Plazo vs. Seguro de vida universal: ¿Cuál es la diferencia?

Aunque el seguro de vida se presenta en varias formas, dos tipos comunes son el seguro de vida a término y el seguro de vida universal. Las principales diferencias entre estos son la duración del plazo, la acumulación de valor en efectivo y el costo.

Para llevar clave

• El seguro de vida a término proporciona cobertura por un período específico de tiempo, por una prima fija y sin acumulación de valor en efectivo.
• La vida universal es una forma de seguro de vida permanente con una cuenta de valor en efectivo, mediante la cual se invierten las primas recibidas por encima del costo del seguro.
• Las primas para la vida a término son relativamente bajas en comparación con la vida universal.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término es la póliza de seguro más básica. Es una póliza de seguro de vida que brinda cobertura durante un período específico de tiempo y generalmente por una prima fija. Algunas políticas brindan cobertura por desmembramiento y cobertura adicional por muerte accidental. Si usted o sus beneficiarios no presentan ningún reclamo durante la vigencia de la póliza, caducará. Al vencimiento, algunas aseguradoras permiten la continuación de la póliza a una tasa más alta o la conversión del término póliza en una póliza permanente. En general, el seguro de vida temporal es más barato de comprar durante los primeros años de vida, cuando el riesgo de muerte es relativamente bajo. Los precios suben de acuerdo con el aumento de los riesgos y el avance de la edad.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal se incluye en una categoría más amplia de pólizas, a veces denominadas seguro en efectivo o seguro permanente. Estos tipos de pólizas de seguro combinan los beneficios por fallecimiento con un componente de ahorro o valor en efectivo que se reinvierte y difiere de impuestos. La porción de ahorro se acumula a lo largo de la vida de la póliza y, a menudo, se puede cobrar en algún momento futuro. Debido a que estas políticas son permanentes, la terminación anticipada del contrato por parte del titular de la póliza generalmente conlleva sanciones. Durante las primeras etapas de su vida, una gran parte de la prima pagada a esta política se enruta al componente de ahorro. Durante las etapas posteriores de la vida, cuando el costo del seguro es más alto, menos de la prima se dedica a la parte en efectivo y más a la compra del seguro.

Por ejemplo, si un seguro de término de compras de 20 años de edad, su prima podría ser de $ 20 por mes. Con una póliza universal, el mismo joven de 20 años podría pagar una prima de $ 100 por mes, con $ 20 destinados al seguro de muerte y los $ 80 restantes destinados al ahorro. Cuando la persona alcanza los 45 años, el seguro a término puede costar $ 50 por mes, mientras que la vida universal aún costaría $ 100 por mes, aunque una porción menor de esa cantidad se destinaría a ahorros.

Consideraciones Especiales

Según la mayoría de los expertos imparciales, la vida a término es más apropiada para el individuo promedio que busca asegurarse contra eventos imprevistos. Sin embargo, esto no significa que la vida a término sea mejor para todos. Por ejemplo, las personas que buscan las ventajas fiscales asociadas con los planes de valor en efectivo no se preocupan por los costos prohibitivos relacionados con esos planes. Además, las personas que comienzan familias más tarde en la vida y necesitan un seguro para proteger a sus seres queridos pueden decidir que el seguro de valor en efectivo es más adecuado que la vida a término.