reglamentarios de la industria, no ofrecen la experiencia del asesor cuando se trata de situaciones de la vida real.

La industria financiera también está llena de designaciones profesionales, muchas de las cuales se pueden obtener con poco o ningún esfuerzo. Sin embargo, tiene tres certificaciones líderes que tienen requisitos educativos y éticos significativos:

1. Un Chartered Financial Analyst (CFA) tiene una amplia gama de experiencia en valores, análisis financiero, inversiones, gestión de cartera y banca. El régimen de pruebas para esta certificación es largo y riguroso.
2. Un Planificador Financiero Certificado (CFP) debe tener una licenciatura y debe haber completado "un programa de estudios de nivel universitario en planificación financiera personal, o un equivalente aceptado". Además, un CFP ha reservado al menos tres años de experiencia en la industria y aprobó una serie de pruebas exhaustivas, cumple con un código de ética y cumple con los requisitos de educación continua. Puede consultar el sitio web de la Junta de CFP para verificar que su asesor o planificador financiero pertenezca a este grupo.
3. Un Consultor Financiero Colegiado (ChFC) posee un certificado que utiliza el mismo plan de estudios básico que el CFP pero no requiere un examen completo de la junta y no requiere que él o ella cumplan con un código de ética.

Los dos últimos a menudo se consideran los mejores para crear un plan financiero general. Si está buscando a alguien con un enfoque más en la jubilación, es posible que desee buscar un Consejero de Planificación de la Jubilación (CRPC), que haya completado una capacitación intensiva en planificación de la jubilación a través de la Facultad de Planificación Financiera.

Si sus inquietudes están dominadas por los impuestos, intente con un Especialista en Finanzas Personales (PFS) que sea un CPA pero que también haya recibido educación y pruebas adicionales, ofreciendo así calificaciones de planificación financiera más expertas. Para asuntos de seguros y planificación patrimonial, es posible que desee un asesor que haya logrado el dominio de Chartered Life Underwriter (CLU).

Sitio de verificación de corredores de FINRA

Puede verificar cualquier defecto regulatorio en el registro del asesor en el sitio de verificación de corredores de FINRA. Sin embargo, una cosa a tener en cuenta es que una queja o infracción aislada no significa necesariamente que el planificador sea deshonesto o incompetente. Cualquier cargo presentado contra un corredor o planificador irá en el registro de la persona, independientemente de si el planificador tiene la razón. Pero si el registro muestra un patrón a largo plazo de violaciones, quejas de clientes o cargos de naturaleza grave, entonces probablemente debería encontrar a alguien más.

Importancia del estándar fiduciario

Independientemente del tipo de servicios que necesite, asegúrese de que el asesor cumpla con los estándares fiduciarios, lo que los acusa de la responsabilidad de actuar en el mejor interés de un inversor. En el mundo de las inversiones, los RIA deben cumplir con un estándar fiduciario; Los corredores de bolsa generalmente solo tienen que cumplir con el estándar de idoneidad menos riguroso. Sin embargo, la Regla Fiduciaria del Departamento de Trabajo, introducida parcialmente el 9 de junio de 2017, amplía enormemente los tipos de profesionales que se espera cumplan con los estándares fiduciarios.

(Consulte también la regla fiduciaria DOL: todo lo que necesita saber) .

Los asesores de inversión registrados están registrados en su estado de residencia o en la SEC. Están regulados por la Ley de Asesores de Inversión de 1940.

Preguntas que hacer

Una vez que haya identificado a una empresa o individuo con quien trabajar, asegúrese de comprender todos los servicios disponibles. Como mínimo, considere lo siguiente:

1. ¿Seguirán el costo de su inversión por usted?
2. ¿Pueden presentar su declaración de impuestos y ayudarlo con otras preguntas relacionadas con los impuestos?
3. ¿Examinan los productos de seguros, incluidos los seguros de vida, la atención a largo plazo y las anualidades?
4. ¿Pueden ayudarlo a planificar su patrimonio y distribución de riqueza?
5. ¿Lo remitirán a otro profesional si la empresa no puede proporcionar el servicio por sí mismo?
6. ¿Existe un plan de sucesión, en caso de que le pase algo a su asesor?

Pregunte acerca de la comunicación

También es importante que los clientes y posibles clientes comprendan cómo se comunica su asesor financiero con los clientes y la frecuencia de esas comunicaciones. ¿Con qué frecuencia se reunirá para revisar su cartera y su situación general? ¿Trimestral, semestral, anual o según sea necesario? ¿Estas reuniones se realizarán en persona o tal vez por teléfono o mediante un servicio como Skype? Cada vez es más común que los clientes trabajen con su asesor financiero de forma remota.

Además, ¿el asesor generalmente se comunica por teléfono, correo electrónico o tal vez un mensaje de texto? Cualquiera o todos están bien, y tanto sus preferencias como el asesor pueden basarse en su edad y nivel de comodidad digital.

Pregunte sobre experiencia financiera

También es bueno determinar si su situación es típica de la base de clientes del asesor. Por ejemplo, si usted es un empleado corporativo que busca ayuda para planificar el ejercicio de sus opciones sobre acciones, debe preguntarle al asesor sobre sus conocimientos y experiencia en el trato con clientes como usted. Un asesor financiero que se ocupa principalmente de clientes que están a punto de jubilarse o que están por jubilarse podría no ser una buena opción para usted si es un profesional de 30 años que busca un plan financiero.

La línea de fondo

Los buenos planificadores y asesores financieros se comparan con los "entrenadores de vida" porque pueden ayudarlo con muchas de sus decisiones financieras complejas a lo largo de su vida. Un asesor financiero puede ofrecer consejos sobre cómo comprar un automóvil, ahorrar para la universidad y refinanciar la hipoteca de su casa, solo por nombrar algunos. Tratan con otros profesionales financieros a diario, y generalmente saben si está pagando demasiado por algo o no está obteniendo una tasa competitiva.

Los grandes planificadores financieros no solo lo ayudarán a ganar dinero con sus inversiones, sino que también lo ayudarán a alcanzar sus objetivos, evitar riesgos de inversión indebidos y ahorrar dinero en seguros y otras decisiones importantes a lo largo de su vida.

Para maximizar su experiencia con su planificador o asesor, debe reunirse con la persona regularmente, compartir sus inquietudes y objetivos, y permitir que su asesor revise todos sus documentos financieros y legales con regularidad.