Por qué ahorrar un 10% no lo ayudará a retirarse

Los expertos en jubilación y los planificadores financieros a menudo promocionan la regla del 10%: para tener una buena jubilación, debe ahorrar el 10% de sus ingresos. La verdad es que, a menos que planee viajar al extranjero después de retirarse, necesitará una gran cantidad de ahorros después de los 65 años, y el 10% probablemente no sea suficiente.

¿Qué pasa con la seguridad social?

Si bien el gobierno nos asegura que el Seguro Social existirá cuando llegue el momento de jubilarse, es mejor no depender demasiado de los demás al planificar cómo vivir algunos de los años más vulnerables de nuestras vidas. Recuerde que el beneficio de jubilación promedio para un trabajador jubilado (el grupo que recibe más) en mayo de 2019 fue de $ 1, 470, aproximadamente $ 17, 640 por año. Aunque existen varios planes que podrían garantizar la longevidad de la Seguridad Social, es mejor ser ultraconservador y no confiar en él como el elemento principal de sus ingresos de jubilación.

Para llevar clave

• Ahorrar un 10% de su salario anual para la jubilación no tiene en cuenta que los trabajadores más jóvenes ganan menos que los mayores.
• Las cuentas 401 (k) tienen límites de contribución anual más altos que las cuentas IRA.
• Las cuentas 401 (k) pueden venir con una contribución equivalente del empleador, que en realidad es dinero gratis.

Las reglas de ahorro y gasto de la jubilación

Hay dos reglas generales que algunos expertos usan para calcular cuánto necesitará ahorrar, y cuánto puede gastar, para mantenerse en la jubilación.

La regla de los 20

Esta regla requiere que por cada dólar en ingresos necesarios para la jubilación, un jubilado ahorre $ 20. Digamos que gana alrededor de $ 48, 000 en un año. Necesitará $ 960, 000 para cuando deje de trabajar para mantener el mismo nivel de ingresos después. Si de alguna manera hubiera logrado ahorrar $ 400 por mes (10% de ese salario) durante 40 años con un interés del 6.5%, eso le daría un poco más de $ 913, 425, lo que está cerca. Sin embargo, los jóvenes generalmente ganan menos que los mayores. ¿Y cuántas personas ahorran $ 4, 800 al año durante 40 años? Siendo realistas, la mayoría de las personas necesitan ahorrar más del 10% de sus ingresos para acercarse a lo que necesitan.

La regla del 4%

Esta regla se refiere a cuánto debe retirar una vez que llegue a la jubilación. Para mantener los ahorros a largo plazo, recomienda que los jubilados retiren el 4% de su dinero de su cuenta de jubilación en el primer año de jubilación, luego lo usen como base para retirar un monto ajustado por inflación en cada año posterior.

"Creo que el 3% como tasa de retiro es una regla más conservadora y realista para los retiros, solo para ser usado como una guía aproximada", dice Elyse D. Foster, CFP®, fundadora de Harbor Financial Group, en Boulder, Colorado. No sustituye a una proyección de planificación más precisa ".

Cuenta SEP: Jessica Perez

Matemáticamente, el 10% no es suficiente

Las matemáticas básicas de la escuela secundaria nos dicen que ahorrar solo el 10% de sus ingresos no es suficiente para jubilarse. Tomemos un salario de alrededor de $ 48, 000 y la regla del monto de ahorro para la jubilación de aproximadamente $ 960, 000 y veámoslo de una manera diferente. Al ahorrar un 10%, su dinero necesitaría crecer a una tasa del 6, 7% anual para que pueda jubilarse 40 años después de comenzar. Para jubilarse anticipadamente, después de 30 años de cotización, necesitaría una tasa de rendimiento irrealmente alta del 10.3%.

El mismo problema se aplica a las personas de 30 años o más que no tienen 40 años restantes antes de la jubilación. En estas situaciones, no solo necesita contribuir más del 10%, sino que debe duplicarlo (y algo más) para tener un nido de $ 960, 000 en 30 años.

“Para los jóvenes de 30 años, pasar de una tasa de ahorro del 5% a una tasa de ahorro del 10% agrega nueve años adicionales de ingresos de jubilación. Pasar del 10% al 15% agrega nueve años más. Pasar del 15% al ​​20% agrega ocho años más. En general, agregar un 5% adicional a su tasa de ahorro alarga la longevidad de su cartera de jubilación en casi una década ", dice Craig L. Israelsen, Ph.D., diseñador de la cartera 7Twelve Portfolio en Springville, Utah. “Para las personas de 40 años, agregue otra porción de ahorro del 5% y obtendrá unos seis años más de ingresos de jubilación. Para las personas de 50 años, agregue otra porción de ahorro del 5% y obtendrá unos tres años más de ingresos de jubilación ”.

Dinero de jubilación gratis

La forma más fácil de ahorrar más dinero para la jubilación es encontrar algo gratis. La forma más obvia de lograr esto es conseguir un trabajo con una coincidencia 401 (k). En esta situación, su empresa deducirá automáticamente una parte de su cheque de pago para contribuir al plan, luego arrojará parte de su propio dinero sin costo adicional.

“Digamos que usted contribuye con el 3% de sus ingresos y su empresa iguala el 3% con el 3% de los suyos. Esto equivale al 6% de sus ingresos ", dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio del Grupo Asesor Innovador en Lexington, Massachusetts." Inmediatamente, está recibiendo un retorno del 100% de su contribución. ¿Dónde más puede esperar obtener un rendimiento del 100% de su dinero sin casi ningún riesgo?

La belleza de una contribución de coincidencia 401 (k) es que no cuenta con sus contribuciones anuales máximas, es decir, hasta una contribución combinada de $ 56, 000 en 2019 (el resto tendría que provenir de su empleador) por año. Mientras que un empleado regular puede contribuir con $ 19, 000 en 2019, una persona cuyo empleador contribuya con $ 5, 000 podrá guardar $ 24, 000 en su lugar.

Las contribuciones más grandes 401 (k) tienen un doble beneficio. Un aumento de $ 5, 000 en contribuciones cada año durante 40 años, compuesto en un 6%, aumenta los ahorros para la jubilación en casi $ 800, 000. Agregue la contribución anual de $ 19, 000 y los ahorros de impuestos de contribuir a una cuenta de jubilación, y pronto los ahorros de jubilación superan los $ 4 millones.

Si no tiene un 401 (k)

Aquí es donde entran las cuentas individuales de jubilación (IRA). No le permiten ahorrar tanto, el máximo para 2019 es $ 6, 000 hasta que tenga 50 años, luego $ 7, 000, pero son un vehículo que puede ayudarlo a comenzar. Dependiendo de sus ingresos y algunas otras reglas, puede elegir entre una cuenta Roth IRA (deposita dinero después de impuestos y obtiene más beneficios al momento de la jubilación) o una IRA tradicional (obtiene la deducción de impuestos ahora). Puede tener una IRA y una 401 (k), con deducciones que dependen de varias reglas del Servicio de Impuestos Internos.

Ayuda para autónomos

Si es emprendedor o tiene un negocio secundario, puede ahorrar parte de ese dinero en una variedad de vehículos de jubilación disponibles para los trabajadores independientes. Y hay otras formas de invertir dinero que pueden ayudar con la jubilación, como los bienes raíces. Discuta esto con un asesor financiero si es posible.

Un poco de ayuda del gobierno

Es importante (y animar) recordar que con cada dólar atribuido al 401 (k) (y el dólar IRA tradicional), el gobierno le da un pequeño descanso en sus impuestos al reducir sus ingresos imponibles para ese año. El aplazamiento de impuestos es un incentivo para ahorrar tanto dinero como sea posible para la jubilación.

Automatización

La forma más fácil de esquivar el dolor de ahorrar una gran cantidad de dinero en cada período de pago es automatizar sus ahorros. Al hacer que su compañía o banco deduzca automáticamente una cierta cantidad en cada período de pago, el dinero desaparece antes de que vea su cheque de pago. Es mucho más fácil tener el dinero bloqueado antes de tener acceso a él que transferirlo manualmente el día de pago cuando acaba de ver un par de botas increíbles que le gustaría comprar.

¿Qué pasa si desea jubilarse temprano?

Digamos que no puede ahorrar $ 19, 000 cada año para maximizar su 401 (k) o ahorrar su máximo de IRA, más fondos adicionales en, por ejemplo, una cuenta de inversión. Lo que tiene que hacer es calcular cuánto dinero necesitará para la jubilación y trabajar activamente para alcanzar esa meta. Tome la regla de 20, por ejemplo: si desea un ingreso de $ 100, 000 en la jubilación, tendrá que ahorrar $ 2 millones. Reducir esa contribución 401 (k) discutida anteriormente a $ 6, 000 al año y tener una buena coincidencia con el empleador lo llevará allí.

Las cuentas con ventajas impositivas como las 401 (k) sy las IRA tienen reglas estrictas y complejas para el retiro antes de cierta edad y no son demasiado útiles para una persona que busca jubilarse anticipadamente. Además de ahorrar más, es posible que desee mantener parte de ella fuera del sistema en una cuenta de ahorro regular o (cuando crezca lo suficiente).

Incluso si planea jubilarse a los 55 años, deberá cubrir sus gastos de vida durante cuatro años y medio antes de poder retirarse de su 401 (k) a los 59½ años sin incurrir en una multa. Tener ahorros adicionales sin retiro, inversiones o ingresos pasivos es crucial para una jubilación anticipada y es una gran razón por la que necesita ahorrar más del 10% de sus ingresos para la jubilación.

Tanto las cuentas IRA como las 401 (k) tienen reglas estrictas sobre retiros anticipados, por lo que también debe tener ahorros que no sean de retiro que están disponibles para usted rápidamente.

La línea de fondo

Diez por ciento suena como un buen número redondo para guardar. Obtiene su cheque de pago semanal de $ 700, transfiere $ 70 a ahorros y luego gasta el resto en lo que desee. Tus amigos te aplauden porque tu cuenta de ahorros está creciendo en miles al año y te sientes como una superestrella.

Sin embargo, cuando llegue el momento de jubilarse, encontrará que sus contribuciones de $ 70 por semana durante los últimos 40 años solo valen un poco más de medio millón de dólares. Siguiendo la regla del 4%, este medio millón de dólares le proporcionará menos de $ 23, 000 al año en ingresos antes de impuestos.

Ahorre más del 10% de sus ingresos para la jubilación.